Tas bija ne tikai lēns process, bet arī saistīts ar cilvēku kļūdām un neobjektivitāti. Aizdevēji galu galā pārcēlās no sava sprieduma izmantošanas, izmantojot vērtēšanas metodoloģiju, kas sāka standartizēt to, kā viņi pieņēma kredītlīgumus.
Kaut arī šāda sistēma novērš neobjektivitāti, kas raksturīga ar cilvēka vērtējumu, tā nebija balstīta uz faktisko patērētāju uzvedību.
FICO punktu skaits
1981. gadā "Fair Isaac Corporation" ieviesa kredītbiroja riska rādītāju. Kredītvienību rādītāji bieži tiek saukti par "FICO rādītājiem", jo lielāko daļu Amerikas Savienotajās Valstīs izmantoto kredītbiroja rezultātu ražo programmatūra, ko izstrādājusi Fair Isaac Corporation.
Fair Isaac Corporation tika dibināta 1950. gados un gadu gaitā ir izstrādājusi kredītnovērtējuma metodoloģiju, kuras pamatā ir statistiskie modeļi, kas izmanto patērētāju uzvedību, lai novērtētu kredītrisku. Šie modeļi tika veidoti, izmantojot tūkstošiem faktisko patērētāju maksājumu informāciju.
Kredītu vērtēšanas modeļu dizaineri pārskata patērētāju kopumu, bieži vien vairāk nekā miljons, kas vienlaikus ir atvēruši kredītus, un nosaka, kas ir samaksājis savu aizdevumu un kurš to nav izdarījis. Tādu patērētāju kredītprofi, kuri neizpilda saistības attiecībā uz aizdevumiem, tiek pārbaudīti, lai identificētu kopējus mainīgos lielumus, kurus viņi izrādīja laikā, kad viņi pieprasīja aizdevumu. Šādi mainīgie ir apvienoti, lai izveidotu kredītreitingu.
Atsevišķu aizdevumu veidu, piemēram, auto vai mājas, modeļi, vairāk uzmanības pievēršot patērētāju maksājumu statistikai saistībā ar šiem aizdevumiem. Modeļu veidotāji cenšas noteikt optimālo mainīgo lielumu kopumu no patērētāja iepriekšējās kredītvēstures, kas vislabāk prognozē nākotnes kredītvēsturi. Statistikas modeļi tiek nepārtraukti pilnveidoti, lai labāk prognozētu patērētāju uzvedību.
Kredītreitingu aģentūras
Kredītreitingu rādītāji aizdevējiem tiek sniegti trīs lielākajās kredītreitingu aģentūrās. Trīs galvenās kredītreitingu aģentūras, Equifax, Experian un TransUnion. saviem FICO rādītājiem ir atšķirīgi nosaukumi. Tomēr visi FICO rezultāti, neatkarīgi no aģentūras, tiek izstrādāti, izmantojot Fair Isaac Corporation izstrādāto metodiku, kā parādīts zemāk:
Kredītreitingu aģentūra | FICO punktu skaits |
---|---|
Equifax | BEACON rādītājs |
Experian | Experian / Fair Isaac riska modelis |
Kredīta savienība | EMPIRICA |
Experian, Equifax un TransUnion katram ir savs patērētāju datu bāze un dažādi kritēriji kredītpunktu iegūšanai. Dati par atsevišķiem patērētājiem var atšķirties atkarībā no aģentūras.
Experian ir jaunākā aģentūra un specializējusies, sniedzot uzņēmumus ar kredītvērtējumu, kas paredzēti tiešai nosūtīšanai; TransUnion ir pazīstams kā ārvalstu kreditoru un ārzemnieku amatnieku kredītvēstures izsekošana, bet vecākais Equifax sākās, sekojot uzņēmumu kredītiem.
Kopš to ieviešanas FICO rādītāji tika izmantoti bankās, auto aizdevumos, apdrošināšanas un kredītkaršu kompānijās, un 1995. gadā tie ieguva ievērojamu atzīmi, kad Fannie Mae un Fredijs Mac iesaka izmantot FICO rezultātus ASV hipotekāro kredītu novērtēšanai. Mājokļu uzplaukuma laikā bankas pieņēma lielus lēmumus par kredītiem, pamatojoties uz šiem FICO rādītājiem.
FICO punktu skaits
FICO rādītājs svārstās no 300 līdz 850; katrai lielākajai kredītreitingu aģentūrai var būt nelielas svārstības šajā diapazonā, bet to attiecīgais FICO rādītājs ietilpst šajā diapazonā. Parasti, jo augstāks ir rezultāts, jo mazāks kredītrisks jums ir, un labs kredītreitings parasti sākas ar 7.
FICO kredītreitingu diapazoni
Vērtējums | Kredītreitingu diapazons | Patērētāju procentuālā daļa ar šo rādītāju |
---|---|---|
Ārkārtas | 800+ | 1% |
Ļoti labi | 740 - 799 | 2% |
Laba | 670 - 739 | 8% |
Godīga | 580 - 669 | 28% |
Nabadzīgs | 579 un zemāk | 61% |
Kaut arī FICO rādītājs agrāk bija monopolstāvoklis kredītu vērtēšanas tirgū, VantageScore, viens no FICO galvenajiem konkurentiem, sadarbojās ar trim galvenajiem kredītu birojiem Equifax, Experian un TransUnion, lai izstrādātu konkurētspējīgu kredītpunktu vērtēšanas modeli.
VantageScore vērtēšanas modelī kredīta rādītāji svārstās no 501 līdz 990. Patiesībā, 2010. gada maijā rajona tiesas tiesnesis pasūtīja ASV Patentu un preču zīmju biroju, lai atceltu Fair Isaac preču zīmes "300-850". Šāda attīstība varētu sagatavot ceļu papildu konkurencei un, iespējams, palielināt kredītu pieejamību patērētājiem, kuri ir vai nu "nepietiekami banka", vai arī uzskata, ka tie ir "neizdarināmi", izmantojot citus kredīta novērtēšanas modeļus.