Vai jūs pārtraucat ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu?

Satura rādītājs:

Vai jūs pārtraucat ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu?
Vai jūs pārtraucat ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu?

Video: Vai jūs pārtraucat ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu?

Video: Vai jūs pārtraucat ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu?
Video: Healthcare and Medicines | Google Advertiser Policies 2024, Marts
Anonim

Pagājušajā nedēļā es publicēju rakstu Dave Ramsey Unleashed. Es jau sen uzzināju, ka jebkura ziņa par Dave Ramsey saņems aizrautīgu atbildi no lasītājiem. Tie, kas seko viņa finansiālajām mācībām, dara to ar "gazelē līdzīgu intensitāti", kā to saka Dave. Viena atbilde, ko es saņēmu abos komentāros un e-pastā, ir tāda, ka Dvēms Ramsejs māca, ka jāpārtrauc dot ieguldījumu pensiju ietaupījumos (vai nu 401k vai IRA), atmaksājot bez hipotēku parādu. Jautājums ir, vai šī ir pareizā izvēle.

Pirmā lieta, kas jāpatur prātā, ir tā, ka nav "pareizas" izvēles. Ir iemesls, kādēļ to sauc personīgi Finanses, kā lasītājs man atgādināja tikai otro dienu. Tas nenozīmē, ka jebkura izvēle ir laba. Bet gandrīz vienmēr ir vairāk nekā viena saprātīga pieeja naudas pārvaldības lēmumam. Piemēram, lai gan Dave Ramsey apstāsies uzkrājumus pensijai, lai nomaksātu parādu, kā tas būtu Michelle Singletary, Liz Pulliam Weston uzskata, ka mums nevajadzētu pārtraukt ietaupīt pensiju, lai nomaksātu parādu.

Paturot to prātā, izlemsim vairākus soļus, kas palīdzēs jums izdarīt vislabāko risinājumu jums un jūsu ģimenei:

Novērtējiet savu parādu un pensiju ietaupījumu iespējas

1. solis - palieliniet savu parādu: Pirmais solis ir pierakstīt visus savus hipotekāros parādus un procentu likmes, ko maksājat. Kredītkartes parāds var būt ar procentu likmēm divreiz ciparu vai pat virs 20%. Auto aizdevumi, skolas aizdevumi un mājas kapitāla kredītlīnijas parasti ir zemākas procentu likmes. Ir lietderīgi atzīmēt atlikušā atlikuma summu, minimālo ikmēneša maksājumu un to, cik lielu daļu no ikmēneša maksājuma saņem procenti.

2. solis - palieliniet pensijas uzkrājumu iespējas: Šeit lielais atslēga ir apskatīt jebkuru uzņēmuma ieguldījumu, kuru jūs varat saņemt. Tipiska spēle var būt par 50 centiem par katru 1 ASV dolāru, kuru jūs ieguldāt 401k, līdz 6% no jūsu algas. Daži uzņēmumi atbilst 401k iemaksām dolāru par dolāru, lai gan tas kļūst retāk. Jūs vēlaties saprast, cik daudz naudas jūs atstājat uz galda, ja neizmantosiet savam darba devējam atbilstošās iemaksas.

Svarīgi ir arī atzīmēt, vai jūsu darba devējs saskaņo maksājumus tūlīt, vai ja jums ir jāgaida zināms laiks, pirms iemaksas patiešām pieder jums.

3. solis - aprēķiniet savu parāda brīvo datumu: Ir noderīgi aprēķināt, cik ilgi tas prasīs jūs, lai atmaksātu parādu, ja (1) jūs turpināt dot ieguldījumu jūsu pensionēšanā, vai (2) ja pārtraucat dot ieguldījumu pensijā un izmantot naudu, lai samaksātu parādu. Paturiet prātā, ka iemaksas tradicionālajos 401k maksājumos tiek aplikti ar nodokļiem. Tā rezultātā, ja jūs pārtraucat veikt šīs iemaksas, jums nebūs pilnīgas summas, kas likts uz parādu; jums būs jāatņem summa, kas tiks ieturēta par nodokļiem.

Kāpēc solis 3? Parāda brīža datuma aprēķināšana var būt īsta acu atvēršanas pieredze. Jums var būt patīkami pārsteigts vai pilnīgi nomākts.

Pieņemšanas lēmumu pieņemšana par pensiju, parādu atmaksu vai abus

Lai skatītu šos soļus darbībā, ņemsim vērā šādu hipotētisko finansiālo situāciju:

  • Mājsaimniecību ienākumi: $80,000
  • Kredītkartes debets: $ 20,000 @ 15% procenti
  • 401k atbilstība: 1 ASV dolārs par 1 ASV dolāru līdz 6%

Nosakot šo piemēru, mēs rūpējāmies par 1. un 2. darbību iepriekš. Mēs esam uzskaitījuši savu parādu un zinām, kāda ir procentu likme. Mēs arī zinām, kādi būs mūsu 401k atbilstošie ieguldījumi, ja mēs veicināsim mūsu pensionēšanos. Tagad apskatīsim, cik ilgi mums būs jāmaksā parāds.

Piemēram, minimālais ikmēneša maksājums ar kredītkarti ir 2% no atlikuma un procentiem. Tas atšķiras no kartes uz karti, tādēļ, ja kredītkaršu parāds ir tas, par ko esat pretojies, jūs vēlaties sazināties ar kredītkartes izsniedzēju, lai uzzinātu, kā viņi nosaka jūsu minimālo maksājumu. Taču, izmantojot šo pieņēmumu, mūsu nākamais kredītkaršu maksājums 20 000 ASV dolāru apmērā no parāda 15% apmērā būtu 48750 ASV dolāri. Ja mēs katru mēnesi turpinātu veikt šo precīzo maksājumu (lai gan mūsu minimālais mēneša maksājums samazinās, kad mūsu bilance samazinās), mēs parādāties 58 mēnešu laikā, samaksājot vairāk nekā 8 200 ASV dolāru procenti.

Ja jums rodas jautājums, kā es aprēķināju šo laika periodu un kopējos procentu maksājumus, es izmantoju Excel parāda samazināšanas izklājlapu kalkulatoru. Tas ir viegli lietot, ļoti elastīgi un bez maksas. Šeit ir saite, lai to pārbaudītu.

Tagad pieņemsim, ka tā vietā, lai ieguldītu pensijā 6% apmērā (kas kopā sasniegtu 4800 ASV dolārus par ienākumiem 80 000 ASV dolāru apmērā), mēs uzņemam pensijas ietaupījumus pret parādu. Tā kā mums būs jāmaksā valstij un federālajiem nodokļiem par 4800 ASV dolāriem, turpinājumā pieņemsim, ka mēs patiešām ņemsim mājās no šīs summas (pēc nodokļiem 20%) vai 3 320 USD mēnesī.

Izmantojot izklājlapu parādu samazināšanas kalkulatoru, papildu 320 ASV dolāri samazina laiku, lai apmaksātu parādu no 58 mēnešiem līdz 30 mēnešiem. Tas arī samazina mūsu kopējos procentu maksājumus no aptuveni 8.200 USD līdz aptuveni 4100 ASV dolāriem. 30 mēnešu laikā, lai samaksātu parāda summu, jūs būtu atteikušies no 6% atbilstošo iemaksu kopsummā 12 000 ASV dolāru apmērā.

Tagad mēs varam salīdzināt rezultātus, samaksājot parādu 58 mēnešu laikā, kamēr mēs veicinājām mūsu 401k, samazinot parādu 30 mēnešu laikā, atsakoties no izdienas iemaksām. Lūk, kā tas izskatās:

Retirement + Parāds Tikai parādi
Pensiju ietaupījumi (1.-30. Mēnesis) $24,000 $0
Pensiju ietaupījumi (31-58 mēneši) $22,400 $22,400
Procentu maksājumi $8,200 $4,100
Papildu ietaupījumi (31-58 mēneši) $0 $13,650
Kopējais ietaupījums - procenti $38,200 $31,950

Dažas lietas par šiem numuriem. Pirmkārt, investīciju guvumi vai zaudējumi nav ņemti vērā. Otrkārt, 13 650 $ par "papildu ietaupījumiem" ir summa, kas tika novirzīta parādam. Kad parāds tiek atmaksāts, šī summa var iet uz ietaupījumiem.

No pirmā acu uzmetiena skaitļi, šķiet, stingri atbalsta turpināt dot ieguldījumu pensijā, samazinot parādu. Starpība 6,250 USD ir daudz naudas. Bet viena lieta, kas jāpatur prātā, ir tā, ka pensijas iemaksas tiks apliktas ar nodokļiem. Pieņemot, ka valsts un federālā nodokļa likme ir 20%, papildu skaitļi 24 000 dolāru apmērā pensiju pirmajā skaitļu kolonnā tiks samazināti par 20% jeb 4800 ASV dolāriem. Faktors, kas nodokli matemātikā, un atšķirība starp šīm divām iespējām ir daudz mazāka.

Pieņemšanas lēmumu pieņemšana, parāds vai abi

Kad viss ir teikts un paveikts, šeit ir jāņem vērā:

  1. Atbilstoši pensijas iemaksām: Jo labāks ir darba devēja atbilstība, jo, visticamāk, būtu jāturpina ietaupīt aiziešanai pensijā, lai izmantotu spēli. Ja nav darba devēja atbilsmes, bieži vien vislabākā izvēle ir koncentrēties uz parādiem. Pat tad, ja dolāra procentu likme atbilst dolāru līmenim, ja parāda procenti ir pietiekami augsti, lēmums joprojām var būt cieša saruna.
  2. Parāda procenti: Jo augstāka ir parādu procentu likme, jo visticamāk jāpārtrauc ietaupījums aiziešanai pensijā, līdz parāds tiek atmaksāts. Ja parādam nav nekādu procentu vai zemas procentu likmes kredītkartes, zemas procentu mājas akciju līnijas vai zems procentu skolu aizdevums, nekā turpina ietaupīt pensijai, samazinot parādus, tas kļūst par labāku un labāku iespēju.
  3. Būt patiesam: Pirms pārtraucat pensijas ietaupījumus, jāuztraucas par parādu. Viens no sliktākajiem rezultātiem ir pārtraukt ietaupīt pensiju, lai samaksātu parādus, tikai lai nonāktu vairāk parādu. Ja jūs nopietni nevēlaties izkļūt no parādiem, vai arī jūs domājat, ka ir labas izredzes, ka jūs uzlādēsit kartes atpakaļ, tiklīdz tās būs atmaksātas, turpiniet ietaupīt pensijai.
  4. Laiks, lai atmaksātu parādu: Tiem, kam ir parāds, kas prasīs daudzus gadus, lai atmaksātu naudu, pensiju uzkrājošie ietaupījumi var būt slikta ideja. Viena lieta ir pārtraukt ietaupīt pensijas uz vienu vai divus gadus. Bet mēs visi zinām, ka sekmīgie pensionēšanās uzkrāšanas atslēga ir jāsāk agri.
  5. Tas nav viss vai nekas: Paturiet prātā, ka jūs varat panākt kompromisu. Tā vietā, lai izglābtu neko, lai izbeigtu pensijas vai veicat pietiekami daudz, lai iegūtu pilnu uzņēmuma atbilstību, jūs varat tikties vidū. Jūs varat dot dažus pabalstus, pat ja tas pilnībā neizmanto uzņēmuma atbilstību, un nodod atpūtu pret parādu.

Mūsu gadījumā mūsu hipotēku parādam ir ļoti zemas procentu likmes. Vislielākā procentuālā daļa, ko mēs pašlaik maksājam pēc nodokļu nomaksas, ir aptuveni 3%. Papildus tam, mans darba devējs piesaista dolāru par dolāru par 401 miljoniem dolāru, un spēles tiek veiktas nekavējoties. Tāpēc mēs turpināsim ietaupīt pensiju, samaksājot parādu.

Tātad, kā jūs izdarāt šo lēmumu?

Ieteicams: