Ja jūs meklējat veikt hipotēkas refinansēt, lai nomaksātu parādu, ir daudz jāapsver. Šeit ir 6 kritiskas lietas, kas jums jāzina pirms jūsu parāda refinansēšanas.

Tātad jūs noslīcat ar lielu procentu kredītkaršu parādu un personīgiem aizdevumiem? Jūs esat ieguvuši arī labu pašu kapitālu, kas izveidots jūsu mājās? Varbūt jūs domājat par sabalansēt šodienas zemo hipotēku likmes un refinansēt, lai nomaksātu parādu.

Tā ir vilinoša ideja. Un dažreiz tas ir jēga. Tomēr, mainot lielu procentu, nenodrošinātu parādu uz jūsu hipotēku, var būt arī nelaimīgas sekas.

Tātad, pirms jūs sākat aizpildīt dokumentus mājas kapitāla aizdevumu vai skaidras naudas refinansēt, ir dažas lietas, kas jāapsver.

1. Vai esat gatavs nodot savu māju uz līnijas?

Pirmkārt un galvenokārt, jums ir jāsaprot, kas ar šo stratēģiju ir apdraudēts.

Tieši tagad jūsu augstā procentu parādi, visticamāk, nav nodrošināti. Tas nozīmē, ka kreditori nevar viegli izmantot īpašumu, ja neizdodas veikt maksājumus. (Tas viss ir viens no iemesliem, kāpēc procentu maksājumi ir tik lieli!)

Ja jūs pārskaitīsiet šo nenodrošināto parādu hipotekārajam kredītam, mājokļa aizdevumam vai HELOC, jūs atradīsit savu māju uz līnijas. Šis solis, visticamāk, palielinās ikmēneša hipotēkas maksājumu. Un, ja jūs nokļūsit situācijā, kurā nevarat maksāt, banka var slēgt jūsu mājās.

Saistītie: 5 Faktori, kas jāizvērtē pirms HELOC izmantošanas ārkārtas fondā

Protams, tas ne vienmēr ir darījumu pārrāvējs. Bieži vien jūsu kopējie maksājumi var ievērojami samazināties, kad jūs izmantojat savu hipotēku, lai refinansētu savus lielos procentus parādus. Bet tā joprojām ir pirmā lieta, kas jāņem vērā.

Ja vien jūs neesat labā vietā, lai pārvaldītu šos hipotēkas maksājumus, izvairieties no šīs iespējas.

2. Kāda ir faktisko izmaksu procentu atšķirība?

Cits apsvērums ir tas, cik daudz refinansēšanas process būs faktiski glābt tevi.

No pirmā acu uzmetiena varbūt šķiet, ka jūs samazināsit procentu maksājumus par pusi vai vairāk. Galu galā jūs refinansējat $ 15,000 parādu ar 18% procentu likmi līdz 4% procentu likmei.

Atcerieties, ka, pārvedot savus parādus savā hipotēkā, jūs, iespējams, veicat maksājumus daudz ilgākā laika periodā. Tas nozīmē, ka jūs varētu likvidēt maksājumu tādā pašā vai vairāk procentu, pat ja ir ievērojama procentu likmes samazināšana.

Šis ir piemērs tam, kā varētu izstrādāt hipotekāro aizdevumu ar lielu procentu likmi refinansēšanu ilgtermiņa mājokļa kapitāla aizdevumā:

  • Personīgā kredīta parāds: $ 15,000 ar 18% un $ 300 minimālo mēneša maksājumu
  • Home Equity Loan: $ 15,000 ar 4% procentu 30 gadus

Saskaņā ar šo kalkulatoru, pārejot uz mājas kapitāla aizdevumu, būtiski samazināsies jūsu ikmēneša maksājums līdz apmēram 72 ASV dolāri. Ar mājokļa kapitāla aizdevumu, jums būs jāmaksā apmēram $ 10780 procentiem. Ja jūs izmantojat personīgo aizdevumu, šis kalkulators saka, ka jums būs jāmaksā aptuveni $ 12,934 procenti.

Tātad tas ir labāk, vai ne? Nu, pārliecinieties, ka apsverat nākamo punktu, pirms izlemjat.

3. Kādas papildu izmaksas jūs maksājat?

Neatkarīgi no tā, vai izvēlēsities refinansēt savu māju, atveriet HELOC vai iznomājat mājokļa aizdevumu, iespējams, ka jums būs jāmaksā daži priekšapmaksas maksājumi. Maksa ir atkarīga no tā, kāda veida aizdevumu jūs apsverat.

Resurss: Ceļvedis hipotēkas refinansēšanai

HELOCs parasti ir augstākas procentu likmes nekā refinansēšanas vai mājokļa kapitāla aizņēmuma saņemšanas. Bet tie arī nāk ar zemāku maksu, ja jūs iepirkties par labāko piedāvājumu.

Mājokļa pašu kapitāla aizdevumi un refinansēšana ieturēs maksu, kas bieži vien ir ļoti līdzīga mājas pirkšanai. Atkarībā no procesa, jūs varētu samaksāt pāris simtus uz dažiem tūkstošiem dolāru, lai samaksātu refinansēt savu parādu.

Varat izvairīties no šīm papildu izmaksām vai vismaz mazināt tās, veicot iepirkšanos. Arī saprotiet, ka mājokļa kapitāla aizdevumi un kredītlīnijas var būt zemākas, lai gan augstākas procentu likmes ir augstākas, nekā tad, ja jūs nolemjat pabeigt skaidras naudas refinansēšanu.

4. Cik daudz ir jūsu mājas vērtība?

Protams, ir svarīgi zināt, kāda ir jūsu mājas vērtība, salīdzinot ar to, kas jums par to ir jāmaksā. Ja aizdevēji apsver iespēju izmantot otru hipotēku vai skaidras naudas refinansējumu, viņi to rūpīgi izskatīs.

Lai gan dažreiz jūs varat saņemt pirmo hipotēku ar mazāk nekā 20% pašu kapitāla mājās, jūs, iespējams, nevarēsiet saņemt otro hipotēku šādos apstākļos. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu mājas vērtība ir 100 000 ASV dolāru, un jums joprojām ir jāmaksā 80 000 ASV dolāru, jums ir neveiksme.

Uzzināt vairāk: Cik liela ir pirmā iemaksa Vai jums ir nepieciešams nopirkt māju?

Pat ja jūs dari ir pietiekami daudz pašu kapitāla jūsu mājās, piesaistot to refinansēt parādu ne vienmēr ir labākā izvēle.

Patiesībā šajās situācijās daudzi māju īpašnieki ieguva lielas problēmas pirms pēdējā mājokļu avārijas. Cilvēki piesaistīja dziļi savā pašu kapitālā laikā piepūstas mājas cenas. Kad šis burbulis plīsa un mājokļu cenas strauji kritās, viņu mājās pēkšņi bija zem ūdens.

Tas nozīmēja, ka viņiem bija jāmaksā vairāk nekā viņu mājas bija patiesībā vērts.

Būt zemūdens ir grūts. Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, nevarēsit pārdot māju, nemaksājot izkļūt no savas hipotēkas. Un tas padara pat refinansēšanu, lai saņemtu zemāku likmi grūti, ja ne neiespējami.

Var būt grūti pateikt, vai esat mājokļu burbulis, kas gatavojas pārsprāgt. Pirms pieņemat lēmumu refinansēt, ir svarīgi, lai jūs justosit par nekustamā īpašuma cenām un tendencēm savā reģionā. Nav pārliecināts, kur jūsu nekustamā īpašuma cenas iet jūsu reģionā? Lai iegūtu informāciju par pašreizējām tendencēm, sazinieties ar vietējo nekustamo īpašumu.

Resurss: 11 mazpazīstami fakti par mājas novērtējumiem

5. Vai jūs plānojat pārvietoties tuvākajā nākotnē?

Ja jūs domājat par pārvietošanos tuvāko gadu laikā, jūsu parāda iekļaušana jūsu hipotēkā varētu būt slikta ideja. Jo tuvāk esat pārvietojies, jo grūtāk būs atgūt refinansēšanas izmaksas.

Kalkulatori, piemēram, šis, var palīdzēt jums noskaidrot, cik daudz jūs varat ietaupīt. Ja refinansējot savus parādus ar savu hipotēku, jūs varat nopelnīt 10 000 ASV dolāru 15 gadu laikā, tas ir lieliski.

Bet ko tad, ja jūs pārvietojat divu gadu laikā, un jūs tikko samaksājāt 3000 ASV dolāru slēgšanas izmaksās? Tādā gadījumā jūs, iespējams, zaudēsiet naudu, nevis to ietaupīsit.

6. Vai jūs atkal atdosieties parādos?

Visbeidzot, pārliecinieties, ka jūs uzskatāt, ka vispirms ir ieguvuši lielu parādu.

Varbūt jums bija neparedzēta nelaimes gadījums un dažus mēnešus nespēja strādāt. Ja pirms šī punkta jums būtu bijusi laba naudas pārvaldīšanas pieredze, iespējams, ka ir jēga refinansēt. Pielāgojiet saviem vecajiem paradumiem un atkal būsiet labā formā.

Bet, ja pārtēriņš uz lielo parādu ir atkārtojas problēma, tas var nebūt jums ceļš. Atcerieties, ka jūsu nenodrošinātā parāda rašanās jūsu mājās liek jūsu mājās uz līnijas. Ja jūs pēc tam atkal parādos vēlreiz, jo jūsu paradumi nav mainījušies, jums būs iestrēdzis lielāks hipotēkas maksājums un dūšīgs kredītkaršu parāds.

Saistītie: 23 Jaudīgi padomi un līdzekļi, kā novērst parādu

Vai jums vajadzētu izmantot savu hipotēku, lai refinansētu savus parādus, ir pilnīgi situatīva situācija. Pieņemot lēmumu, noteikti pārbaudiet pašreizējās hipotekāro kredītu procentu likmes vietnē LendingTree.com.

Dažreiz tas patiešām ir jēga, kā ietaupīt naudu un paātrināt jūsu ceļojumu uz parādu brīvību. Bet dažreiz tas vienkārši nonāks pie vairāk nepatikšanas nekā tas ir vērts.

Komentāri Par Vietnē: