Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?

Satura rādītājs:

Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?
Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?

Video: Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?

Video: Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?
Video: ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 2024, Marts
Anonim

Savā iepriekšējā rakstā, Ņemot 401 (k) izstāšanos, es teicu jums par ierobežotām situācijām, kurās jums ir atļauts izņemt no darba vietas pensijas plānu. Es teicu, ka aizdevuma saņemšana no jūsu 401 (k) vai 403 (b) dažos gadījumos varētu būt labāka izvēle. Tomēr aizņemšanās no aiziešanas pensijas konta ne vienmēr ir gudrs lēmums. Mēs izskatīsim iespējamās briesmas un noteikumus par aizņēmumiem no jūsu darba vietas pensijas konta.>

Kā jūs saņemat 401 (k) aizdevumu?

Pirmais šķērslis, lai saņemtu aizdevumu no jūsu 401 (k) vai 403 (b), ir tas, ka tas ir atļauts tikai tad, ja to pieļauj jūsu darba devēja plāns. Kopsavilkuma plāna aprakstā (SPD) dokumentā, kuru jums vajadzētu saņemt katru gadu, jūs atradīsiet savus pensijas plānu noteikumus un priekšrocības. Vai arī jūs varat lūgt jūsu priekšrocību administratoram, ja aizdevumi ir atļauti. Pateicoties dokumentiem un laika, kas nepieciešams pensiju aizdevumu administrēšanai, mana pieredze liecina, ka mazi uzņēmumi parasti tos nepiedāvā.
Pirmais šķērslis, lai saņemtu aizdevumu no jūsu 401 (k) vai 403 (b), ir tas, ka tas ir atļauts tikai tad, ja to pieļauj jūsu darba devēja plāns. Kopsavilkuma plāna aprakstā (SPD) dokumentā, kuru jums vajadzētu saņemt katru gadu, jūs atradīsiet savus pensijas plānu noteikumus un priekšrocības. Vai arī jūs varat lūgt jūsu priekšrocību administratoram, ja aizdevumi ir atļauti. Pateicoties dokumentiem un laika, kas nepieciešams pensiju aizdevumu administrēšanai, mana pieredze liecina, ka mazi uzņēmumi parasti tos nepiedāvā.

Cik daudz jūs varat aizņemties no 401 (k)?

Ja jūs varat aizņemties no sava pensijas plāna, jums ir maksimums, cik daudz jūs varat izņemt. Jūs parasti varat aizņemties ne vairāk kā 50% no jūsu apstiprinātā konta atlikuma, nepārsniedzot 50 000 ASV dolāru. Tātad, ja jums ir piešķirts 10 000 dolāru, varat noņemt no jūsu konta tikai maksimāli 5000 vai 50%.

Jūsu uzticamais līdzsvars ir jūsu rīcībā esošā plāna summa. Jūs vienmēr esat pilnīgi uzticēts savām iemaksām, taču no jūsu darba devēja maksājumiem, piemēram, līdzīgiem līdzekļiem vai peļņas sadali, parasti tiek piemērots piešķiršanas grafiks. Darba devējs varētu veikt savus ieguldījumus pēc tam, kad esat strādājis noteiktu laiku, piemēram, vienu vai divus gadus - tas ir pazīstams kā "klinšu garantēšana". Vai arī viņi var piedāvāt "pakāpenisku garantēšanu", kad jūs katru gadu saņemat 20% Piemēram, piecu gadu periods.

Kādi ir 401 (k) kredīta noteikumi?

Nauda, ko aizņemat no 401 (k) vai 403 (b) punkta, ir bezsvars, ja jūs ievērojat visus noteikumus, bet tas nav bezprocentu. Procenti, ko maksā, tiek pievienoti jūsu konta atlikumam; un tarifs ir norādīts jūsu plāna dokumentā. Aizdevums plus procenti parasti jāatmaksā piecu gadu laikā. Aizdevuma maksājumi parasti tiek ieturēti no jūsu darba samaksas pēc nodokļu nomaksas līmeņu summās visā aizdevuma darbības laikā.

Kredīta piešķiršana no 401 (k) vai 403 (b) var būt labāka alternatīva nekā izstāšanās no grūtībām, jo jums ir atļauts veikt jaunus iemaksas kontā, kamēr atdodat aizdevumu. Jūs varētu atcerēties no manas iepriekšējās ziņas, ka izstāšanās no grūtībām ļoti atšķiras no aizdevuma, jo to nevar atmaksāt, un parasti tam ir sešu mēnešu gaidīšanas periods, kurā jums ir aizliegts veikt jaunas iemaksas.

Vai 401 (k) kredīts ir apliekams ar nodokli?

Ja esat jaunāks par 59½ un zaudējat darbu, kamēr atdodat aizdevumu, viss neatmaksātais atlikums ir jāmaksā tūlīt, parasti no 60 līdz 90 dienām.

Varat ne tikai aizņemties no sava 401 (k) vai 403 (b), bet atstāt jūs ar mazāku naudas summu, lai aizietu uz pensiju, taču tas var arī likt jums tuvu, ja pametat savu darba devēju vai saņemsit darbu pirms aizdevuma pilnīgas atmaksāšanas. Ja esat jaunāks par 59½ un zaudējat darbu, kamēr atdodat aizdevumu, viss neatmaksātais atlikums ir jāmaksā tūlīt, parasti no 60 līdz 90 dienām. Ja jūs nemaksājat visu aizdevumu līdz jūsu plānā noteiktajam termiņam, atlikums tiek uzskatīts par priekšlaicīgu atsaukšanu, ievērojot parastu ienākuma nodokli un 10% soda naudu. Tāpēc esi pārliecināts, ka viss ir kārtībā ar savu darbu, pirms jūs nolemjat aizņemt pensijas kontu! Vēl viens trūkums aizņēmuma saņemšanā no jūsu vecuma konta ir tas, ka jūsu maksājamās procenti nav atskaitāmi no nodokļiem. Piemēram, ja jūs plānojat izmantot naudu, lai samaksātu par izglītību vai iegādātos mājokli, labāk būtu iegūt studējošā kredītu vai hipotēku. Tas ir tāpēc, ka hipotekāro kredītu, mājas kapitāla aizdevumu un studentu aizdevumu visiem nāk ar nodokļu atskaitījumu par procentiem, jūs maksājat, kas ļauj samazināt jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu un ietaupīt naudu par nodokļiem. Turklāt šo veidu aizdevumu procentu likme dažos gadījumos var būt zemāka par to, kas jums jāmaksā atpakaļ uz jūsu aiziešanas pensijas kontu.

Kādas ir 401 (k) kredīta ņemšanas briesmas?

Papildus procentu maksājumiem, kad jūs izmantojat aizdevumu no jūsu pensijas plānu, visticamāk, jūs arī zaudēsiet ienākumus, izejot no naudas. Šeit ir piemērs: pieņemsim, ka no sava 401 (k) aizņemsiet 5000 ASV dolāru un zaudēsiet 6% no šiem fondiem. Ja, nomainot naudu atpakaļ savā kontā, jums jāmaksā 7% aizdevuma procenti, domājat, ka papildu ieņēmumi, kurus jūs pievienojat, būtu pietiekami, lai segtu savus zaudējumus.

Tomēr, ja jūs atmaksājat aizdevumu savlaicīgi un lai pirms pensionēšanās būtu vēl 35 gadi, iespējams, ka jūs joprojām zaudēsiet vairāk nekā 8000 eiro no konta pieauguma. Ja notiek kaut kas neparedzēts, un jūs neatmaksājat aizdevumu savlaicīgi, padarot to jau veiksmīgu izplatīšanu, jūs saņemat ienākuma nodokļus un 10% soda naudu. Tādā gadījumā jūs, iespējams, varētu nākt klajā ar summu, kas pārsniedz 47 000 ASV dolāru, kad jūs aiziet pensijā. Izpildiet savas situācijas numurus, izmantojot 401 (k) aizdevuma kalkulatoru, lai redzētu ilgtermiņa sekas aizdevuma izņemšanai no konta.

Vai jūs jāņem 401 (k) aizdevums?

Neatkarīgi no tā, vai jālieto aizdevums no jūsu 401 (k) vai 403 (b), atkarīgs no jūsu apstākļiem un kā jūs plānojat izmantot naudu. Pieņemsim, ka jūsu darbs ir drošs un jūs esat jaunāks par 59½. Ja jūs būtu jāņem aizdevums no 401 (k) ar 7% procentu, tas būtu labāks risinājums nekā izstāšanās no grūtībām un ienākuma nodokļa maksāšana plus 10% naudas sods. Aizdevums ļauj jums atgriezt naudu plus papildu kontā procentus, tāpēc tas ilgstoši strādā pie jums. Tomēr, kā es parādīju savos piemēros, aizņēmuma saņemšana var ievērojami samazināt jūsu ieņēmumus un kopējo summu, kas jums būs pensijā.

A ātrs un netīrs galu Pirms aizņemties no sava 401 (k) vai 403 (b), jāapsver visas jūsu citas iespējas, piemēram, hipotēkas saņemšana, mājas kapitāla aizdevums, studentu aizdevums vai nauda savā IRA.

Noteikumi agrīnas IRA sadales saņemšanai atšķiras no darba vietas pensijas plāniem. Dažus izdevumus, piemēram, augstāko izglītību, vai arī varat iegādāties vai veidot savu pirmo māju, jūs varat atsaukt noteiktu naudas summu no IRA naudas sodiem. Uzziniet vairāk par IRA izņemšanas noteikumiem IRS publikācijā 590.

Get More Money Girl

Nāciet pie Money Girl Facebook lapas, kur es ievietoju naudas padomus, ziņas, resursus un citus darbus, ko es daru. Jūs varat man sekot Twitter vietnē twitter.com/lauraadams, kā arī reģistrēties iknedēļas Money Money Newsletter! Abonējiet podcast un iesniedziet pārskatīšanu vietnē iTunes. Kā vienmēr, e-pastu uzdodiet manus jautājumus vai komentārus vietnē [email protected]. Vairāk līdzekļu:

IRS publikācija 575, Pensiju un ikgadējā ienākuma ienākumi

IRS publikācija 590, individuālie pensionēšanās noteikumi

Bankrate.com pensiju kalkulatori

401 (k) Olu attēls pieklājīgs no Shutterstock Vairāk padomu no Money Girl

Ieteicams: