Plusi un mīnusi pēc nodokļu nomaksas 401k iemaksas

Satura rādītājs:

Plusi un mīnusi pēc nodokļu nomaksas 401k iemaksas
Plusi un mīnusi pēc nodokļu nomaksas 401k iemaksas

Video: Plusi un mīnusi pēc nodokļu nomaksas 401k iemaksas

Video: Plusi un mīnusi pēc nodokļu nomaksas 401k iemaksas
Video: Joka pēc alfabēts / Funny Alphabet 2024, Marts
Anonim

Pēc nodokļiem 401 (k) iemaksas nav pazīstamas lielākajai daļai cilvēku, jo darba devēji parasti neiesniedz šo iespēju. Bet daži darba devēji to dara, un pēc nodokļu nomaksas 401 (k) var iegūt popularitāti.

Mums bija iedvesma rakstīt par tēmu, pamatojoties uz šādu jautājumu no lasītāja Josh:
Mums bija iedvesma rakstīt par tēmu, pamatojoties uz šādu jautājumu no lasītāja Josh:

"Es tikko sāku jaunu darbu šonedēļ, un 401 (k) informācijas lapā es pamanīju, ka bija kolonna ar papildu pēcmaksu iemaksas, ko jūs varat veikt virs $ 18k iemaksas ierobežojumu (manā gadījumā tas ir $ 20 k). Pēc manas Roth IRA, Roth 401 (k) un HSA izsniegšanas maksimālās summas būtu labāk ievietot naudu savam 401 (k) pēc nodokļu nomaksas, nevis uz brokeru kontu? Kā šī nauda tiek apstrādāta atšķirīgi nekā parasti Roth 401 (k) iemaksas? Izskatās, ka tagad ir jāpārvērš šī nauda Roth IRA …"

Tas ir lielisks jautājums, un ātri, bet neapšaubāmi atbilde ir - tas ir atkarīgs! Džošam ir maz ticams, ka viņš drīz varēs pārveidot savu pēc nodokļiem 401 (k) iemaksas Roth IRA, bet ņemsim vērā galvenos punktus pēc nodokļu nomaksas.

Kas pēc nodokļu nomaksas 401 (k) iemaksas?

401.k. pēc nodokļu nomaksas (k) iemaksas ir tikai tas, ko norāda nosaukums - 401 (k) iemaksas, kuras veicis darbinieks, bez tā, ka tie ir atbrīvoti no nodokļa.

Lūk, kā tas darbojas. Saskaņā ar spēkā esošajiem noteikumiem darbinieks var ieguldīt līdz 18 000 ASV dolāru pirmsnodokļu ieņēmumiem darba devēja sponsorētā 401 (k) plānā (24 000 ASV dolāru, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks). Tomēr maksimālais ikviens var piedalīties jebkura un visi ar nodokļu atlikšanu saistītie pensijas plāni ir 53 000 ASV dolāri (vai 59 000 ASV dolāri, ja esat 50 gadu vecs vai vecāks).

Ņemot vērā tikai tos darbiniekus, kas ir jaunāki par 50 gadiem, tas nozīmē, ka pat pēc tam, kad maksimālais atļautais atliktais iemaksu apjoms ir 18 000 ASV dolāru, joprojām ir potenciāls ieguldiet papildu 35 000 ASV dolāru jūsu 401 (k) plānam. IRS faktiski to atļauj ar zināmiem ierobežojumiem, bet salīdzinoši nedaudzi darba devēji to piedāvā.

Viens no galvenajiem ierobežojumiem - un tas, ka tas nav vairāk populārs - ir tas, ka papildu iemaksas, kas pārsniedz 18 000 ASV dolāru, nav atskaitāmas no nodokļiem. Daudzi nodokļu maksātāji zaudē interesi par iemaksām pensijas plānā, ja par to netiek veikts atskaitījums.

Kāpēc jūs varat veikt pēcnodokļu 401 (k) iemaksas

Pat ja jūs nevarat atskaitīt iemaksas, kas pārsniedz 18 000 ASV dolāru, to izdarīšana pēc nodokļu nomaksas joprojām var būt ļoti nozīmīga. Tiklīdz papildu iemaksas ir pievienotas jūsu plānam 401 (k), tie uzkrāj ienākumus no ieguldījumiem uz atliktā nodokļa pamata, tāpat kā līdzekļi jebkurā cita veida nodokļu atlaides pensijas plānā.

Turklāt maksimālais 53 000 ASV dolāru apmērs jūsu 401 (k) plānam ir gandrīz trīs reizes lielāks par parastajiem 18 000 ASV dolāru ierobežojumiem. Tas ļaus jums uzkrāt daudz vairāk naudas, pirms jūs aiziet pensijā. Un, ja jūs plānojat pensijā ilgi pirms 65 pagrieziena, pēcnodokļu ieguldījumi ļaus to paveikt daudz ātrāk.

Ir nozvejas. Ieņēmumi pēc nodokļu nomaksas, tāpat kā visas iemaksas pirms nodokļu nomaksas, tiek aplikti ar nodokļiem kā parastu ienākumu. Ja nauda tiktu ieguldīta ar nodokli apliekamajā kontā, lielāko daļu, ja ne visi ienākumi tiktu aplikti ar nodokli, izmantojot zemāku likmi, kas saistīta ar ilgtermiņa kapitāla pieaugumu. Bet vēl ir vēl viena priekšrocība, kas varētu padarīt 401 (k) daļu pēc nodokļu nomaksas neatvairāmu.

Roth IRA Rollover

Tas visticamāk varētu būt visas vienošanās zelta zoss. Tā kā jūsu iemaksas, kas pārsniedz 18 000 ASV dolāru, tiek veikti pēc nodokļu nomaksas, jūs varat pārveidot 401 (k) neatskaitāmo daļu Roth IRA … un to izdarīt, neuzliekot nekādus ienākuma nodokļa maksājumus par konvertēšanu!
Tas visticamāk varētu būt visas vienošanās zelta zoss. Tā kā jūsu iemaksas, kas pārsniedz 18 000 ASV dolāru, tiek veikti pēc nodokļu nomaksas, jūs varat pārveidot 401 (k) neatskaitāmo daļu Roth IRA … un to izdarīt, neuzliekot nekādus ienākuma nodokļa maksājumus par konvertēšanu!

Kad jūs pārskaitīsiet līdzekļus Roth IRA, jūs pārveidosiet turpmākos izņemtos līdzekļus no atliktais nodoklis uz bez nodokļiem statuss.

Pat nepiesakoties pie kalkulatora, ir jābūt acīmredzamam, ka tas ir milzīgs negaidīts. Iedomājieties, vai, tā vietā, lai katru gadu iemaksātu 5500 ASV dolāru Roth IRA (IRA iemaksu ierobežojums), jūs efektīvi veicat līdz 35000 ASV dolāriem gadā pēc nodokļu nomaksas 401 (k) iemaksām? Ne tikai jūs uzkrāt likteni, bet arī atkal, kas jums izdod ieņēmumus no nodokļu atbrīvojuma pensijā.

Ieteicamie lasījumi: Kā atvērt un finansēt Backdoor Roth IRA

Tas ir pat labāk, nekā standarta Roth IRA pārveidošana, jo šī taktika parasti prasa samaksāt nodokli par konvertēto summu. Tā kā jūs nekad neesat saņēmis nodokļa atskaitījumu jūsu pēc nodokļiem 401 (k) iemaksām, par konvertēšanu nebūs nodokļa.

IRS ļauj pārcelt 401 (k) iemaksu pēc nodokļa summu Roth IRA, savukārt jūsu uzkrāto investīciju ieņēmumu summa un pretax 401 (k) iemaksas tiek pārskaitītas tradicionālajā IRA (Avots: Morningstar).

Kas par regulāriem Roth 401 (k) iemaksām?

Ierobežojumi ar regulāriem Roth 401 (k) iemaksām ir kopā ar iemaksām jūsu parastā 401 (k) plāna ietvaros, jūs nevarat ieguldīt vairāk kā 18 000 ASV dolāru gadā. Izmantojot pēc nodokļu ieņēmumiem 401 (k) iemaksas, jūsu iemaksas Roth plānā var būt ievērojami lielākas.

Kas par to tikai veicina regulāro nodokļu aplikšanu ar kontiem vietā?

Tas noteikti ir saprātīga ideja.Patiesībā, pirms jūs pat plānojat pilnībā izmantot priekšrocības, ko sniedz pēc nodokļu nomaksas 401 (k) iemaksas, vispirms pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz naudas, kas tiek turēti ārpus pensijas uzkrājumiem, lai nodrošinātu īstermiņa likviditāti, kā arī vidēja termiņa mērķiem. Šie mērķi ietver visus izdevumu plānus, kas būs jāfinansē pirms pensijas.

Tikai tad, ja jums būs pietiekams ietaupījumu apjoms un investīcijas, lai pārvaldītu šīs tēriņu prioritātes, būtu jāapsver papildu naudas ieguldīšana 401 (k) iemaksu pēc nodokļu nomaksas.

Jūsu pēcnodokļu 401 (k) iemaksām vajadzētu būt kaut ko darīt tikai tad, kad ir izpildītas visas pārējās izdevumu un pensijas prioritātes. Neskatoties uz acīmredzamām priekšrocībām, kas rodas no atliktā nodokļa un beznodokļu ieguldījumu peļņas, jums vienmēr vajadzētu būt atbilstošai naudas summai, kas tiek turēta ārpus jūsu pensijas plāniem un kurai jūs varat ātri un ērti piekļūt, ja jums tas nepieciešams.

Kā pēc nodokļiem 401 (k) ieguldījums darbojas

Lai gan darbinieku iemaksas ir ierobežotas līdz 18 000 ASV dolāru (vai 24 000 ASV dolāru) gadā, jūs faktiski varat palielināt maksimālo kopējo plānu, kas ir mazāks par 53 000 ASV dolāriem vai 100% no jūsu faktiskajiem ieņēmumiem.

Ir svarīgi saprast, ka, veicot 401 (k) iemaksu pēc nodokļu nomaksas, Roth IRA nav automātisks process. Kamēr jūs strādājat pie sava darba devēja, jūs veicat savu 401 (k), izmantojot gan iemaksu pirms nodokļu nomaksas, gan pēc nodokļu nomaksas, un abi iegūs ieņēmumus no ieņēmumiem no atliktā nodokļa.

Lai varētu pārcelt jūsu pēcnodokļu iemaksas Roth IRA, parasti jums ir jāatšķiras no darba devēja - vai nu pēc pensionēšanās, vai atkāpšanās no amata / izbeigšanas. (Daži uzņēmumi atļauj ekspluatācijas pārveidošanu, bet tas nav izplatīts. Skatīt zemāk, lai iegūtu sīkāku informāciju.) Tiklīdz jūs darīsiet līdzekļus, tiks atbrīvoti jums, kā tas parasti notiek ar darba devēju atbalstītajiem pensionēšanās plāniem.

Pēc tam jums būs jāaprēķina pēcnodokļu iemaksas, kuras esat veicis plānā.

Parasti pirms nodokļu iemaksām un jūsu vispārējo 401 (k) ieguldījumu ieņēmumu plānu tiek pārnests uz tradicionālo IRA, tādēļ nebūs nekādu tūlītēju nodokļu saistību, un līdzekļi joprojām tiks aplikti ar nodokļiem. Jūsu pēcnodokļu 401 (k) iemaksas var pārcelt uz Roth IRA - atkal bez nodokļa sekas, jo nav veikta nodokļu samazināšana - un sākt pelnīt ienākumus no ieguldījumiem bez nodokļiem.

Parasti loģiskāka iemaksu secība parasti ir:

  1. Maksimāli palieliniet pirmsnodokļu iemaksas (vai vismaz pietiek, lai saņemtu maksimālo darba devēja līdzvērtīgu iemaksu).
  2. Tajā būtu jāiekļauj maksimālais Roth 401 (k) ieguldījums (lai jūs varētu gūt labumu no beznodokļu ieņēmumiem no paša sākuma).
  3. Veiciet maksimālo 401 (k) iemaksu pēc nodokļu nomaksas.

Jūsu pēcnodokļu 401 (k) iemaksas iekļaus jūsu regulārajā 401 (k) plānā un iegūs ienākumus no ieguldījumiem ar atlikto nodokli. Reāls ieguvums, protams, notiks, kad jūs atstājat savu darba devēju. Jūs varat pārcelt pēcnodokļu iemaksas Roth IRA, kur investīciju peļņa būs beznodokļu.

Tam būs arī priekšrocības, ja jūs lietosit kādu vai visu savu 401 k) naudu tieši pēc darba atstāšanas, nevis pārsūtīsit IRA. Tā kā daļu no jūsu 401 (k) izplatīšanas veidos neatskaitāmi pēcnodokļu iemaksas, tad šī daļa netiek atskaitīta no ienākuma nodokļa.

Ir īpašs nodokļu kodeksa noteikums - IRC 402 (c) (2) sadaļa -, kas ļauj jums nekavējoties saņemt pēcnodokļu iemaksas, ja esat pensijā.

Piemēram, ja jūs iztērējat pensiju, ja jums ir iztērēti 500 000 ASV dolāru no jūsu 401 (k) plāna, un tā 100 000 ASV dolāru apmērā veido iemaksas pēc nodokļu nomaksas 401 (k), jums ir iespēja saņemt šo pēcnodokļu iemaksu summu vienreizējā maksājumā ar nodokļu sekas nav. Atlikušo plāna atlikumu var pārcelt uz IRA.

Nodošana ekspluatācijā. Tas ir kaut kas par ilgu laiku, bet, ja jūsu darba devējs ļauj no 401 (k) plāna pārcelt darbu uz IRA, jūs varat sākt pārveidot savu pēcnodokļu 401 (k) iemaksas naudu Roth IRA, nebeidzot piedalīties 401 (k) plānā. Lielākā daļa uzņēmumu nepiedāvā šo iespēju, kā arī to nav prasījis likums, bet tas noteikti ir vērts izmeklēt. Ja tas ir atļauts, jūs nekavējoties varat sākt izmantot beznodokļu ieguldījumu ieņēmumus savā Roth IRA apgrozījuma kontā, nevis gaidīt, kamēr jūs pametat uzņēmumu.

Kā uzzināt, vai jūsu darba devējs pēc nodokļu nomaksas 401 (k) iemaksas?

Neskatoties uz to, ka nodokļu kodeksā 401 (k) pēc nodokļu nomaksas ir atļauts saskaņā ar nodokļu kodeksu, darba devējiem nav pienākuma piedāvāt pabalstu. Faktiski Kiplingera ziņojumā tika atzīmēts, ka, iespējams, ne vairāk kā 10% no darba devēju atbalstītajiem 401 (k) plāniem to faktiski atļauj.

Ja neesat pārliecināts, vai jūsu darba devējs ir viens no dalībniekiem, sazinieties ar to, kurš šajā organizācijā ir 401 (k) plāna kontaktpunkts, un sāciet uzdot jautājumus. Var būt ļoti labi, ka jūsu darba devējs to atļauj, bet tas obligāti nenodrošina šīs vispārpieņemtas zināšanas.

Ja viņi to nepiedāvā, jūs varat vēlēties, vai varat uzsākt kādu interesi. Esiet gatavi ne tikai izskaidrot, kā programma darbojas, bet arī to, kā tas dos darba devējam konkurences priekšrocības saglabājot personālu un piesaistot jaunus talantus. Tā kā to atļauj tikai neliela daļa darba devēju, tas varētu būt nozīmīgs darba saglabāšanas un pieņemšanas rīks, kas dos labumu darba devējam.

Lasīt tālāk: Cik daudz jums vajadzētu ietaupīt pensijai?

Ieteicams: