Vai jums vajadzētu ietaupīt ārkārtas situācijās vai pirmā iemaksa?

Satura rādītājs:

Vai jums vajadzētu ietaupīt ārkārtas situācijās vai pirmā iemaksa?
Vai jums vajadzētu ietaupīt ārkārtas situācijās vai pirmā iemaksa?

Video: Vai jums vajadzētu ietaupīt ārkārtas situācijās vai pirmā iemaksa?

Video: Vai jums vajadzētu ietaupīt ārkārtas situācijās vai pirmā iemaksa?
Video: LU Juridiskā fakultāte: maģistrantūras atvērto durvju diena 2024, Marts
Anonim

Ja jūs tikai sākat savu ceļu uz finansiālu panākumu, jums var nebūt liels ārkārtas fonds. Un, ja jūs drīz plānojat iegādāties savu pirmo māju, jums var būt jautājums, kā strukturēt savus ietaupījumus.

Vai vispirms ietaupāt avārijas fondu? Vai jums vajadzētu ietaupīt mājās un nopelnīt ārkārtas naudu pēc pirkšanas?

Ja jūs atrodaties valstī, kur noma ir dārgāka nekā pērkot (lielākā daļa valsts, saskaņā ar neseno Forbes rakstu), jūs, iespējams, vēlēsieties pēc iespējas ātrāk nokļūt māju īpašumā.

Tātad varbūt jūs domājat: "Es tikai ietaupīšu summu par sākotnējo maksājumu un slēgšanas izdevumiem, un pēc tam es pēc nomas nopirkšu rūpes par ārkārtas fondu."

Ne tik ātri.

Hipotekāro aizdevējs ir daudz mazāk iespējams, lai sniegtu jums aizdevumu, ja jums nav naudas, kas palicis pēc apmaksas un beigu izmaksas. Pirms pieteikties uz hipotēku, visticamāk, būs nepieciešams vismaz daļējs ārkārtas fonds, tāpēc jūs, iespējams, vēlēsities ietaupīt ārkārtas situācijās par savu pirmo prioritāti.

Viss par rezervēm

Hipotēkas saņemšanai ir četras pamatprasības: ienākumi, kredīts, nodrošinājums (īpašuma vērtība) un aktīvi. Aktīvi ietver gan jūsu sākotnējo / slēgšanas izmaksas, gan jūsu skaidras naudas rezerves.

No šiem četriem jūs, visticamāk, visvairāk uzzināsit par kredītu un jūsu sākotnējo maksājumu, un vismaz par jūsu naudas rezervēm. Jūsu aktīvi rezervē ir tie, kuriem varat viegli piekļūt, tostarp krājkontiem, kontu pārbaudei, akcijām, obligācijām, kopfondiem un pat pensijas aktīviem.

Šī ir nauda, kurai var piekļūt ārkārtas situācijā. Jūsu aizdevējs vēlas zināt, ka, ja jūs zaudējat darbu vai nonākat citās grūtībās, jūs joprojām varēsit samaksāt savu hipotēku.

Cik daudz jūs vēlaties rezervēt?

Naudas rezervju prasības ir atkarīgas no viena aizdevēja uz nākamo. Tomēr, jo lielāks ir jūsu parāda attiecība pret ienākumiem, jo lielāka ir jūsu rezervētā naudas rezerve. Ja jūs novietojat ievērojamu naudas summu uz leju jūsu mājās vai ja jūsu DTI rādītājs ir ļoti zems, jums var nebūt vajadzīgas tik lielas naudas rezerves kā citādi.

Ņemot to vērā, jums būtu jāplāno, lai pēc diviem mēnešiem būtu jāmaksā hipotēkas maksājumi pēc tam, kad esat samaksājis par jūsu mājas pirkšanas izmaksām.

Tātad, ja jūsu paredzamais hipotēkas maksājums (ieskaitot tādas lietas kā īpašuma nodoklis un mājas īpašnieka apdrošināšana) ir 1500 ASV dolāri mēnesī, jums vajadzētu būt vismaz 3000- 4500 dolāru skaidras naudas rezervēs. Tas acīmredzami ir daudz mazāk nekā pilnībā finansēts avārijas fonds, kas varētu segt visus jūsu ikmēneša izdevumus trīs līdz sešus mēnešus.

Kas tiek uzskatīts par naudas rezervēm?

Saskaņā ar vietējo ReMax nekustamo īpašumu vietni, naudas rezerves var būt no gandrīz jebkura avota, kas ir viegli pieejams. Šeit ir acīmredzami bankas konti, taču akcijas un kopfondi ir arī pieņemami avoti. Tā kā finanšu krīzes gadījumā jūs varat atsaukt naudas sodu no noteiktiem pensiju kontu veidiem, šie konti arī var tikt uzskaitīti.

Galvenais ir tas, ka jums būs jāsniedz dokumentācija par jūsu skaidras naudas rezervēm hipotēku aizdevējam. Tas varētu notikt kā pēdējie banku vai brokeru paziņojumi vai nesen izdotie izrakstīšanas kontu izraksti.

Arī naudai, kas paredzēta jūsu rezervēm, kā arī jūsu pirmajam maksājumam un izdevumiem, visticamāk, būs jāpiedzīvo. Citiem vārdiem sakot, jums būs jāiet pie sava bankas konta apmēram trīs mēnešus pirms pieteikšanās uz hipotēku. Tas palīdz aizdevējiem izsmelt pircējus, kuriem var nebūt uzkrājumu disciplīnas, kas pieprasa homeownership.

Viena lieta, kas jāņem vērā: jūs varat izmantot dāvanu no tuvā ģimenes locekļa, lai saņemtu hipotēku. Dāvanu nauda varētu būt daļa vai viss jūsu pirmā iemaksa, vai daļa vai visas jūsu naudas rezerves.

Tomēr process var būt sarežģīts, jo personai, kas piešķir naudu, būs jāiesniedz dokumentācija par to, no kurienes ir saņemta dāvana un kāda tā ir. Dāvanu nodokļi var attiekties arī uz lielām dāvanām.

Tas viss iet tajā pašā kafejnīcā

Kā jūs varat redzēt, pirms māju iegādes ir nepieciešami vismaz daži avārijas ietaupījumi. Tas nozīmē, ka vispirms jūsu avansa maksājuma un avārijas fonda nauda iet vienā kontā.

Tātad jums nav tiešām jādomā par pirmās un otrās glābšanas glābšanu. Tā vietā jūs noteiksiet vispārēju ietaupījumu mērķi, cik daudz jums būs nepieciešams, pirms iegādājaties māju.

Ja vēlaties sekot soļiem, kas minēti Dave Ramsey's Total Money Makeover, domā par ietaupījumu mājās kā Baby Step 3.5. Jums nav jāsaglabā trīs mēnešu izdevumi, pirms jūs ietaupāt, lai nopirktu māju, bet jums vajadzētu ietaupīt vismaz daļu no tām.

Pēc tam, kad esat saglabājis pāris mēnešu vērts hipotēkas maksājumus, varat pāriet pie sava pirmā maksājuma mērķa sasniegšanas.

Tātad, kad runa ir par domu par mājas taupīšanu, domājiet par kopējo ietaupījumu mērķi. Aprēķiniet ne tikai to, cik daudz jums būs nepieciešams jūsu sākuma un noslēguma izmaksām, bet arī to, cik daudz jums būs nepieciešams rezervēt.

Tad ietaupiet kopējo summu naudas tirgus kontā vai līdzīgu iespēju un sagatavojiet mājokļa iegādei.

Ieteicams: