DR 108: Vai jāmaksā jūsu hipotēkas vai jāiegulda pensijā?

DR 108: Vai jāmaksā jūsu hipotēkas vai jāiegulda pensijā?
DR 108: Vai jāmaksā jūsu hipotēkas vai jāiegulda pensijā?

Video: DR 108: Vai jāmaksā jūsu hipotēkas vai jāiegulda pensijā?

Video: DR 108: Vai jāmaksā jūsu hipotēkas vai jāiegulda pensijā?
Video: Dr. Emily Balcetis: Tools for Setting & Achieving Goals | Huberman Lab Podcast #83 2024, Marts
Anonim
Iedomājieties, ka jūs tikko iemantojāt naudu. Summa vienkārši notiek, lai atbilstu jūsu hipotēkas atlikumam. Tagad jums ir lēmums. Vai jūs maksājat hipotēku vai ieguldāt naudu, lai izietu pensijā? Tas ir jautājums, ar kuru saskaras podcast klausītājs Shelly. Šeit ir viņas e-pasts:
Iedomājieties, ka jūs tikko iemantojāt naudu. Summa vienkārši notiek, lai atbilstu jūsu hipotēkas atlikumam. Tagad jums ir lēmums. Vai jūs maksājat hipotēku vai ieguldāt naudu, lai izietu pensijā? Tas ir jautājums, ar kuru saskaras podcast klausītājs Shelly. Šeit ir viņas e-pasts:

Lielisks darbs jūsu podcast. Es sāku klausīties vasarā un viņi ir lieliski. Jūs rūpīgi pāriet uz tēmu, un ir labi par to, kā apspriest plusi un mīnusi. Es tiešām neesmu tik daudz uzmanības pievēris kopfondu izmaksām, bet tagad es pēc tam, kad jūs paskaidrojaties par to, kā tas ietekmēs manas atdeves. Mans vidējais kopfondu fonds ir 75 bāzes punkti, kurus es uzzināju, izmantojot T. Rowe Price bez maksas, izmantojot Morningstar rīku, bet es zinu, ka es varu labāk izdarīt.

Man ir jautājums, kas varbūt varētu būt podcast faila tēma. Es paredzu, ka mantojums tuvākajā nākotnē būs aptuveni 150 000 dolāru. Šī summa ir apmēram atlikušais manas hipotēkas atlikums. Kādi ir ieguvumi un trūkumi, lai atmaksātu hipotēku, nevis ieguldīt naudu pensijai? Es šobrīd aiz muguras, kur man vajadzētu būt par maniem pensijas ietaupījumiem, tāpēc esmu mēģinājis izmantot šo naudu, lai iegūtu turbo uzkrājumus, lai izietu pensijā. Tomēr ideja atmaksāt māju ir diezgan vilinoši. Es dzīvoju augstā dzīvojamās platības cenā, un mans vīrs un es neplānojam palikt mājās ilgtermiņā, varbūt ne vairāk kā septiņus gadus. Mums ir taisnīgums mājā, un mēs varam to ņemt un maksāt naudu par dzīvokļa vai pilsētas mājām citā valsts daļā. Es esmu 51 gadi un mans vīrs ir 56. Un es neplāno aiziet pensijā līdz 68. Jebkuras domas par to, kur vajadzētu likt nevajadzīgu?

Šis ir tāds personīgo finanšu jautājumu jautājums, kam nav vienas "pareizas" atbildes. Daudzas tautas finanšu personas uzskata, ka viņu pieeja šāda veida jautājumiem ir vienīgā saprātīgā pieeja. Ironiski, daži no šiem finanšu guriem uzstāj, ka pareizā atbilde ir atmaksāt hipotēku, bet citi uzstāj, ka pareizā atbilde ir ieguldīt naudu. Es nedomāju par personīgo finansējumu šādā veidā vairumā gadījumu.

Ir noteikti laiki, kad patiesībā ir tikai viena atbilde. Pastāv gadījumi, kad jūs varētu apsvērt darbības virzienu, un tā ir tikai patiešām slikta ideja. Bet šādos gadījumos es nedomāju, ka ir tikai viena pareizā atbilde. Tā vietā šeit ir 10 faktori, kas ir vērts apsvērt, ja jūs saskaras ar šo vai līdzīgu finanšu lēmumu.

Klausieties šo rakstu

1. Aprēķiniet ikmēneša mājas maksājumu pēc tam, kad jūsu hipotēka ir apmaksāta. Tas var likties dīvaini. Kad jūs maksājat hipotēku, nav hipotēkas maksājumu. True enough. Bet jums joprojām ir ikmēneša maksājumi, kas jums jāveic pat tad, kad esat samaksājis par savu hipotēku. Faktiski no tiem ir trīs. Ja jūs esat priekšā manis par šo, jūs domājat par diviem no tiem, bet patiesībā ir trīs, un šeit ir tas, kas viņi ir.

Pirmais ir mājas īpašnieka apdrošināšana. Pat tad, ja esat samaksājis savu hipotēku, jums joprojām būs jāmaksā par māju īpašnieka apdrošināšanu.

Otrais ir nekustamā īpašuma nodoklis. Jūs turpināsiet maksāt šos nekustamā īpašuma nodokļus. Tāpat kā māju īpašnieka apdrošināšana, tie visticamāk ir daļa no jūsu hipotēkas maksājuma. Bet, tiklīdz hipotēkas tiek apmaksātas, jūs būsiet atbildīgs par šo maksājumu veikšanu tieši jūsu apdrošināšanas sabiedrībai.

Trešais ir nedaudz atšķirīgs. Kad jūs samaksājat savu hipotēku, pieņemot, ka jūs norādiet savus atskaitījumus no jūsu nodokļiem, jums vairs nav atskaitījumu no jūsu hipotēkas maksājuma procentu daļas. Rezultātā jūs katru gadu maksāsiet vairāk ienākuma nodokļa.

Viens vienkāršs, lai arī ne pilnīgi precīzs veids, kā aprēķināt palielinātās nodokļu saistības, ir noskaidrot, kādi bija jūsu procentu maksājumi pagājušajā gadā un reizinot to ar jūsu robežlikmes nodokļa likmi. Tas jums sniegs aptuvenu priekšstatu.

Izpratne par šo naudas plūsmu ir svarīgs pirmais solis, tāpēc jums ir jēga, kā tieši gūt labumu, ja nolemjat apmaksāt hipotēku. Ja šajā gadījumā jūs izmantojat 150 000 dolāru, lai atmaksātu savu hipotēku, pirmais posms droši vien neatbildēs uz tevis jautājumu pati par sevi. Bet es varu jums pateikt, ka es to izdarīju apmēram pirms gada, un es biju pārsteigts, cik daudz mēs turpināsim maksāt katru mēnesi pēc tam, kad mēs izbeidzam hipotēku. Protams, atmaksājot mūsu hipotēku ietaupīs mums daudz naudas katru mēnesi, bet tas nebija tik daudz, kā es domāju, ka tas būtu tad, kad es atkal pievienosies šīm izmaksām.

2. Apsveriet savas pašreizējās naudas plūsmas vajadzības. Kāds ir jūsu pašreizējais budžets? Vai katru mēnesi esat sašutuši par naudu vai arī jums ir daudz naudas, lai saglabātu un ieguldītu? Vai jums ir citi parādi, piemēram, automašīnu aizdevumi vai studentu parāds?

Pašreizējā naudas plūsma var ievērojami ietekmēt jūsu lēmumu. Ja jūs dzīvojat no mēneša līdz mēnesim un varbūt pat nonāktu nedaudz vairāk parāda, un hipotekārais maksājums jums patiešām ir apgrūtinājums, kas varētu dot padomu, lai saņemtu hipotēku. Viena no lietām, kas jums jādara šeit, ir būt ļoti, ļoti godīgi ar sevi. Ja jums ir naudas plūsmas problēmas, vai tas ir saistīts ar hipotēku vai tas ir tāpēc, ka jūs tērējat naudu citās jomās, kurās nevajadzētu tērēt? No otras puses, ja jūsu naudas plūsma ir lieliska un jums nav vajadzīga papildu nauda, ko jūs gribat iegūt, samaksājot hipotēku, tad tas varētu būt advokāts par to, ka nemaksā hipotēku.

3Apsveriet citus finanšu mērķus. Apmaksājot hipotēku un ietaupot pensijai, ir divi ļoti svarīgi finanšu mērķi. Bet tie nav vienīgie nozīmīgie finanšu mērķi. Tā rezultātā lēmums nedrīkst būt izolēts no visa cita, kas notiek jūsu dzīvē. Un Shelijs to uztver pareizi, jo viņa skatās uz viņas pašreizējo vecumu, cik ilgi viņa vēlas strādāt, kad viņa aiziet pensijā un pat tad, ja viņi dzīvos pensijā. Galvenais ir identificēt visus savus finanšu mērķus un pēc tam novērtēt, kur vislabāk izmantot naudu.

4. Cik ilgi jūs plānojat dzīvot mājā. Vai jūs plānojat pārvietoties pēc dažiem gadiem vai palikt savās mājās arī pensijā? Atbilde uz šo jautājumu nenosaka, vai jums vajadzētu atmaksāt hipotēku. Pat tie, kas plāno pārcelties dažu gadu laikā, var būt gudri, lai tagad iznomātu hipotēku. Taču jūsu plāni pievērsīs uzmanību citām finanšu prioritātēm. Piemēram, ja jūs plānojat palikt mājās pensionēšanās laikā, jūs precīzi zināsit, kas jums jādara, lai tiktu parāds bez parādiem līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā. Atkarībā no jūsu kopējā finanšu attēla, kas var ieteikt izmantot mantojumu, lai nomaksātu hipotēku.

5. Jūsu hipotēkas procentu likme. Jo zemāka ir likme, jo izdevīgāk būs izmantot naudu, lai ieguldītu pensijā.

6. Jūsu riska tolerance. Šeit ir divi svarīgi veidi, kā riska ņemt vērā. Pirmais ir risks ieguldīt tirgū. Apmaksājot hipotēku piedāvā garantētu peļņu no jūsu ieguldījuma. Savukārt ieguldījumi akciju tirgū pensijas iegūšanai var radīt būtiskus zaudējumus vismaz īstermiņā. Kā jūs reaģētu uz 30 procentu zaudējumiem no šīs investīcijas? Lai to aplūkotu, investīcijas $ 150,000 apmērā daudzveidīgā portfelī vienā gadā varētu viegli samazināties līdz $ 100,000.

Otrā veida riska tolerances jautājums ir, vai tas, ka jums ir hipotēka, turpina tevi naktī? Es domāju, ka daudziem cilvēkiem ir tikai laba drošības un sasniegumu sajūta, lai atmaksātu jūsu hipotēku. Tas, iespējams, parādīs manu vecumu, bet es atceros epizodi no visiem ģimenē, kas raidīja 1975. gada 8. martā, kad Archie un Edith atmaksāja viņu mājās un sadedzināja hipotēku, lai svinētu. Ja jūsu hipotēku jūs uzturat naktī, tas ir svarīgs apsvērums par to, kas jums vislabāk ir.

7. Apsveriet, ko jūs darīsiet ar naudu, ja jūs neapmaksājat hipotēku? Ko jūs darīsiet ar naudu, ja jūs neapmaksājat hipotēku? Shelly varētu ietaupīt pensijai, kas ir kritisks mērķis. Citi var paredzēt izmantot naudu citiem mērķiem, piemēram, uzņēmējdarbības uzsākšanai. Galvenais ir novērtēt, kā jūs varētu izmantot naudu, ja neesat samaksājis par hipotēku. Kā daļu no šīs analīzes, paturiet prātā, ka pilnīgi derīga iespēja ir izmantot naudu vairākiem mērķiem. Piemēram, varētu iekļaut hipotekāro kredītu 75 000 ASV dolāru apmērā un pensijas samazināšanai 75 000 ASV dolāru apmērā.

8. Apsveriet, ko jūs darīsiet ar papildu naudas plūsmu, ja jūs maksājat hipotēku. Ko jūs darītu ar savu papildu naudas plūsmu ik mēnesi, ja jūs apmaksājat hipotēku? Tas ir īpaši svarīgi tiem, kas nav labi pārvaldīt savu naudu. Šeit interesanti ir tas, ka daudziem, kas nav lieliski, apstrādājot nelielu naudas summu, varētu būt ļoti labi, lai apstrādātu vienreizējus naudas summas. Tiem, kuri, visticamāk, varētu sabojāt papildu naudas plūsmu, viņiem var būt izdevīgāk saglabāt hipotēku kā piespiedu līdzekli ietaupīt.

9. Apsveriet, vai esat gatavs negaidītam? Finanšu plānošanas atslēga ir elastība. Tas patiešām ir viss avārijas fonds - elastīgums, kā rīkoties negaidīti. Ja jūsu finansēm ir maza elastīguma forma, hipotēkas atmaksa var būt mazāka par ideālu. No otras puses, ja jums nav citu parādu, veselīgs avārijas fonds un liela ikmēneša naudas plūsma, aiziešana no hipotēkas var būt saprātīgāka.

10. Apsveriet lēmumu visu savu finanšu kontekstā. Un tas noved mūs pie pēdējā apsvēruma. Šis lēmums jāpieņem, ņemot vērā visu jūsu finansiālo situāciju. Vai jums ir ārkārtas fonds? Kādi ir jūsu izdevumu modeļi? Vai jums ir cits parāds?

Atbildot uz šiem jautājumiem, es domāju, ka ir svarīgi ņemt vērā visaptverošu viedokli. Man varētu būt citāda atbilde uz to, kuram nav ārkārtas fonda un kurš nav saglabājis neko priekšlaicīgu pensionēšanos. Cilvēki, kuriem ir 6 mēneši ārkārtas fondā, un, iespējams, ir maz aizgājuši pensiju ietaupījumos, ir atšķirīgas bažas, kā rīkoties, taču joprojām ir saglabāta laba summa. Tad atkal kāds, kura izdevumu modeļi viņiem piešķir daudz elastības mēneša budžetā pret kādu, kam, iespējams, nav elastības vai faktiski tiek tērēti vairāk nekā viņi dara. Jums ir jāņem vērā šīs citas finanses.

Jums var būt visu veidu citi faktori, kurus jūs ņemtu vērā. Vai varbūt jūs vienkārši domājat, ka tas ir viegli un ir tikai viena atbilde, un tas ir tas. Jebkurā gadījumā es labprāt dzirdētu no jums, uzņemiet man e-pastu [email protected] un ļaujiet man uzzināt, ko jūs domājat.

Ieteicams: