Viens no salīdzinoši jaunākajiem apdrošināšanas produktiem, kas nonāk tirgū, ir "hipotēku dzīvības apdrošināšana".

Ja pēdējos gados esat iegādājies māju, jums droši vien ir piedāvāta iespēja iegādāties politiku.

Un, ja jūs esat bijuši par jūsu cukura tēva vai mātes (vai jūs esat cukura tētis vai mātes piena cukurs un ir bažas par citiem) sekas, iespējams, jūsu uzmanība ir pieķerta.

Šajā amatā es aplūkošu, kāda ir hipotekāro apdrošināšana, kā tā ir salīdzināma ar PMI, un, ja jūs to iegādājaties vai piespiedu kārtā.

Kas ir hipotēku dzīvības apdrošināšana?

Visi apdrošināšanas produkti rūpējas par mūsu bailēm par kaut ko zaudēt: automašīnu, mūsu veselību, mūsu mājas vai pat kāda cilvēka dzīvi, no kuras jūs esat finansiāli atkarīgs.

Izredzes iegūt mājas hipotēku, kas pārsniedz pāris simtus tūkstošu dolāru, var būt saprotams bailes avots kādam, kurš ir atkarīgs no cita, lai samaksātu par šo hipotēku.

Mājas hipotēkas apdrošināšana tiek pārdota kā līdzeklis, lai mazinātu šīs bailes. Pat tādā gadījumā, ja mājas hipotēkas apdrošināšanas polises īpašnieks būtu nomirt, atlikušais atlikums uz viņu hipotēku tiks izmaksāts, izmantojot politiku.

Retos gadījumos hipotēku dzīvības apdrošināšana attiecas arī uz apdrošinājuma ņēmēju pirms nāves, ja varētu rasties ārkārtējs nelaimes gadījums vai galējā slimība.

Hipotēku dzīvības apdrošināšana Vs. Privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)

Privātās hipotēkas apdrošināšana vai PMI ir ļoti atšķirīga no hipotēku dzīvības apdrošināšanas, lai gan jūs esat atbildīgs par prēmiju izmaksu abos.

PMI sedz jūsu aizdevēju, nevis jūs, ja jūs noklusējat savu hipotēku. To dažreiz sauc arī par "aizdevēja hipotēkas apdrošināšanu" vai LMI, bet tas ir pārāk atklāts hipotēkas īpašniekam (jo tas ir pilnīgs ripoff, ka jūs maksājat, lai segtu savu aizdevēju ass).

No PMI pavisam var izvairīties (un jums vajadzētu darīt visu iespējamo), samaksājot vismaz 20% no mājas cenas, kad izņemat hipotēku. Ja jūs to nevarat izdarīt, PMI nav izvēle. Jums vai nu ir jāmaksā, vai arī jāiegādājas otrais aizdevums.

No otras puses, hipotēkas dzīvības apdrošināšana ir pilnīgi neobligāta. Tas ir paredzēts, lai aizsargātu jūs un jūsu tuviniekus, nevis banku. Ironiski, tas galu galā pasargā banku jebkurā laikā, jo viņiem nebūtu jāierobežo un jāuzņemas īpašumtiesības uz mājām nāves gadījumā.

Vai Hipotēku dzīvības apdrošināšana izdara nozīmi?

Hipotēku apdrošināšana nav nepieciešama. Ne tuvu tam.

Patiesībā tā ir slikta ideja lielākajai daļai cilvēku. Tālāk ir minēti 3 iemesli.

1. Tās vērtība samazinās ar laiku

Atšķirībā no dzīvības apdrošināšanas polises, hipotēku dzīvības apdrošināšanas polises vērtība laika gaitā samazināsies. Jūs joprojām samaksājat to pašu ikmēneša summu, tomēr, tā kā jūs ik mēnesi samaksājat savu hipotēku summu, vērtība, kuru jūs vai mīļais saņems no apdrošinājuma ņēmēja nāves, būs tikai atlikusī hipotēkas atlikums. Tā kā laiks turpinās un paliekošais līdzsvars samazinās, ieguvums nāves gadījumā arī samazināsies.

2. To var izmantot tikai hipotēku

Hipotēku dzīvības apdrošināšanai ir vienskaitļa mērķis: maksāt par savu hipotēku, ja apdrošinājuma ņēmējs nomirst. Šī iemesla dēļ tas nav tik elastīgs kā termins dzīvības apdrošināšana, kas maksā jūsu labdarotājam, lai viņi varētu darīt visu, kas tajā laikā vislabāk ir finansiāli.

Tas ne vienmēr būs vissliktākais veids, kā izmantot apdrošināšanas gadījumu, lai nomaksātu hipotēku. Piemēram, ja labuma guvējam ir kredītkaršu parāds, viņi maksā 15%, kamēr viņu mājas hipotēkas procentu likme ir tikai 3%, vislabāk būtu vispirms atmaksāt visaugstāko procentu parādu, vienlaikus turpinot veikt hipotēkas maksājumus.

3. Parasti tā ir dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana

Ja vien jums nav iepriekš pastāvējuša medicīniskā stāvokļa, termiņa dzīvības apdrošināšana jūsu divdesmitajos un trīsdesmitajos gados (kad lielākā daļa cilvēku iesaistās mājās) ir ārkārtīgi lēta. Ir iespējams saņemt 250 000 dolāru apmērā par 10-15 ASV dolāriem mēnesī.

Hipotēku dzīvības apdrošināšana mēdz būt dārgāka - apmēram 70- $ 100 par tādu pašu segumu. Plus, tas samazinās ar laiku!

Vai tas jebkad nozīmē nopirkt hipotēku dzīvības apdrošināšanu?

Vienīgā situācija, par kuru varētu domāt, ka būtu jāmaksā par hipotēku dzīvības apdrošināšanu, varētu rasties no nopietna iepriekšēja veselības stāvokļa, kas izraisīja ārkārtīgi augstas ilguma dzīvības apdrošināšanas prēmijas vai vispār nespēju saņemt dzīvības apdrošināšanas polisi.

Mājas hipotēkas apdrošināšanas polises ir vieglāk pieteiktas un parasti nav saistītas ar medicīnisko pārbaudi. Tomēr jums ir jāizlasa visi naudas drukātie dokumenti, lai pārliecinātos, ka nav valodas, kas neļauj jums saņemt labumu, ja ir zināms iepriekšējs stāvoklis.

PVA un hipotēku dzīvības apdrošināšana būtu jāizvairās no jebkādām izmaksām citādi, jo termiņa dzīvības apdrošināšana ir lētāka, elastīgāka un laika gaitā nepazemināsies.

Hipotēku dzīvības apdrošināšana, šķiet, ir apdrošināšanas produkts, kuru izstrādājušas bankas, lai izmantotu bailes un nepazīstamību ar termiņa dzīvības apdrošināšanas priekšrocībām, vairāk nekā jebkas cits.

Komentāri Par Vietnē: