Kāda procentuālā daļa no jūsu ienākumiem jums patiešām nepieciešama pensijā?

Satura rādītājs:

Kāda procentuālā daļa no jūsu ienākumiem jums patiešām nepieciešama pensijā?
Kāda procentuālā daļa no jūsu ienākumiem jums patiešām nepieciešama pensijā?

Video: Kāda procentuālā daļa no jūsu ienākumiem jums patiešām nepieciešama pensijā?

Video: Kāda procentuālā daļa no jūsu ienākumiem jums patiešām nepieciešama pensijā?
Video: Retirement Distribution Planning 101 - Money Mastery Webinar Series 2024, Marts
Anonim

Plānojot pensionēšanos, jums ir nepieciešams mērķa numurs. Cilvēki, piemēram, cik daudz naudas jums būs nepieciešams ietaupīt līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā, cik daudz jums katru gadu būs jāpiedalās, lai sasniegtu šo mērķi, un cik daudz no jums tagad būs jāiegādājas savā naudā un tad. Bet, pirms jūs varat izveidot kādu no šiem numuriem, jums vispirms ir jānosaka, cik daudz naudas jums vajadzēs dzīvot pensijā. Tikai tad, ja jums ir šis numurs, jūs varat zināt, vai visi pārējie numuri pat būs derīgi.

Tātad šajā rakstā mēs apskatīsim metodes, kā aprēķināt, cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams, kad atvaļināsit. Mēs aplūkosim procentuālo metodi, kā arī dažas bezprocentu metodes, kas varētu būt daudz precīzākas.
Tātad šajā rakstā mēs apskatīsim metodes, kā aprēķināt, cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams, kad atvaļināsit. Mēs aplūkosim procentuālo metodi, kā arī dažas bezprocentu metodes, kas varētu būt daudz precīzākas.

Standarta procentu likmes konvencija: 80% pirmspensijas ienākumu

Vienkāršības labad cilvēki dod priekšroku, lai samazinātu sarežģītu aprēķinu, piemēram, pensijas ienākumu prognozes, uz vienkāršu procentuālo daļu. "Aizmirsti par crunching numuriem - tikai dod man mērķa procentuālo daļu."

Godīgi. Un pensionēšanās plānošanas nozare ir izdarījusi tieši to. Parasti tas attiecas uz 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem - daži avoti būs augstāki (85%). Ja nav detalizētākas analīzes, visticamāk, tā ir stabila konvencija. Tas dod jums mērķa skaitli plānošanas nolūkos un padara ļoti reālu pieņēmumu, ka jums būs nepieciešams nedaudz mazāk ienākumu pensijā, nekā jūs veicat savu darba gadu laikā.

Iespējams, ka tā ir izcila konvencija, ko izmantot agrīnā dzīvē, kad nav iespējams uzzināt, kādi būs jūsu pirmspensijas ienākumi, vai pat jūsu īpašās dzīves izmaksas.

Viena procenta izmantošanas trūkums ir tāds, ka tas nebūs jāpiemēro daudzos gadījumos vai pat lielākajā daļā no tiem. Ikvienam ir atšķirīga situācija, un šī iemesla dēļ viena lieluma piemērošana visdrīzāk būs tikai bruto vienkāršošana.

Lūk, piemērs …

Tas ir atšķirīgs lieliem ienākumiem pelnītājiem

Augsti ienākumi pelnošie parasti spēj ietaupīt lielāku daļu savu ienākumu nekā vidējā un zemākās klases mājsaimniecības. Viņi arī gandrīz vienmēr ir lielākā ienākuma nodokļa kategorijā. Augsto ienākumu guvējiem, iespējams, būs pārāk augsts, izmantojot 80% pirmspensijas ienākumu.

Cik daudz ienākumu vai pensijas tiešām ir nepieciešams? Michael Finke atzīmē sekojošo:

"Kad mēs iztērējam vidējos izdevumus procentos no bruto ienākumiem pirmspensijas vecuma pensionāriem, mēs redzam, ka vidējā, ceturtā un jo īpaši piektā ienākumu kvintile cilvēki nedod izdevumus tuvu viņu ienākumiem. Faktiski mediāna mājsaimniecība augstākajā ienākumu kvintilē katru gadu tērē 36% no saviem bruto ienākumiem. Pat augstākā ienākuma kvintilē 90. procentiļu iztērējums iztērē tikai 63%."

Runājot par pensionēšanās ienākumu plānošanu, augstiem ienākumiem ir divas priekšrocības:

  1. Viņi faktiski dzīvo zemākā - dažreiz daudz zemākā - bruto ienākumu procentuālā līmenī nekā mājsaimniecības ar vidēju un zemāku ienākumu līmeni, un …
  2. Viņi ietaupa lielāku daļu no viņu ienākumiem, palielinot viņu spēju uzkrāt ļoti lielus pensiju uzkrājumu portfeļus.

Tā kā lielu ienākumu gūšanas ienākumu vidū var būt tik lielas atšķirības, faktiskais ienākumu procentuālais daudzums, kas viņiem būs jāaizstāj pensijā, būs atkarīgs no individuāliem apstākļiem. Tādējādi tā ir pārāk plaša standarta konvencijai. Kā jau minēts iepriekš minētā Michael Finke citātā, šis procents var svārstīties no 36% līdz 63% no bruto ienākumiem.

Izmantojot procentuālo daļu pirmspensijas ienākuma metodē, lai noteiktu, cik daudz ienākumu jums ir nepieciešams pensijā, ir pienācīga tuvināšana, jo īpaši trūkst precīzāka aprēķina. Tas noteikti ir labāk nekā nekas, bet tas ir arī mazliet perfekts.

Apskatīsim dažas bezprocentu metodes, lai aprēķinātu vajadzīgos pensionēšanās ienākumus.

Ienākošie pēcnodokļu ienākumi

Tas ir vēl viens vienkāršs, bet ne ideāls veids, kā aprēķināt pensijas ienākumu vajadzības, bet tas, kas izmanto faktiskos skaitļus. Piemēram, ja jūs nopelnāt 100 000 ASV dolāru un apmaksājat ienākuma nodokļus 20 000 ASV dolāru, tad ienākumi pēc nodokļiem ir 80 000 ASV dolāri. Ja tas ir apmēram tas, ko jūs faktiski iztērējat katru gadu, tas var būt spēkā esošs pensijas ienākumu aprēķins.
Tas ir vēl viens vienkāršs, bet ne ideāls veids, kā aprēķināt pensijas ienākumu vajadzības, bet tas, kas izmanto faktiskos skaitļus. Piemēram, ja jūs nopelnāt 100 000 ASV dolāru un apmaksājat ienākuma nodokļus 20 000 ASV dolāru, tad ienākumi pēc nodokļiem ir 80 000 ASV dolāri. Ja tas ir apmēram tas, ko jūs faktiski iztērējat katru gadu, tas var būt spēkā esošs pensijas ienākumu aprēķins.

Tās stiprās puses ir tādas, ka to ir ļoti viegli izmantot, un tas, iespējams, būs vismaz saprātīgs novērtējums daudziem cilvēkiem.

Vājās puses ir tādas, ka: 1) jums, visticamāk, joprojām būs jāmaksā ienākuma nodoklis, kad jūs aiziet pensijā, jo īpaši, ja esat augsts ienākumu līmenis; 2) tas nebūs derīgs aprēķins, ja tev ir daudz gadu vecs pensijas vecums; 3) būs praktiski bezjēdzīgi, ja jūsu ienākumi pēc nodokļu nomaksas neatpaliks no tā, kas jums patiešām ir nepieciešams.

Ja jums ir daudz gadu vecs pensijas vecums, jums būs jādara ienākumu prognoze, lai ņemtu vērā lielākos ienākumus, kurus jūs, iespējams, nopelnīsit tieši pirms pensionēšanās. Piemēram, ja jums ir 35 gadi un jums ir ienākumi pēc nodokļu nomaksas 50 000 ASV dolāru gadā un, cerot pensionēties 65 gadu vecumā, jums būs jāprojektē, kāds būs jūsu neto ienākums 30 gadu laikā.

Ja jūs pieņemsit, ka jūs saņemsiet vidējo gada algas paaugstinājumu 3% apmērā, jūs varat noteikt, ka ienākumi pēc nodokļu nomaksas palielināsies līdz 121 364 ASV dolāriem, sasniedzot 65. dzimšanas dienu.

Faktisko dzīves izmaksu izmantošana

Tas radīs daudz specifiskāku ienākumu prognozi.Tā vietā, lai izmantotu vienkāršu procentu vai jūsu pēcnodokļu ieņēmumus, jūs faktiski aprēķināt, kādi ir jūsu pašreizējie izdevumi.

To var izdarīt divējādi.

Sastādiet faktiskās ikgadējās izmaksas - Tas nozīmē, ka jāpārbauda čeku grāmatiņa, bankas izraksti un kredītkartes paziņojumi, lai noteiktu, cik daudz naudas esat iztērējis. Ja vēlaties būt patiesi precīzi, analizējiet savus izdevumus par pēdējiem diviem vai trim gadiem, un pēc tam izmantojiet vidējo. Tas samazinās iespēju, ka jūsu vissvarīgie ienākumi no ienākumiem tiks balstīti uz skaitli, kas ir vai nu neparasti liels, vai neparasti zems.

Aprēķiniet savu ikgadējo dzīves dārdzību, atceļot no dzīves nenesošos izdevumus - Tā vietā, lai izanalizētu izdevumus, kas noteikti ir garlaicīgs process, jūs sākat ar saviem gada ienākumiem un pēc tam atskaitīt izdevumus, kas nav saistīti ar dzīvību, piemēram, ienākuma nodokļi, pensijas iemaksas un pensijas. Neto rezultātam jābūt faktiskajam naudas daudzumam, kas iztērēts gada laikā. Vēlreiz to vislabāk var izdarīt divu vai trīs gadu periodā.

Izmantojot kādu no iepriekš minētajām metodēm, pielāgojot izmaiņas dzīvesveidā un izdevumu modeļos

Neatkarīgi no metodes, kuru izmantojat, lai noteiktu, cik daudz ienākumu jums nepieciešams pensijā, tas būs tikai sākumpunkts. Jums būs jāpielāgojas arī paredzamām dzīvesveida un izdevumu izmaiņām.

Piemēram, ja jūs plānojat atmaksāt jūsu hipotēku un jūsu bērni izglītību dara un samaksā līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā, jūs varat atņemt šos izdevumus no jūsu pensijas ienākumu aprēķina. Jums arī vajadzētu saprātīgi novērtēt izdevumu samazinājumu, kas varētu rasties, samazinot mājokli vai pārejot uz zemu vai zemu nodokļu līmeni. Un, ja jūs vēlaties iegūt patiešām tehnisko, atskaitīt ar darbu saistītus izdevumus, piemēram, ceļa izdevumus, ikdienas pusdienas un sausā tīrīšana.

Spektra pretējā pusē, ja plānojat iegādāties otru māju vai laivu, vai ja jūsu pensionēšanās plāni ietver ievērojamus ceļojumus, jums ir jāveic korekcijas.

Un, cik tas ir iespējams, jums vajadzētu veikt pamatotas prognozes par savu ienākumu nodokļa situāciju. Piemēram, ja jūs domājat, ka jums ir bagātīgi ienākumi no pensijas, iespējams, būs lielāki ienākuma nodokļi. Tas nav tikai tāpēc, ka ir arī augsti ienākumi. Izņēmumu neesamība jūsu bērniem un hipotēkas procentu samazinājums var apvienot ar lielākiem ienākumiem, lai radītu pārsteidzoši augstu nodokļu saistību. Daudzus gadus esmu strādājis CPA firmās, es varu pateikt, ka tas nav tik reti, kā jūs domājat.

Ja jūs domājat, ka jūsu pensijas ienākumi ir mērenāki, ienākuma nodokļi var nebūt visi faktori. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs dzīvojat vai plānojat dzīvot valstī, kurā vai nu nav ienākuma nodokļa, vai arī jums ir ļoti dāsnas atlaides pensiju ieņēmumiem.

Šī būs tēma, kuru vislabāk apspriedīs jūsu nodokļu grāmatvedis, kurš var atbildēt uz jautājumu, sniedzot detalizētu ienākuma nodokļa aprēķinu.

Neaizmirstiet attēlot trešo personu pensijas ienākumus savos aprēķinos

Par laimi, daži atvieglojumi ir pieejami neatkarīgi no tā, kāda pensijas ienākuma aprēķina metode tiek izmantota. Jebkurš jūsu aprēķinātais pensionēšanās ienākumu daudzums var tikt samazināts par trešo personu pensijas ienākumu summu, ko jūs plānojat saņemt.

Tas sākas ar ienākumiem no sociālās apdrošināšanas. Izmantojot sociālās apdrošināšanas pabalsta aprēķinātāju, jūs varat saņemt stabilu sociālās apdrošināšanas pabalstu tuvināšanu. Pēc tam jūs varat atskaitīt savu ikgadējo pabalsta summu no jūsu vecuma ienākuma numura.

Jūs varat darīt to pašu ar noteiktu pabalstu pensiju plānu pabalstu, ja jūs esat viens no veiksmīgajiem, kas joprojām ir ieguvuši šo pabalstu. Parasti jūs varat iegūt tuvināto pensijas pabalstu, izmantojot savu personāla departamentu. Bet esi uzmanīgs šeit - ja vien nav ļoti liela iespēja, ka jūs paliksiet nodarbināti vienā un tajā pašā darbā no šodienas uz pensiju, jūs, iespējams, nevēlaties, lai šis skaitlis tiktu ņemts vērā. Neapstrādāta atlaišana varētu izbeigt (vai nopietni samazināt) šo labumu. Iespējams, pat vislabāk to domāt par prēmiju ienākumiem.

Nobeiguma domas

Tas būtu lieliski teikt "Lūk, procentuālā daļa, kas jums ir nepieciešama, lai aprēķinātu jūsu pensijas ienākumus - ir tajā," bet tas būs nekas vairāk kā ļoti lēns novērtējums. Ja jūs vēlaties kaut ko konkrētāku un, iespējams, ticamāku, jums būs jāsatricina daži skaitļi.

Izklaidējieties ar to, bet atcerieties, ka tas nekad nebūs labāks par zaudēto novērtējumu. Bet pat tas ir labāk nekā nekas!

Ieteicams: