Hipotekāro refinansēšana var būt milzīga izmaksu ietaupītājs māju īpašniekiem.

Un tieši tagad varētu būt lielisks laiks refinansēt.

Par nelielu vēsturi, pirms lielā 2008. gada mājokļu avārijas, Federālo rezervju sistēma ātri sāka samazināt federālo fondu efektīvo likmi. Likme no 6,25% samazinājās līdz 0,5%. Šī likme ir tieši saistīta ar likmi, ko bankas maksā saviem galvenajiem klientiem (galvenais tarifs), pieskaitot ~ 3%. Prime likme ir tieši saistīta ar hipotēku likmēm. Tas noveda pie banku griešanas ar 15 un 30 gadu hipotekāro kredītu procentu likmēm līdz pat 3% un 4% laika posmiem.

Kopš pēdējo mēnešu laikā mēs esam redzējuši hipotēku likmju kritumu, taču tie joprojām ir tuvu vēsturiskajiem kritumiem, aptuveni 3,38% (15 gadi) un 4,48% (30 gadu vecumā). Un viss pārējais ir vienāds, refinansēšanas likmes ir aptuveni tādas pašas kā regulāras hipotēku likmes māju pirkumiem.

Tātad, ja jūs būtu bijuši finansējuši savu sākotnējo hipotēku pirms vai pēc lielā hipotēku likmes samazinājuma, kas notika 2007. un 2008. gadā, jūs varētu stāvēt, lai ietaupītu lielus procentu maksājumus ar refinansēšanas palīdzību šajā brīdī.

Vai tagad ir pienācis laiks refinansēt? Parasti jā. Bet vispirms ir jāņem vērā sava situācija.

Hipotēku refinansēšanas mainīgie

Ir jāņem vērā vairāki mainīgie faktori, kas nosaka, kad un kad jāpārfinansē:

  1. cik ilgi jūs plānojat dzīvot mājās?
  2. Cik drošs ir tavs darbs (kas ietekmē # 1)?
  3. kā jūsu kredīts salīdzinājumā ar to, kad sākotnēji izdeva savu hipotēku? Tas ietekmē # 4.
  4. kāda ir jūsu pašreizējā hipotekāro kredītu likme, un kādā likme jūs varat refinansēt?
  5. cik daudz ir refinansēšanas slēgšanas izmaksas?

No šiem mainīgajiem varat pēc tam noteikt savu refinansēšanas brieduma punktu un, ja jūs domājat, ka varēsit to sasniegt.

Refinansēšanas pārtraukuma punkts

Refinansēšanas bezdarbības līmenis ir tas, cik mēnešu laikā tas būs nepieciešams, lai atgūtu refinansēšanas izmaksas.

Lai aprēķinātu peļņas normu, sadaliet kopējās refinansēšanas izmaksas par summu, ko katru mēnesi ietaupīsit no sava hipotēkas maksājuma (viss pārējais būs vienāds). Rezultātā iegūtais skaitlis ir laiks, kas mēnesi ilgs, lai pauzētu pat.

Tātad:

Refinansēšanas izmaksasģ ikmēneša ietaupījumi = refinansēšanas bezdarbības līmenis (mēnešos)

Jūs varat aprēķināt mēneša ietaupījumus, izmantojot refinansējuma kalkulatoru, lai salīdzinātu savu pašreizējo aizdevumu ar refinansēto aizdevumu.

Ja ilgums, kāds jums būs jūsu mājās, paredzami un ērti pārsniedz jūsu refinansēšanas ilgumu, tad iespējams, ir īstais laiks refinansēt.

Cits mainīgais ir refinansēšanas likmes. Skatoties vēsturiski un pēc lielākās likmes, likmes no šejienes varētu būt nedaudz zemākas, bet ne daudz zemākas. Tomēr nākamajos gados tie varētu būt daudz augstāki.

HARP

Ja neesat refinansējuši kopš 2009. gada 31. maija, jums ir hipotēka, kuru finansēja Fredijs Mac vai Fannie Mae, un jums ir LTV (aizdevuma vērtības attiecība) attiecība, kas pārsniedz 80% - tad jūs varat vēlēties apskatīt mājas lapu Pieejamības pārfinansēšanas programma (HARP).

HARP ir valdības programma, kas paredzēta, lai ļautu tiem, kas zem ūdens (negatīvs pašu kapitāls vai vairāk nekā aizdevuma summa) savās mājās refinansēt, nemaksājot privāto hipotēku apdrošināšanu vai PMI.

Ja NAV uz refinansēt

Ir pamatoti iemesli refinansēt. Proti, ja jūs varat samazināt savu procentu likmi, piesaistīt fiksētu likmi vai regulējamu likmi, atbrīvoties no PMI, samazināt kopējos procentu maksājumus par aizdevuma laiku vai samazināt aizdevuma ilgumu - jūs saņemat manu pilna svētība.

Ir arī nedaudz iemeslu refinansēt.

Es neesmu liels fani, izmantojot refinansēt, lai pagarinātu aizdevuma ilgumu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Savā ziņā tas pārvar, kāds būtu patiesais refinansēšanas mērķis - samazināt jūsu kopējo parādu un ātrāk samaksāt to.

Patiesībā, ja jūs varat atļauties izmantot hipotēku refinansēt kā iespēju pāriet no 30 gadu hipotēkas uz 15 vai 10 gadu hipotēku, dariet to! Jūs saņemsiet vēl zemāku likmi un vēl vairāk samazināsiet aizdevumu, kas tiek maksāts par mūža laiku.

Vai arī vienkārši atmaksājiet savu hipotēku agri un dariet to ar to!

Refinansēšana, lai piesaistītu mājas pašu kapitālu, lai pēc tam tos izmantotu citiem mērķiem, arī pārspēj patieso refinansēšanas garu. Ja tas tiek darīts tādā veidā, kas ļauj nekavējoties atmaksāt pat lielāku procentu parādu, tas var būt jēga. Bet, ja tas tiek darīts, lai uzlabotu savu virtuvi, atvaļinājumu vai finansētu vairāk patērētāju parādu, aizmirst to.

Refinansēšanas diskusija:

  • Vai esat kādreiz refinansējis? Cik jūs ietaupījāt un kāds refinansēšanas likme jums bija ieslēgta?
  • Dalieties refinansēšanas stāstā, kāpēc jūs to izdarījāt, un gūtās mācības.

Komentāri Par Vietnē: