Kā izmantot parāda lavīnu ar mainīgas likmes aizdevumiem

Satura rādītājs:

Kā izmantot parāda lavīnu ar mainīgas likmes aizdevumiem
Kā izmantot parāda lavīnu ar mainīgas likmes aizdevumiem

Video: Kā izmantot parāda lavīnu ar mainīgas likmes aizdevumiem

Video: Kā izmantot parāda lavīnu ar mainīgas likmes aizdevumiem
Video: How To CLOSE A CREDIT CARD The Right Way? 2024, Marts
Anonim

Kādā kārtībā jums vajadzētu samaksāt savus parādus? Tiem, kas cītīgi strādā, lai izkļūtu no parādiem, tas ir svarīgs jautājums. Bieži vien mēs koncentrējamies uz mūsu parādu vai procentu likmēm. Bet ko tad, ja procentu likme aizdevumam var mainīties, vai nu tāpēc, ka tā ir mainīga likme vai varbūt zems ievada likme?

Tas ir jautājums, ko lasītājam Tedam nesen uzdeva e-pastā:

Man bija jautājums, vai jūs varētu sniegt padomu parāda situācijai, ar ko saskaras mana sieva. Mēs nesen apprecējāmies un apmaksājām kāzas, izmantojot kredītkartes aizdevumu. Šobrīd aizņēmums ir aptuveni 7 500 USD un līdz 2015. gada 31. decembrim tas ir 1,9%. Pēc tam tas pieaugs līdz 11%. Mums ir arī 15 000 USD studentu aizdevums ar 9,5% un hipotekāro kredītu 90 000 USD (3,5%). Vai būtu saprātīgāk samaksāt aizdevumu, kas šobrīd aizņem mazāku procentu daļu, bet ir potenciāls palielināties, ja līdz decembrim mēs to neizmaksāsim? Vai mums vajadzētu strādāt ar lielāku aizdevumu ar lielāku interesi? Šķiet, ka tas ir unikāls scenārijs ar potenciālām procentu likmju izmaiņām, un nevarēja izlemt, vai izmantot parāda sniegapika vai parāda lavīnu. Jebkurš ieskats, ko varētu sniegt, būtu novērtēts. Saglabājiet labu darbu Podcast, mēs to mīlam!

Kārtība, kādā jūs maksājat parādus, ir ievērojama. Tas nosaka, cik lielu procentu jūs maksājat, cik ilgs laiks būs, lai kļūtu par parādu, un pat cik daudz likviditātes jums būs šajā procesā. Tas viss ir radījis spiedienus, lai apspriestu, vai vislabākais ir parāda sniega bumba (vispirms atmaksājiet vismazāko aizdevumu) vai parādu lavīna (vispirms samaksājiet visaugstāko procentu likmi).

Vienā stūrī mums ir Dave Ramsey, kurš uzstāj, ka ikvienam vajadzētu izmantot savu parāda sniegapika pieeju, neatkarīgi no palielinātā procentu, ko jūs varat maksāt. Otrajā stūrī mums ir tie, kuri lietpratīgi izmanto kalkulatoru. Viņi mēdz koncentrēties tikai uz to, cik dārga ir Deiva pieeja. Tāpat kā pirmais (un labākais) Rocky, šis kauss, visticamāk, beigsies izdarīt.

Realitāte ir tāda, ka viņiem ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Parāda sniega pikas maksā nelielu aizdevumu ātri, un šie mazie uzvaras var spēcīgi motivēt. Turpretī parāda lavīns garantē vismazāk samaksāto procentu likmi un ātrāko ceļu uz parādu neesamību.

Tiem, kas izmanto vienu vai otru pieeju, viens svarīgs apsvērums ir parāds ar mainīgām procentu likmēm. Neatkarīgi no tā, vai tā ir 0% kredītkarte, kuras termiņš beigsies, mainīga procentu likme, vai arī jebkurš cits kredīts ar procentu likmi, kas var paaugstināties, šis faktors ir svarīgs apsvērums, lai izveidotu stabilu "parādu parādu shēmu"."

Tiem, kas saskaras ar šo problēmu, piemēram, Ted, šeit ir daži padomi, kas palīdzēs jums izaicināt šo problēmu.

3 faktori

Parāds ar procentu likmēm, kas var mainīties, pieprasa, lai mēs apsvērtu trīs galvenos faktorus.

1. Nākotnes likme: Pirmais faktors, kas jāizprot, ir iespējamais procentu likmes pieaugums. Dažos gadījumos to ir viegli noteikt, citos gadījumos tas tā nav.

Piemēram, ir viegli noteikt turpmākos kredītkartes tarifus ar zemu ievades likmes piedāvājumu. Kartes noteikumos tiks precizēts, cik ilgi ievades līmenis turpināsies un kāda būs jauna likme, kad beidzas zemais likmes termiņš.

Tas ir grūtāk ar mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC). Parasti procentu likmi nosaka atkarībā no galvenā likmes. Tā kā galvenais ātrums palielinās un pazeminās, HELOC likme var palielināties vai samazināties. Lai sarežģītu jautājumus, HELOC bieži vien ierobežo summu, kādu procentu likme var pieaugt katru gadu un visā aizdevuma darbības laikā.

Tā rezultātā nav iespējams precīzi paredzēt, kad un cik HELOC likme pieaugs. Bet jūs varat iegremdēt mājas kapitāla kredītlīnijas noteikumus, lai vismaz saprastu, kāds varētu būt iespējamais likmju pieaugums.

2. Laiks: Nākamais solis ir saprast, kad procentu likme pieaugs. Arī ar kredītkaršu ievada likmēm pieauguma datums sakrīt ar zemo likmi. Ar HELOC jūs atrodaties Fed un procentu likmju tirgos.

Galvenais ir saprast, cik ilgi jūs esat, kamēr jūsu parādu likmes sāk pieaugt. Kaut arī tā var nebūt precīza zinātne, pat pamatota aplēse var palīdzēt jums piešķirt prioritāti saviem parādiem par atmaksu.

3. Refinansēšanas iespējas: Pat tad, ja beidzas zems likmes termiņš, jūs varat refinansēt parādu zemākai likmei. Vienkāršākais veids, kā to panākt, ir 0% bilances pārskaitīšanas kredītkarte. Tomēr ar šo stratēģiju ir jāņem vērā trīs lietas: (1) šiem piedāvājumiem ir vajadzīgs 700 vai lielāks kredītreitings; (2) bilances nodošana piedāvā izmaiņas; un (3) jūs nevarat iegūt pietiekami daudz kredīta, lai segtu visu parādu.

Veidojiet plānu

Kad jums ir iepriekš minētā informācija (vai vislabākie aprēķini, ko varat veikt), jūs varat sākt veidot parādu atmaksas plānu. Veidojot plānu, uzdodiet sev šādus divus jautājumus:

1. Cik ilgi jums būs jāmaksā viss jūsu parāds?

2. Ja likmes varētu palielināties par jūsu parādu, vai jūs varētu rīkoties ar paaugstinātiem ikmēneša maksājumiem?

Šie jautājumi ir būtiski vairāku iemeslu dēļ. Pirmkārt, zinot, cik ilgi jums būs jāmaksā parādi, tas palīdz izprast potenciāli augstāku procentu likmju risku.Piemēram, Teds gadījumā, piemēram, viņa kredītkartēm palielinājums līdz 11% var nebūt nozīmīgs, ja viņš drīz plāno samaksāt karti. No otras puses, ja tas prasīs viņam vairākus gadus, lai atmaksātu šo parādu, tas varētu būt viņa interesēs, lai prioritāti piešķirtu šim parādam (pat tagad, kad tas ir zemāks likme).

Bezmaksas tiešsaistes rīks, kas var palīdzēt jums ar jūsu plānu, tiek saukts par UnburyMe. Šis rīks ļauj ievadīt savus parādus, atlikumu, minimālo maksājumu un procentu likmi. Varat arī ievadīt kopējo summu, kuru jūs varat pieteikties saviem parādiem katru mēnesi. UnburyMe pēc tam aprēķina jūsu parādu atmaksas plānu, izmantojot gan parādu sniegapika un parādu lavīnu metodes. Varat arī mainīt procentu likmes, lai atspoguļotu potenciālu augstākas likmes nākotnē.

Visbeidzot, šeit ir 23 papildu rīki, kas palīdzēs jums izkļūt no parādiem.

Ieteicams: