Hipotēku atlaides un 5 gadu valdīšanas noteikumi

Satura rādītājs:

Hipotēku atlaides un 5 gadu valdīšanas noteikumi
Hipotēku atlaides un 5 gadu valdīšanas noteikumi

Video: Hipotēku atlaides un 5 gadu valdīšanas noteikumi

Video: Hipotēku atlaides un 5 gadu valdīšanas noteikumi
Video: Which iPhone Should You Choose in 2023? 2024, Marts
Anonim

Nesen es rakstīju rakstu par to, cik liela ir pirmā iemaksa, kas jums nepieciešams, lai nopirktu māju. Šodien mēs aplūkosim jautājumu, kas ir satraukies par daudziem nākotnes īpašniekiem - vai būtu jāmaksā atlaides punkti, lai pazeminātu procentu likmi?

Atlaides punkti darbojas kā priekšapmaksas procenti no jūsu hipotekārajiem kredītiem. Katrs atlaides punkts ir vienāds ar vienu procentu no kopējā hipotekāro kredītu. Piemēram, ja jums ir $ 500,000 aizdevums, vienai atlaides vietai slēgšanas brīdī vajadzētu maksāt 5000 ASV dolāru. Par katru atlaides punktu, kuru jūs maksājat, jūsu mājokļa kredīta procentu likme tiek samazināta par aptuveni 0,25%. Parasti jūs varat izvēlēties neveikt nekādus diskonta punktus vai apmaksāt apmēram trīs procentus no kredīta summas, kas samazinātu jūsu procentu likmi par aptuveni 0,75%.

Ja jūs pirktu savu procentu likmi

Neatkarīgi no tā, vai ir lietderīgi maksāt atlaides punktus, ir atkarīgs viens no galvenajiem faktoriem - cik ilgi jums būs hipotēka. Apskatīsim piemēru. Mēs pieņemsim, ka jūsu hipotēka ir par USD 300 000, un jums ir šādas divas hipotēkas iespējas:

1 4,5% ar 2 atlaidēm, kuru izmaksas ir 6000 $ (2% no $ 300 000), vai

2. 5,0% bez atlaides punktiem.

Tātad, kāda hipotēka ir labāks darījums? 4,5% aizdevums ir ikmēneša pamatsummas un procentu maksājums 1,520 USD, bet 5% aizdevums ir saistīts ar hipotekāro maksājumu 1,610 USD mēnesī. Tādējādi, samaksājot 6 000 ASV dolāru atlaides punktos, jūs ietaupīsit 90 USD mēnesī. Vienkāršs aprēķins, dalot ikmēneša ietaupījumu 90 ASV dolāru apmērā 6000 ASV dolāru apmērā, norāda, ka pagājušo sešu mēnešu laikā būs nepieciešami aptuveni 67 mēneši.

Protams, tas nav tik vienkārši. Ja jūs uzskaitīsiet savus nodokļu atvieglojumus A sarakstā, jums jāietekmē nodokļu ietekme, maksājot atlaides punktus. Un zemāks procents, ko jūs maksājat katru mēnesi, ja samaksājat atlaides punktus, nozīmē, ka procentu samazinājums būs mazāks. Visbeidzot, jums būs jāņem vērā zaudētais procents, ko varētu nopelnīt naudā, ko jūs iztērējat, lai samaksātu par atlaides punktiem.

Ir daži kalkulatori, kas var palīdzēt jums veikt šos aprēķinus. Man tas patīk šeit (Hat gala Jonathan pie My Money Blog, lai atrastu šo kalkulatoru). Bet vēl viens veids ir piemērot 5 gadu lielu īkšķi.

Piecu gadu likums

Parasti jums nevajadzētu apsvērt iespēju maksāt procentus, ja vien nezināt, ka jums būs hipotēka vismaz piecus gadus. Ņemiet vērā, ka jautājums nav tad, kad jūs pārvietosities. Jūs varētu refinansēt savu hipotēku vai samaksāt to pie mazāk nekā piecus gadus. Tāpēc galvenais ir tas, cik ilgi jūs turpināsiet maksāt par mājokļa kredītu.

Ja jums nav hipotēkas jau pēc pieciem gadiem, atlīdzināšanas punkti ir gandrīz vienmēr slikti. Ja jūs domājat, ka jums būs hipotēka vairāk nekā piecus gadus, tad atlaides punkti var būt vērts izmaksas. Ja jums būs hipotēka ilgtermiņā, teiksim 10 gadus vai ilgāk, tad punktus gandrīz vienmēr būs vērts maksāt. Ja jūs domājat, ka piecos līdz desmit gados jūs varētu būt ārpus hipotēkas, lūdziet savam hipotēku brokerim jūs aprēķināt peļņu.

Cik daudz atlaides punktus vajadzētu iegādāties

Ja jūs secināt, ka diskonta punkti ir vērts izmaksas, cik daudz jums vajadzētu iegādāties? No pirmā acu uzmetiena tas var likties kā viss vai nekas darījums. Galu galā, ja jūs paliksit hipotēkā pietiekami ilgi, lai pārtrauktu pat, tad kāpēc ne mazāku procentu likmi, cik vien iespējams. Teorētiski tas ir pareizi.

Bet ir divi praktiski apsvērumi, kas ir pelnījuši uzmanību. Pirmkārt, jums var nebūt skaidras naudas, lai samaksātu par 3 atlaides punktiem. Otrkārt, jums var nebūt pozitīvs, ka jūs paliksit hipotēkā pietiekami ilgi, lai pārtrauktu pat. Ja neesat pārliecināts, jūs, iespējams, nevēlaties riskēt daudz naudas, iegādājoties savu aizdevumu. Tieši tāpēc daudzi cilvēki bieži maksā tikai par 1 vai 2 atlaides punktiem.

Ja jūs meklējat, lai iegādātos vai refinansētu māju, izskatiet mūsdienu hipotēku likmes.

Ieteicams: