Sākot ar 2018. gadu, kad vidējais uzkrājumu līmenis svārstīsies aptuveni 4%, vidējais 401 (k) no tikai 110 000 ASV dolāru un vidējais 401 (k) pensijas vecums 60 ir aptuveni 230 000 USD, daudzi amerikāņi ir finansiāli pieskrējuši. Vienkārši dari math sevi. Pievienojiet vidējo sociālās apdrošināšanas maksājumu uz vienu personu par 18 000 ASV dolāriem gadā, lai saņemtu 4% noņemšanas likmi 230 000 dolāru apmērā, un jūs gadā saņemsiet 27 200 USD, lai dzīvotu laimīgi, līdz jūs mirstat 85 gadu vecumā. Tas noteikti nepietiek!

Par to domāsim vēl nedaudz. Jūs pavada gandrīz 40 gadus ilgu mūžu, strādājot tikai, lai izbeigtu minimālo algu pensijā. Cerams, ka jūs spēsit to strādāt savu darba gadu laikā, pretējā gadījumā, kā citādi mēs varam izskaidrot valsts zemāko 5% ietaupījumu līmeni? Pūšot daudz naudas, lai izklaidētos, ir labi, ja jūs, vecāki, plānojat dzīvot kā zaglis. Labāks veids, kā rīkoties, ir, lai izlīdzinātu savus izdevumus, pārsniedzot paredzamo dzīves ilgumu, lai mazinātu stresu un dzīvotu daudz stabilākā dzīvesveidā.

Mēs detalizēti runājām par atbilstošu akciju un obligāciju aktīvu sadalījumu pēc vecuma. Vienkārši ziniet, ka krājumiem ir jābūt mazākuma daļai no jūsu neto vērtības līdz brīdim, kad esat vidus vecums. Ja jums tā ir, ka 100% no jūsu investīciju sadalījuma krājumos pirms pensijas beigām un 2009. gadā notiek, labi, tad jums ir neveiksme. Aprēķiniet, cik daudz esat pazaudējuši, pielīdziniet savu zaudējumu, cik gadu tas paņēma, lai saglabātu zaudējumu vērtību, un sagaidāt, ka jūs strādājat daudzus gadus ilgi. Tagad tas ir nomācošs.

Mēs arī noskaidrojām, ka vidējā tīrā vērtība 2010. gadā samazinājās līdz 77 300 $ no 2007. gada augstā līmeņa - 126 400 USD. Savukārt vidējais mājsaimniecību kapitāls samazinājās no 110 000 līdz 75 000 USD. Citiem vārdiem sakot, vidējā amerikāņu neto vērtība gandrīz pilnībā sastāv no mājas kapitāla! Apskatiet šo diagrammu, kurā paskaidrots, kā rekordlielajam 30% amerikāņu mājsaimniecībām nav bagātības ārpus viņu galvenās dzīvesvietas.

Visbeidzot, neskatoties uz aptuveni 200% + krājumu atjaunošanos kopš krīzes beigām un ietaupījumu procentu likmes tikai 0,1% apmierinoša Fed dēļ, daudzi cilvēki zaudēja atgūšanos, par ko liecina milzīgs naudas daudzums, kas joprojām sēž bailēs no malas. Ikviens, kurš ir dzīvojis 1997. gada Krievijas rubļa krīzes laikā, 2000. gada interneta burbulis, un mājokļu korekcijas periodā no 2006. gada līdz 2010. gadam, iespējams, ir liela daļa no to neto vērtības CD, obligācijās un naudas tirgos, jo viņi tik daudzkārt ir tikuši sadedzināti.

Visiem, kas mums visiem jājautā, ir "Kāda ir pareizā neto vērtības sadale, lai nodrošinātu visērtāko finanšu izaugsmi?"Nav viegli atbildēt uz šo jautājumu, jo visiem ir atšķirīgs vecums, izlūkdati, darba ētika un tolerance pret risku. Es centīšos risināt šo jautājumu, balstoties uz to, kas man ir strādājis, un, manuprāt, tas darbosies ikvienam, kas nopietni domā ilgstošu finanšu bagātību veidošanā. Esmu pavadījis vairāk nekā 20 stundas, rakstot šo amatu, cerot, ka ikviens lasītājs var veidot stabilu portfeļa neto vērtību, lai pelnītu naudu labos laikos un zaudētu mazāk sliktos laikos.

DZĪVNIEKU SADALĪJUMS PAR NETO DARĪGU PIEŠĶIRŠANU

* Jūs neesat gudrāki par tirgu. Man vienalga, cik daudz gadu jūs ar savu 10 000 ASV dolāru akciju tirdzniecības kontu varējāt pārspēt akciju tirgu. Fakts ir tas, ka jūsu sniegums normalizēsies vidējā un ilgā laika posmā. Kad jūs augt savus aktīvus līdz simtiem tūkstošu vai miljonu dolāru, jūs neesat gatavojas pļāpāt jūsu kapitālu tikpat viegli, kā iepriekš, jo mainīsies jūsu riska tolerance. Visbīstamākais cilvēks ir tas, kurš ir pieredzējis buļļu tirgu. Viņi domā, ka viņi ir neuzvarami, sajaucot vēršu tirgu ar viņu smadzenēm, līdz nākamais neizbēgamais lejupslīde nāk un noslaucīt tos. Iegūstiet to savā galvā, ka jums būs nedaudz izdevies, un jūs zaudēsiet naudu kādā brīdī. Nav investīciju bez riska, ja vien jūs nenokļūstat kompaktdiskā, naudas tirgū vai ASV valsts kases pirkšanā mazāk par 250 000 ASV dolāru.

* Jūs neesat finanšu speciālists. Ja esat programmatūras inženieris, jūsu pieredze ir tādu tiešsaistes programmu veidošana, kas nesniedz ieguldījumu konsultācijas. Ja esat mākslinieks, jūsu zināšanas var būt portretu gleznošana, neiesakot pāri tirdzniecībai ar Apple un Google krājumiem. Ja jūs esat galvenā līgas krūze, tad jūsu zināšanas ļaunu kuteru mest, nevis iegulda spēļu kompānijā 50 miljonus dolāru, un tā kā Burtonas Red Sox pārtrauca Curt Schilling.

Es esmu pavadījis pēdējos 20 gadus, ieguldot manu naudu, kopš 1995. gadā atvērusi Charles Schwab kontu. Es strādāju kapitāla vērtspapīros Wall St. 13 gadus, un es saņēmu savu MBA finanšu jomā. Neatkarīgi no maniem akreditācijas datiem, es joprojām gatavos pieņemt neoptimālus finanšu lēmumus, jo es nezinu nākotni. Ja es zinātu nākotni, es, iespējams, būtu uz mega jahtu Francijas dienvidos, lai iegūtu masāžu tieši tagad! Vienīgais, ko es varu izdarīt, ir radīt racionālas cerības un atbilstoši ieguldīt. Ja jūs nevarat nākt klajā ar saskaņotu 10 minūšu prezentāciju mīļotajam, kāpēc jūs ieguldāt tā, kā jūs esat, jūs varētu arī būt throwing šautriņas.

* Jums dzīvo ne vairāk kā 110 gadus. Statistika saka, ka vidējais paredzamais dzīves ilgums ir aptuveni 82-85 gadus veci. Mazāk nekā 0,1% no 6 miljardiem cilvēku pasaulē dzīvo pēc 110 gadu vecuma. Tā rezultātā pēc vidusskolas jums ir jāplāno apmēram 80-90 gadu dzīvi. Laba lieta ir tas, ka jums ir laiks, lai plānotu savu finansiālo labklājību. Slikti ir tas, ka jūs varētu mirt pārāk agri vai dzīvot pārāk ilgi.Labāk ir plānot garāku pensionēšanos, un ir jāpalielina nauda, ​​lai dotu citiem, nevis iznākt. Tādēļ ir svarīgi, lai vienuviet viegli pārvaldīt savas finanses. Personīgais kapitāls ir vienkāršs un bez maksas neto vērtība. Internets ir padarījis lietas par brīvu un viegli izsekotu savu neto vērtību, analizē jūsu investīcijas un izpilda dažādus pensionēšanās scenārijus.

* Jūsu riska tolerance laika gaitā mainīsies. Ja jums ir ieguvuši tikai 20 000 ASV dolāru uz savu vārdu un esat 25 gadus vecs, jūsu riska iecietība, visticamāk, būs lielāka nekā tad, ja jums ir neto vērtība 2 miljonu ASV dolāru apmērā un pieciem gadiem no pensijas 60 gadu vecumā. Jauns, jūs naivi domājat, ka varat strādāt pie tā paša darba gadiem gadiem. Neuzvarams sajūta ir neticami, kamēr kaut kas notiek. Neaizmirstiet sev veikt rūpīgu finansiālu novērtējumu vismaz vienu reizi gadā, lai pārliecinātos, ka jūsu neto vērtības sadale ir pienācīgi izkliedēta. Ignorējot jūsu finanses, tas nav veids, kā sasniegt finanšu labklājību. Ja jūs azartspēlēsiet ar savām finansēm pēdējos jūsu dzīves posmos, jums būs daudz mazāka iespēja atgūt.

* Melni gulbju notikumi notiek visu laiku. Paredzēts, ka melns gulbis būs reti, bet, ja jūs pievērsāt uzmanību pēdējām pāris gadu desmitiem, neticami finanšu traucējumi notiek visu laiku. Neviens nezina, kad radīsies nākamā panikas izraisītā korekcija. Kad ierodas Armagedons, praktiski viss tiek saspiests, ko valdība nav garantējusi. Ir svarīgi, lai vienmēr būtu daļa no jūsu tīrās vērtības bezriska aktīviem. Turklāt jums vajadzētu apsvērt iespēju ieguldīt savu laiku un naudu lietās, kuras jūs varat kontrolēt. Ja jūs vēlaties iegūt pierādījumus par cilvēkiem, kuri nezina, par ko viņi runā, vienkārši ieslēdziet CNBC un vērojiet, kā viņi strauji attīstās, kad tirgi dodas uz augšu un liekas pundits.

* Bull tirgi var padarīt jūs neticami bagātu. Ne visi sajaukti dot com burbulī. Daudzi cilvēki pārdod savus Webvans akcijas augšgalā! Bull tirgi parasti ilgst 4-7 gadu pieauguma ciklus. Virziens gandrīz vienmēr ir uz augšu un pa labi gar pietiekami ilgu laiku. Bieži vien reizēm jūtas sliktāk zaudēt milzīgu peļņu nekā zaudēt naudu. Tādēļ ir svarīgi, lai vismaz puse no jūsu neto vērtības tiktu pakļauti tirgus uzlabošanai. Inflācijas spēku nevar pārāk zemu novērtēt. Ja jūs esat cenu ņēmējs, nepalielinot aktīvus, jūs zaudējat.

PATĒRIŅA MAKSĀJUMA IETEIKUMI - BASE CASE SYSTEM

Pieņēmumi

* Visas procentu likmes ir balstītas uz pozitīvu tīro vērtību. Ja jums ir studentu aizdevumi ārpus skolas vai negatīva neto vērtība no negatīvā pašu kapitāla, izmantojiet šīs diagrammas bilances vienādojuma aktīvu pusē. Sistemātiski meklējiet, lai samazinātu nehipotēku parādu, veidojot savas bagātības veidošanas aktīvu.

* Krājumi ietver individuālos krājumus, indeksu fondus, kopfondus, ETF, strukturētās piezīmes. Obligācijas ietver valdības kases, korporatīvās obligācijas, pašvaldību obligācijas, augstas ienesīguma obligācijas un TIP.

* Pirmajos astoņos darba gados lielākā daļa jūsu neto vērtības ir krājumos un bezriska aktīvi, piemēram, kompaktdiski, augstākas peļņas krājkonti tiešsaistē un naudas tirgus fondi. Internetbanka ir labākā vieta, kur novietot naudu, un ir ļoti ērti iemaksāt vai izņemt naudu. Neļaujiet tradicionālajām bankām izkļūt no jums, maksājot neko interesi, jo jūs atpūšas inflācijas dēļ! 30 gadu vecumā jums vajadzētu iepazīt to, kur vēlaties dzīvot, un ko jūs vēlaties darīt, lai dzīvotu. Ar šo pārliecību jūs lielāko daļu no jūsu neto vērtības pārnesat uz pirmo māju.

* Bezriska aktīvi arī sāksies no augšas, ņemot vērā, ka vispirms ir jāiegādājas līdzekļi, lai izveidotu finanšu fondu. Nav pareizi nojaukt visus savus uzkrājumus akciju tirgū, ja nezināt, ko jūs darāt. Pakāpeniski kāju ērtāk jūs kļūstat ar ieguldījumiem. Krājumi ir izrādījušies visvienkāršākais veids, kā ilgtermiņā palielināt savu neto vērtību. Jūs arī neinteresējat obligācijās, jo jūsu riska tolerance ir augsta, un procentu likmes ir tik zemas. Ja vēlaties, sleju "Riska bez maksas" var arī saukt par kolonnu "Avārijas fonds".

* Nomas atlīdzība vienmēr ir -100%. Pēc 40 gadu nomas, jums nav nekas nodot, kā arī jums nav vietas, kur iznomāt īres maksu pensijā. Kamēr valdība subsidē mājsaimniecību, un, kamēr cilvēkiem nav disciplīnas, lai ietaupītu un ieguldītu dažādus, nomas maksa tiek noraidīta, ja jūs varat atļauties piederēt. Un, ja jūs vienkārši nevēlaties piederēt īpašumam, tad jums vajadzētu apsvērt nekustamā īpašuma ekspozīcijas iegūšanu, izmantojot REITs vai nekustamo īpašumu, kas pārdod zemākas vērtības, ar augstāku ienākumu daļu Amerikā. Esmu personīgi ieguldījis $ 260 000 nekustamo īpašumu portfeļos, lai iegūtu centrālo centru.

* Alternatīvās investīcijas saglabājas 0% apmērā, jo ir pietiekami daudz, lai cilvēki varētu ietaupīt vairāk nekā 20% no saviem ienākumiem, iepirkt mājokļa priekšapmaksu, konsekventi ieguldīt akcijās un obligācijās un atmaksāt parādus.

* Galīgais mērķis ir panākt gandrīz līdzvērtīgu līdzsvaru starp akcijām, obligācijām un nekustamo īpašumu ar 10% bezriska buferšķīdumu, ja pasaule beidzas. Sarežģītajā ekonomiskajā vidē krājumi un nekustamais īpašums samazināsies (60% no neto vērtības), bet vismaz 30% no jūsu neto vērtības (obligācijas) palielināsies, savukārt jūsu 10% avārijas fonds paliks neskarts.

NET MĒRĶA MIX IETEIKUMS - JAUNA DZĪVES SISTĒMA

Pieņēmumi

* Pēc pieciem ietaupījumu gadiem jūs iegādājaties savu pirmo īpašumu un samazina savu beznodokļu procentu likmi līdz 10% no 30%. Ja jums pieder īpašums, kurā dzīvojat, jūs esat neitrāls nekustamais īpašums.Vienīgais veids, kā jūs varat nopelnīt naudu nekustamajā īpašumā, ir, ja jūs pērkat vairāk nekā vienu īpašumu. Ja esat nomnieks, jums ir īss nekustamais īpašums.

* Pēc 13 gadu ietaupīšanas un ieguldīšanas jūsu neto vērtība ir skaisti palielinājusies. Krājumu samazināšanās procentos no tīrās vērtības nenozīmē akciju portfeļa vērtības samazināšanos. Drīzāk, ņemot vērā kopējās tīro vērtību palielināšanos, akciju daļas absolūtā vērtība palielinās, neskatoties uz kopējā procentuālo daļu.

* Ar lielāku tīro vērtību, jūs ieguldāt dažus no saviem ietaupījumiem alternatīvo aktīvu klasēs līdz 35 gadu vecumam. Alternatīvās aktīvu klasēs var ietilpt: privāts kapitāls, riska kapitāls / eņģelis, vai pašu uzņēmuma dibināšana. Jums ir akcijas, obligācijas un nekustamais īpašums. Ar brīvu likviditāti, jūs dable vērā nezināma, jo jūs nekad vēlaties atskatīties un pateikt, "kas, ja."

* Pēc 40 gadu vecuma jūs meklējat līdzsvarotāku jūsu neto vērtību. Tā rezultātā jūs mērķtiecīgi ieguldāt mazāk akcijās un vairāk vērtspapīros un alternatīvās investīcijas. Jūsu nekustamā īpašuma kapitāls ir stabils, ar tirgu saistīts.

* Līdz tam laikam, kad jūs esat 60 gadi, jums ir brīnišķīgs neto vērts līdzsvars, kas praktiski ir neveiksmīgs. Jūsu procentu likme, kas nerada risku, palielinās kopā ar procentu likmi, jo jums ir stabila un droša sajūta, jo plānojat dzīvot līdz 110 gadu vecumam.

* Es šobrīd ievērou New Life sistēmu, bet turpmāk plānoju strādāt, lai izveidotu pašpārliecinātības sistēmu. Lai to izdarītu, man agresīvi jāuzlabo bizness.

NET MAKSĀJIET IETEKME - IESPĒJAMĀS PAMATPROGRAMMAS

Pieņēmumi

* Pašnovērtējuma ietvarā tiek pieņemts, ka jums ir labāk kontrolēt savu finanšu nākotni nekā citas investīcijas. Kad jūs ieguldāt akcijās, obligācijās un nekustamajā īpašumā, jūs atkarībā no kāda cita un labvēlīgiem makro nosacījumiem, lai jūs iegūtu naudu. Kad jūs ieguldāt Tev, jūs domājat, ka jums ir labākas iespējas veidot bagātību.

* Alternatīvās kolonnas nosaukums mainās uz X Factor. X Factor pieprasa, ka vairs neieguldīsiet lielāko daļu savu uzkrājumu krājumos, obligācijās un nekustamajā īpašumā, bet, veidojot uzņēmumu, kas kādreiz var kļūt par milzīgu daļu no jūsu neto vērtības. X Factor var arī radīt kaut ko finansiālu vērtību.

* Jums nav nepieciešams nekustamais īpašums pašnovērtējuma sistēmā, jo jūs labāk izmantojat priekšapmaksu kapitālu savā uzņēmējdarbībā. Jūtieties brīvi palielināt X faktora kolonnas procentuālo attiecību ar nekustamā īpašuma slejas procentuālo daļu, ja tas labāk atbilst jūsu mērķiem.

* Pēc X faktora celtniecības gadu desmitiem jūs uzņemat zināmu risku no tabulas un palieliniet savu bezriska procentus. Līdz šim jūsu neto vērtība ir pieaudzis pietiekami lielā vietā, kur varat iztērēt 2-4% procentu likmes.

* Ja jūs veiksmīgi veidojat savu biznesu, X faktora sleja var viegli pietrūkt visas pārējās kolonnas.

PROPER NET WORTH PIEŠĶIRŠANA IR DAISLS DAŽĀDI

Kā mēs apspriedām šīs amata garīgās daļas ietvaros, finanšu peļņa netiek garantēta. Ņemot vērā to, ka nav pārliecinošu lietu, vislabāk ir saglabāt daudzveidīgu neto vērtību kombināciju, kas var izturēt smagas ekonomiskās lejupslīdes, vienlaikus gūstot labumu no vairāku gadu bruņām.

Runājot par bagātības veidošanu, es mudinu visus koncentrēties uz reālu sliktāko scenāriju, kurā visi aktīvi, izņemot bezriska daļu, nonāk līdz nullei. Tādā veidā jūs esat pievērsies vislielākajām bailēm, lai jūs varētu pāriet pie saviem meklējumiem. Iztēloties reālistisku labāko scenāriju, ir labi, jo vienmēr ir labi sapņot. Tikai jābūt līdzsvaram ar jūsu bagātības veidošanas pieeju, lai nesniegtu īsu, kad vairs nevarat strādāt.

Esmu pārliecināts, ka, ja jūs sekojat kādai no šiem neto vērtības sadales ieteikumu grafikiem, jūs veiksiet tikai naudas sodu un sasniegsiet vidējo lielāko tīro vērtību. Atcerieties, ka vidējais amerikāņu īpatsvars ir vairāk nekā 90% no viņu ~ $ 100,000 neto vērtības nekustamajā īpašumā. Tas ir absolūti nelokāms, jo tas nozīmē, ka vidējais amerikānis vai nu pērk vairāk māju nekā viņi var atļauties, pēc mājas iegādes viņi vairs neko nesaņem, jo ​​viņi domā, ka māja ir krājkonts vai aktīvi neiegulda citu aktīvu klasēs. Sargieties no tā, ka lielākā daļa no jūsu neto vērtības ir kādā atsevišķā aktīvu klasē.

Mans mērķis ir palīdzēt ikvienam lasītājam panākt finansiālu mieru, lai darītu visu, ko sirds vēlas. Labu veiksmi visiem! Lūdzu, dalīties ar jūsu pašreizējo tīro vērtību kombināciju un vēlamo maisījumu, ja vēlaties.

Ieteikums veidot savu bagātību

Labākais veids, kā veidot bagātību, ir iegūt informāciju par savām finansēm, reģistrējoties Personīgais kapitāls. Tie ir bezmaksas tiešsaistes rīks, kas apkopo visus savus finanšu kontus savā informācijas panelī, lai jūs varētu redzēt, kur jūs varat optimizēt. Pirms personiskā kapitāla man bija jāpiesakās astoņās dažādās sistēmās, lai izsekotu manas finanses, lai izsekotu 28 dažādus kontus (brokeru pakalpojumus, vairākas bankas, 401K utt.). Tagad es varu vienkārši pieslēgties personīgajam kapitālam, lai redzētu, kā darbojas mana krājumu konti, kā notiek mana neto vērtība un kur notiek manas tēriņi.

Viens no labākajiem instrumentiem ir 401K maksas analizators, kas man palīdzējaietaupīt vairāk nekā $ 1700 es neesmu domājis, ka esmu apmaksājis ikgadējās portfeļa maksas. Viņu ieguldījumu pārbaudes instruments ir arī lielisks, jo tas grafiski parāda, vai jūsu investīciju portfeļi ir īpašums, kas piešķirts, pamatojoties uz jūsu riska profilu. Visbeidzot, viņi vienkārši iznāca ar viņu Retirement Planning Calculator, kurā tiek izmantoti reāli dati, lai izveidotu dažādus finanšu scenārijus, pamatojoties uz Monte Carlo simulācijām. Varat ievadīt vairākus izdevumus, lai pēc iespējas reāli novērtētu jūsu finanses.

Kāda ir jūsu pensionēšanās perspektīva? PC pensiju plānošanas kalkulators

Nav labāka bezmaksas tiešsaistes rīka, kas palīdzēja man palikt virs manām finansēm vairāk nekā personīgais kapitāls. Ir svarīgi apkopot visus savus kontus, lai iegūtu pilnīgu pārskatu par jūsu neto vērtību, lai veiktu atbilstošas ​​izmaiņas. Lai reģistrētos, tas aizņem tikai vienu minūti.

Atjaunināts 2018. gadam un pēc tam. Zibspuldzes tirgus ir dzīvs un beidzas ar optimismu par peļņas pieaugumu, zemām procentu likmēm un uzņēmējdarbībai draudzīgu vidi, kas samazina nodokļus un samazina birokrātiju.

Komentāri Par Vietnē: