Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?

Satura rādītājs:

Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?
Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?

Video: Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?

Video: Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?
Video: Отсроченная рента ⏰ - Как работает отсроченная рента на примере | Живописный Финансовый 2024, Marts
Anonim

Pensiju samazināšana darbavietās un nestabilitāte mūsu finanšu tirgos ir novecojuši ikgadējus līdzekļus kā potenciālu risinājumu pensionāriem. Šajā rakstā es aplūkos pamati ikgadējumus un galvenie plusi un mīnusi izskatīt, pirms iegādāties vienu.

Kas ir annuitāte un kā tā darbojas?

Vienkāršākā formā ikgadējā nauda ir vienošanās, kurā jūs veicat vienu vai vairākus maksājumus apmaiņā pret noteiktas ienākumu summas saņemšanu uz noteiktu laika periodu. Viņi ir bijuši aptuveni ilgu laiku un tos parasti izmanto konservatīvie pensionāri, kuri vēlas pārliecināties, ka viņiem būs regulāri ienākumi pārējā viņu dzīvē. Kaut arī ikgadējās iemaksas ir veids, kā ieguldīt naudu, viņi faktiski ir apdrošināšanas līgums, un tādēļ tos pārdod tikai apdrošināšanas sabiedrības.

Kā Annuities darbojas?

Naudas līdzekļus, kas tiek turēti tūlītējā vai atliktā gada pensijā, var ieguldīt trīs pamatos un tos var saukt par fiksētu, mainīgu vai indeksētu:

  • A fiksēta mūža rentes summa maksā fiksētu peļņas normu no jūsu naudas. Tas ir garantēta, prognozējama ienākumu plūsma neatkarīgi no tā, kas notiek finanšu tirgos.

  • A Mainīgā mūža rentes summa maksā mainīgu peļņas likmi no jūsu naudas. Ienākumu plūsmai parasti ir minimāla garantēta summa, taču tā var palielināties atkarībā no jūsu izvēlēto ieguldījuma, piemēram, krājumu vai kopfondu, veiktspējas.

  • An indeksētais mūža rentes periods maksā peļņu no jūsu naudas, kas ir piesaistīta ekonomiskajam indeksam, piemēram, S & P 500. Tas tiek uzskatīts par fiksētu un mainīgu veidu hibrīdu, jo jūs saņemat minimālo garantēto maksājumu, bet varat saņemt lielāku peļņu, ja ir ieguvumus plašākā tirgū.

Kādi ir dažādi annuities veidi?

Papildus mūža rentes, kam ir dažādas ieguldījumu iespējas, ir arī dažādu veidu ikgadējumus. Annuitātes tiek klasificētas dažādos veidos un ir segmentētas ar tādām pazīmēm kā:

  • veids, kā jūs maksājat prēmijas;
  • kad sākat saņemt ienākumus;
  • ilgums, kad saņemat ienākumus; un
  • nodokļu statuss.

Visu funkciju un iespēju daudzveidība var padarīt izpratni par ikgadējām izmaksām mazliet sarežģītu; bet es gatavojas padarīt to viegli. Sāksim ar divām visplašākajām mūža rentes kategorijām: tūlītēju un atliktu.

Kas ir tūlītēja annuitāte?

Tūlītēja ikgadēja atlīdzība nodrošina ienākumus uzreiz vai vismaz gadu pēc iegādes. Jūs izliksiet lielu vienreizēju maksājumu, ko sauc arī par vienu prēmiju, un katru mēnesi sāciet ienākumu plūsmu no šīs naudas. Piemēram, pieņemsim, ka jūs saņemat dzīvības apdrošināšanas maksājumu par vienu miljonu dolāru pēc nodokļiem, un jūs vēlaties izveidot ikmēneša ienākumu, ieguldot šo naudu ikgadējā atlīdzībā. Pie instantannuities.com jūs varat redzēt, kāds būs jūsu ikmēneša maksājums, pamatojoties uz jūsu vecumu un dzimumu. Piemēram, ja jūs būtu 40 gadus veca sieviete, tad viens miljons dolāru mūža rentes apmērs jums dotu apmēram 4400 dolārus mēnesī tieši tagad.

Kas ir atliktā annuitāte?

Cita plaša mūža rentes kategorija ir atliktā ikgadējā pensija, kurā jūs saņemat ienākumus nākamajā datumā. Jūs veicat vienu vai vairākas iemaksas gada ietaupījuma "ietaupījuma posmā" un pēc tam saņemat ienākumus vai nu kā periodiskus maksājumus, vai kā vienreizēju maksājumu "izplatīšanas posmā". Tātad tas ir līdzīgs izstāšanās kontam, kurā jūs atdodat naudu, kuru piekļūstat nākotne. Patiesībā, jums var būt atliktā gada pensija pensijas kontā, piemēram, tradicionālā IRA, 401 (k) vai 403 (b).

Kas ir kvalificēts annuity?

Ja jums pieder mūža rentes vecuma kontā, to sauc par kvalificētu mūža rentes gadījumu, un uz to attiecas tradicionālie vecuma konta noteikumi. Jūs zināt urbumu: jūs veicat pirmsnodokļu dolāru, uz kuriem attiecas ikgadējais IRS noteiktais ierobežojums (tas ir 5000 ASV dolāru 2010. gadam). Lielākajā daļā gadījumu jūs varat ne tikai atskaitīt savus ieņēmumus no jūsu ar nodokli apliekamajiem ienākumiem, bet arī katru gadu ieturat ikgadējās ienākumu nodokļus. Jūs maksājat nodokļus par naudu, kad veicat izņemšanu pēc vecuma 59½. Ar kvalitatīvu mūža rentes gadījumu jums jāsāk sadalīšanās ne vēlāk kā 70 ½ gadi.

Kas ir nekvalificēta annuitāte?

Atliktā gada nauda nedaudz līdzinās izstāšanās kontam, pat ja jums tas nav pašnodarbinātas personas konts.

Tagad parunāsim par noteikumiem par tūlītēju vai atliktu ikgadējo pensiju, ja jums pieder tas ārpus norēķinu konta, tas tiek saukts par nekvalificētu ikgadējo pensiju. Ar nekvalificētu mūža summu jums jāveic iemaksas pēc nodokļu nomaksas. Nav ikgadēju iemaksu ierobežojumu, tāpēc varat ievietot tik daudz naudas, cik vēlaties. Neskatoties uz to, ka jūs maksājat nodokļus par jūsu iemaksām, kas nav saistītas ar mūža rentes priekšrocību, jūs atlikāt maksājumus no viņu ienākumiem, līdz jūs izņemat no apgrozības pēc 59½ gadu vecuma. Un atšķirībā no kvalitatīvas ikgadējas iemaksas (tas tiek turēts pensiju konta iekšienē), jums nav jāsāk sadalīšanās sadalījums konkrētā vecumā.

Kā atšķiras Annuities un Roth konti?

Jūs varat pamanīt, ka šie noteikumi izklausās līdzīgi kā Roth kontā, bet nesajauc tos abus. A Roth ir beznodokļu vecuma konts ar gada ienākumu un iemaksu limitu. Nekonkretizētā gada pensija nav aplikšana ar nodokļiem - jums ir jāmaksā nodoklis no jūsu ieņēmumiem, kad veicat izplatīšanu.Nepietiekama ikgadēja atlīdzība var būt laba izvēle, ja jūs varat maksimāli izmantot visas no jūsu nodokļu priekšrocības izrietošas pensionēšanās iespējas, piemēram, darba vietas pensijas plānu un IRA, un jums joprojām ir naudas, kas paliek pāri, lai aiziet pensijā.

Tātad, ko es gribētu, lai jūs atcerētos, ir tas, ka atliktā gada nauda nedaudz līdzinās izstāšanās kontam, pat ja jums tas nav pašnodarbinātas personas kontā. Jums patīk izvairīties no nodokļu nomaksas, līdz jūs izņemat no apgrozības pēc 59½ gadu vecuma. Jebkuras rentabilitātes anulēšana parasti tiek aplikta ar ienākuma nodokli plus 10% soda nauda. Daži ikgadējie maksājumi par papildu samaksu, ko sauc par nodošanas maksu, iekasē par pirmstermiņa izņemšanu.

Investīcijas tūlītējā annuity

Šeit ir astoņas priekšrocības, lai ieguldītu pensijas ligzdas olu tūlītējai ikgadējai rentabilitātei:

  1. Jūs saņemat drošību un mieru par garantētu ikmēneša ienākumu visu jūsu dzīvi.
  2. Jūs nevarat zaudēt lielu ligzdas olu, ja jūs (vai padomnieks) to vāji vadāt.
  3. Jums nav jāmaksā finanšu konsultants, lai pārvaldītu savu naudu.
  4. Jums nav jāzina nekas par to, kā ieguldīt vai pavadīt laiku, skatīties tirgus, pārskatīt konta izrakstus vai vadīt savu ligzdu olu jebkādā veidā.
  5. Jums nav jāuztraucas par nepareizu rīcību ar savu naudu, ja attīstās slikta veselība vai demence.
  6. Jūs atlikāt nodokļu maksājumus no jūsu investīciju ieņēmumiem, līdz jūs saņemat ienākumus.
  7. Nepastāv ikgadējs ierobežojums summai, kuru jūs varat ieguldīt ikgadējā nekvalificētajā gadā.
  8. Jūs saņemat aizsardzību pret kreditoriem, jo visvairāk viņi var piekļūt ir jūsu ikmēneša ienākumi (vienreizējā summa pieder apdrošināšanas sabiedrībai).

Mīnus investīcijas tūlītējā annuity

Labi, tagad par mīnusi. Šeit ir astoņi iemesli, kāpēc jūs, iespējams, nevēlaties ieguldīt tūlītēju rentabilitāti:

  1. Ja jūs (vai padomnieks) labi pārvaldīsiet olšūnu ligzdu, jūs varētu nopelnīt lielāku atdevi un saņemt vienreizēju maksājumu jūsu mantiniekiem, ja jūs ieguldīsit citos veidos.
  2. Jūs zaudējat elastību, ja tirgojat vienreizēju summu ienākumu plūsmai.
  3. Ja jūs dzīvojat pietiekami ilgi, jūs nekad nevarēsit pārtraukt savu ieguldījumu.
  4. Tirdzniecības aģentiem izmaksātās komisijas var būt 6% vai vairāk no līguma cenas.
  5. Maksa par līgumu iespējām un administrāciju palielina jūsu izmaksas un samazina kopējo ieguldījumu atdevi.
  6. Ja jums ir nepieciešama piekļuve jūsu naudai, pirmstermiņa izņemšana ir dārga.
  7. Ja jūs iepirkt fiksētu ikgadējo naudu, kad procentu likmes ir zemas, jūs ieslēdzat zemu atdevi.
  8. Jūsu ienākumi ir atkarīgi no uzņēmuma, kas pārdeva jums ikgadējo naudu, veselību. Uzziniet, kā novērtēt apdrošināšanas sabiedrības spēku Apdrošināšanas informācijas institūtā vietnē iii.org. Arī uzziniet par to, ko aizsardzības annuitātes īpašniekiem ir ar Valsts Garantiju asociācija.

Saņemiet finanšu konsultācijas par annuities

Jāatzīmē daudz vairāk, ja runa ir par ikgadējiem ienākumiem, piemēram, nodokļiem un īpašuma plānošanu. Tāpēc es iesaku jums apspriesties ar kvalificētu maksu tikai finanšu konsultantu par to, vai iegādājoties ikgadējo naudu iekļaujas jūsu ilgtermiņa finanšu stratēģijā. Šī raksta apakšdaļā jūs atradīsit saites uz mūža rentes kalkulatoriem, videoklipiem un citiem noderīgiem resursiem.

Naudas meitenes audiogrāmatas un e-grāmata

Es gribu pateikties visiem, kas ir lejupielādējuši Money Girl audiogrāmatu vai e-grāmatu, un aicinu jūs iesniegt atsauksmi neatkarīgi no tā, kur to iegādājāties! Jūs varat saņemt audio grāmatas-naudas meitenes ceļvedis pensijas plānošanai un 10 soļi uz parāda brīvu dzīvi vietnē Audible.com vai iTunes veikalā. Un, ja vēlaties lasīt, 10 soļi uz parāda brīvu dzīvi ir pieejams arī kā iekurt e-grāmata Amazon.com..

Vairāk līdzekļu:

Kas ir Annuity? (Video)

Jautājumi uzdot, pirms pērkat annuity (Video) Anonīcijas informācija no SEC

freeannuityrates.com

Instant Annuity kalkulators Vanguard Annuity kalkulators

Nacionālā finanšu konsultantu asociācija

Nacionālā dzīvības un veselības apdrošināšanas garantiju asociāciju organizācija (NOLHGA)

Attēls pieklājīgi no Shutterstock Vairāk padomu no Money Girl

Ieteicams: