Kā izvēlēties labāko studentu aizdevuma atmaksas plānu

Satura rādītājs:

Kā izvēlēties labāko studentu aizdevuma atmaksas plānu
Kā izvēlēties labāko studentu aizdevuma atmaksas plānu

Video: Kā izvēlēties labāko studentu aizdevuma atmaksas plānu

Video: Kā izvēlēties labāko studentu aizdevuma atmaksas plānu
Video: ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 2024, Marts
Anonim

Vai jūs vienkārši sākat atmaksāt savus studentu kredītus vai arī esat veicis maksājumus par tiem gadiem? Katrā ziņā tas maksā, lai saprastu federālo studentu aizdevuma atmaksas plānus.

Pat ja jūsu kredīta apkalpotājs jau ir iestatījis ikmēneša maksājumus, varat izvēlēties pāriet uz jaunu atmaksas plānu. Tas ir īpaši noderīgi, ja vēlaties ātrāk atmaksāt savu aizdevumu vai ja nauda ir ierobežota, un jums ir jāsamazina maksājumi.
Pat ja jūsu kredīta apkalpotājs jau ir iestatījis ikmēneša maksājumus, varat izvēlēties pāriet uz jaunu atmaksas plānu. Tas ir īpaši noderīgi, ja vēlaties ātrāk atmaksāt savu aizdevumu vai ja nauda ir ierobežota, un jums ir jāsamazina maksājumi.

Ar visām atmaksas plānu iespējām un ar daudziem, kas ir diezgan līdzīgi viens otram, ir svarīgi saprast, kas ir pieejams. Pēc tam jūs varat izdarīt izvēli, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.

Viens no šeit minētajiem gadījumiem: šie atmaksas plāni attiecas tikai uz federālajiem studentu aizdevumiem. Ja jūs esat izņēmis arī privātos studentu aizdevumus, jums var būt arī neveiksme, kad runa ir par to atmaksu. Tomēr daudziem privāto kredītu apkalpotājiem ir savas atmaksas plānu iespējas, tādēļ nekad nav sācies jautāt.

Lai uzzinātu vairāk, iepazīstieties ar mūsu Complete Guide to Student Loans.

Otrs brīdinājums: atmaksas plāni neietver jūsu procentu likmes samazināšanu. Ja vēlaties refinansēt studējošā kredītu zemākai likmei, jums vajadzēs aplūkot privātos studentu aizdevumus.

Lai uzzinātu vairāk, iepazīstieties ar 7 veidiem, kā refinansēt savus studentu aizdevumus.

Opcijas

Standarta atmaksas plāns: Šis ir 10 gadu atmaksas plāns, saskaņā ar kuru jūsu aizdevuma apkalpotājam, iespējams, neizpilda saistības, nosakot ikmēneša maksājumu summas. Šajā plānā jūs maksājat noteiktu summu katru mēnesi, un tas ir izveidots, lai atmaksātu kredītu 10 gadu laikā. Ja jūs konsolidējat vairākus aizdevumus vienā lielā, jūsu atmaksas termiņa standarta atmaksas plāns var būt līdz 30 gadiem, atkarībā no jūsu konsolidētā aizdevuma summas un termiņa.

Lūk, kas vēl jums jāzina par standarta atmaksas plānu:

  • Tas ir pieejams visiem federālo studentu kredītu veidiem, ieskaitot konsolidētos aizdevumus.
  • Jebkurš aizņēmējs, ieskaitot vecākus, ir tiesīgs uz šo plānu.
  • Tas ilgtermiņā būs jāmaksā vismazākā procentu summa.

Apmaksāts atmaksas plāns:Izmantojot šo plānu, jūsu maksājumi sākas zemāk un pēc tam palielinās. Parasti pieaugums notiek divu gadu laikā. Tāpat kā standarta atmaksas plāns, tas atmaksās jūsu kredītus 10 gadu laikā vai līdz 30 konsolidētajam aizdevumam. Atmaksas sākumā Graduated Plan var saglabāt jūsu maksājumus daudz zemāk nekā ar Standarta plānu. Bet tuvāk aizdevuma termiņa beigām, jūsu maksājumi būs daudz augstāki.

Lūk, ko vēl jums jāzina par Graduated Repayment Plan:

  • Tas ir pieejams visiem federālo studentu kredītu veidiem, ieskaitot konsolidētos aizdevumus.
  • Visiem aizņēmējiem, ieskaitot aizdevuma mātesuzņēmumu PLUS aizņēmumus, ir tiesības saņemt.
  • Jūs maksājat vairāk procentu par aizdevuma laiku, nekā ar Standarta plānu.

Pagarināts atmaksas plāns: Šis plāns nāk ar dažādiem maksājumiem "flavours." Jūsu maksājumus var iestatīt, kā ar standarta plānu vai graduated. Izmantojot šo aizdevumu, jūs varat pagarināt atmaksas periodu līdz pat 25 gadiem, pat attiecībā uz nekonsolidētiem aizdevumiem. Tas pazemina ikmēneša maksājumus, bet palielina procentu summu, ko jūs maksājat par aizdevuma laiku. Cita svarīga informācija ietver:

  • Šis atmaksas plāns ir pieejams visiem federālo studentu aizdevumiem, ieskaitot PLUS aizdevumus.
  • Tiešā aizdevuma ņēmēji var izvēlēties šo plānu tikai tad, ja tiem ir vairāk nekā 30 000 USD tiešajos aizdevumos.
  • FFEL aizņēmējiem ir jābūt vairāk nekā $ 30,000 neatmaksātajiem FFEL programmas aizdevumiem, lai izvēlētos pagarinātu plānu.
Image
Image

Pārskatīts maksājums, kā jūs saņemat atmaksas plānu (REPAYE): Šis plāns sniedz jums mazliet elastīgāku jūsu maksājumus, un tas var būt noderīgi, ja jūs saņemat skaidrās naudas vai ja jūsu ienākumi katru gadu svārstās. Šis plāns nosaka ikmēneša maksājumus 10% apmērā no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Diskrecionārie ienākumi ir tas, ko jūs nopelnat virs 150% no federālā nabadzības līmeņa jūsu ģimenes lielumam.

Ja jums ir ģimene no četrām 2016.gadā, jūsu diskrecionāro ieņēmumu summa ir jebkas, ko jūs nopelnat virs 36,375 $ gadā. Maksājumus aprēķina katru gadu, un tie ir balstīti uz jūsu jaunākajiem gada ienākumiem un ģimenes lielumu. Ja jūs esat precējies, jūsu laulātā ienākumi tiks iekļauti diskrecionāro ienākumu aprēķinā, pat ja jūs maksājat nodokļus atsevišķi.

Izmantojot šo plānu, ja jūs neesat samaksājis savus aizdevumus pēc ikmēneša maksājumu taisnīguma par 20 vai 25 gadiem (atkarībā no noteikumiem), atlikums tiks piedots.

Lūk, kas vēl jums jāzina par REPAYE plānu:

  • Tas ir pieejams tiešajiem subsidētajiem un neapvienotajiem aizdevumiem, tiešajiem PLUS aizdevumiem studentiem un tiešajiem konsolidācijas aizdevumiem, kasne ietver PLUS aizdevumus vecākiem.
  • Jebkura tiešā aizdevuma aizņēmējs ar atbilstošu aizdevuma veidu var izmantot šo plānu.
  • Jūsu mēneša maksājums faktiski var būt lielāks par 10 gadu standarta plānu atkarībā no jūsu ienākumiem.
  • Procentu maksa ir atkarīga no jūsu ikmēneša maksājuma summas.
  • Iespējams, ka jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru iztērēto aizdevuma atlikumu.

Atalgojuma plāns (PAYE): Šis plāns ir līdzīgs REPAYE opcijai, bet ar šo plānu - jūsumaksimālais ikmēneša atmaksa ir 10% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Jūsu maksājums faktiski var būt mazāks, ja jums ir augsts parādu attiecība pret ienākumiem. Un jūsu maksājums nekad nebūs lielāks nekā tas būtu saskaņā ar standarta plānu.

Atkal jūsu laulātā ienākumi tiks ņemti vērā diskrecionāro ienākumu skaitā, un visi jūsu aizdevuma atlikumi tiks piedoti pēc 20 ikmēneša maksājumu gadiem. Kas vēl jums jāzina?

  • Šis plāns attiecas uz tiešiem subsidētiem un nepubci zētiem aizdevumiem, tiešajiem PLUS aizdevumiem studentiem un tiešajiem konsolidācijas aizdevumiem, kas ietver PLUS aizdevumus vecākiem.
  • Lai izmantotu šo plānu, 2007. Gada 1. Oktobrī vai pēc šī datuma jums vajadzētu būt jaunam aizņēmējam, un tam jābūt saņēmis tiešo aizdevumu izmaksu 2011. Gada 1. Oktobrī vai pēc tā.
  • Lai izmantotu šo plānu, jums ir jābūt lielam parāda attiecībai pret ienākumiem.
  • Iespējams, ka jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru iztērēto aizdevuma summu.
  • Tā kā jūsu maksājums ir tāds pats vai mazāks kā Standarta atmaksas plānā, jūs maksājat vairāk par aizdevuma atlikumu.

Ienākumu atmaksas plāns (IBR):Ar šo plānu ikmēneša maksājumi būs no 10% līdz 15% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Maksājumi tiek pārrēķināti katru gadu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu, un jūsu laulātā ienākumi tiek ņemti vērā jūsu vispārējās ģimenes diskrecionārajos ienākumos. Tāpat kā abās iepriekš minētajās opcijās, jūsu neapmaksātais atlikums tiks piedots, ja jūs neesat samaksājis aizdevumu pēc 20 vai 25 gadiem, atkarībā no jūsu atmaksas nosacījumiem.

Tālāk ir jāzina:

  • Šis atmaksas plāns ir iespēja visiem studentiem tieši izsniegtajiem kredītiem, tostarp subsidētajiem un neapvienotajiem Federālajiem Stafordas aizdevumiem.
  • Lai kvalificētos, jums ir jābūt lielam parāda attiecībai pret ienākumiem.
  • Jūsu maksājums nekad nebūs lielāks nekā tas būtu bijis saskaņā ar Standarta atmaksas plānu.
  • Tā kā jūsu maksājums ir tāds pats vai mazāks kā Standarta atmaksas plānā, jūs maksājat vairāk par aizdevuma atlikumu.
  • Iespējams, ka jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru iztērēto aizdevuma summu.

Ienākumu iespējamais atmaksas plāns (ICR): Šis atmaksas plāns dod jums nedaudz lielāku maksājumu nekā citi ienākumi, taču, iespējams, atmaksāsies no jūsu aizdevuma ātrāk. Izmantojot šo plānu, jūsu maksājums būs mazāks par 20% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem vai fiksētās summas, kuru jūs varētu maksāt, lai atmaksātu aizdevumu 12 gadu laikā.

Tāpat kā ar līdzīgiem plāniem, jūsu maksājumi katru gadu tiek pārrēķināti atkarībā no jūsu ģimenes lieluma un ienākumiem no ģimenes, tostarp jūsu laulātā ienākumiem, ja esat precējies. Jūsu aizdevuma atlikums var arī mainīt jūsu ikmēneša maksājumu ar šo plānu. Jebkurš neapmaksāts aizdevuma atlikums pēc 25 gadiem tiks atlaists.

Tālāk ir jāzina:

  • Šis plāns ir pieejams tiešajiem subsidētajiem un neapvienotajiem aizdevumiem, tiešajiem PLUS aizdevumiem studentiem un tiešajiem konsolidācijas aizdevumiem.
  • Jebkura tiešā aizdevuma aizņēmējs ar atbilstošiem aizdevumu veidiem var izvēlēties šo atmaksas iespēju.
  • Jūsu ikmēneša atmaksa var būt lielāka par 10 gadu Standarta plāna atmaksas summu.
  • Mātes kredītņēmēji var izmantot šo plānu, konsolidējot Mātes PLUS aizdevumus tiešajā konsolidācijas aizdevumā.
  • Jums var būt jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru atlikumu, kas tiek piedots.

Ienākumu sensitīvs atmaksas plāns: Šeit ir vēl viena iespēja, kurā jūsu maksājuma summa mainās atkarībā no jūsu ienākumiem. Tomēr ar šo iespēju jūsu aizdevējs patiešām nosaka formulu ikmēneša maksājuma noteikšanai. Izmantojot šo plānu, jūsu ikmēneša maksājums ir atkarīgs no jūsu gada ienākumiem un katru gadu tiek mainīts. Ar šo plānu jūsu atmaksas periods var ilgt līdz 15 gadiem.

Lūk, ko vēl jums vajadzētu zināt par ienākumu jutīgo atmaksas plānu:

  • Šis plāns ir pieejams subsidētajiem un neapvienotajiem Federālā Stafforda aizdevumiem, FFEL PLUS aizdevumiem un FFEL konsolidācijas aizdevumiem.
  • Jūs maksāsit vairāk laika, nekā saskaņā ar 10 gadu standarta atmaksāšanas plānu.

Tātad, kāds variants Jums labākais?

Tas ir garš studentu kredīta atmaksas iespēju saraksts, no kuriem daudzi ir neskaidri līdzīgi. Tātad, kāda iespēja vislabāk atbilst jūsu vajadzībām? Tas ir atkarīgs no jūsu konkrētās situācijas, ieskaitot jūsu ienākumus, citus parādus un jūsu parāda atmaksas mērķus. Bet šeit ir lietas, kuras jāapsver, izvēloties:

Pirmkārt, izprotiet noteikumus

Pirms jūs veicat kādu no šīm izvēlēm, pilnībā jāapzinās, ko jūs izvēlaties. Tas ir vilinoši vienkārši izvēlēties opciju ar zemāko ikmēneša maksājumu. Bet ar to laika gaitā jūs maksājat lielāku interesi, nemaz nerunājot par ilgāku parādi!

Vienkāršākais veids, kā noskaidrot, kāds ir katrs no šiem atmaksāšanas plāniem, faktiski nozīmē jūsu personīgajām finansēm, ir izmantot federālo studentu atbalsta atmaksas aprēķinu rīku. Jūs vienkārši ievietojat savu informāciju, un rīks jums pateiks jūsu aptuvenos ikmēneša maksājumus, inte

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir jāmaksā 25 000 ASV dolāru par federālo tiešo nesubsidēto konsolidācijas aizdevumu ar 7,5% procentu likmi. Jūs esat precējies iesniegt kopā ar savu laulāto, un jums ir kopīgs gada ienākums 50 000 ASV dolāru apmērā. Jūs dzīvojat Indianā ar saviem četriem bērniem.

Lūk, ko kalkulators dod jums par jūsu atmaksas iespējām, ieskaitot kopējo summu, ko jūs maksājat par savu aizdevumu saskaņā ar katru plānu:

Šajā gadījumā uz ienākumiem balstītie atmaksas plāni jums patiešām būs jāmaksā par aizdevumu ātrāk nekā standarta plāns, un tie arī ietaupīs jūsu naudu laika gaitā.
Šajā gadījumā uz ienākumiem balstītie atmaksas plāni jums patiešām būs jāmaksā par aizdevumu ātrāk nekā standarta plāns, un tie arī ietaupīs jūsu naudu laika gaitā.

Bet ko tad, ja jūs tikai nopelnāt 30 000 dolāru gadā, un jūs cenšaties, lai ēdienu uz galda iekļautu savai ģimenei no četrām? Šādā gadījumā Standarta atmaksas plāns varētu būt posms, bet Ienākumu iespējamais atmaksas plāns varētu būt iespējama iespēja aizdevumam atmaksāt.

Izmantojot šo kalkulatoru, situācijas vadīšana automātiski nesniegs jums atbildi par to, kurš atmaksas plāns vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.Bet tas var sniegt jums informāciju, kas nepieciešama, lai pieņemtu apzinātu lēmumu.
Izmantojot šo kalkulatoru, situācijas vadīšana automātiski nesniegs jums atbildi par to, kurš atmaksas plāns vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.Bet tas var sniegt jums informāciju, kas nepieciešama, lai pieņemtu apzinātu lēmumu.

Tālāk noskaidrojiet savus mērķus un ierobežojumus

Ja jums vēl nav budžetu, tagad ir laiks to iegūt. Bez idejas par jūsu mēneša ienākumiem un aizplūšanu, ir grūti noskaidrot, ko jūs faktiski var atļauties maksāt par jūsu studentu aizdevumiem.

Kamēr jūs to esat, noskaidrojiet, kādi ir jūsu mērķi atmaksāt studentu kredītus. Ja jūs vēlētos tos samaksāt pēc iespējas ātrāk, izvēlieties agresīvāku plānu. Ja jums ir mainīgs ienākums un nepieciešama lielāka elastība, izvēlieties zemāku ikmēneša maksājumu un veiciet papildu maksājumus, kad vien iespējams. Ja jums ir relatīvi zemā procentu likme, laba ideja var būt zemāks maksājumu plāns, kas ļauj ieguldīt budžetā.

Šeit ir redzams, ka plānos, kas ir pieejami jūsu situācijai, jums jāizvēlas tāds, kas vislabāk atbilst jūsu finansiālajiem ierobežojumiem un mērķiem.

Daži padomi dažādām situācijām

Ar visu iepriekš minēto, joprojām var būt grūti izvēlēties studējošo kredīta atmaksas plānu no visām šīm iespējām. Tātad šeit ir daži "gadījumi", kas varētu palīdzēt domāt jūsu izvēles laikā:

Jūs esat daudzsološs, bet zemu apmaksātu darbs.Graduētā atmaksas plāns ir viens no maniem personīgajiem favorītiem jaunajiem absolventiem, īpaši tiem, kuriem jau ir pilna laika darbs. Iespējams, ka jūs neveicat banku tieši no koledžas, bet, ja jūs esat daudzsološs darbs, nākamajos gados varat paļauties uz pieaugumu.

Ar Graduated plānu jūsu maksājums, visticamāk, pieaugs ik pēc diviem gadiem, dodot jums daudz vietas, lai nopelnītu paaugstinājumu, pirms jūsu studentu kredīta maksājums palielinās. Un, tā kā Apmaksātais atmaksas plāns atmaksā jūsu aizdevumu 10 gadu laikā, tas tiek izņemts no parādiem tikpat ātri (lai gan ne tik maz kā kopējais procents) kā standarta plāns.

Jūsu ienākumi ir zemi un svārstīgi.Ja nauda patiešām ir ierobežota tieši tagad, un jūsu ienākumi bieži svārstās, vislabāk vislabāk var izrādīties, ka maksā kā jūs nopelnīsit un pārskatīsit atalgojumu, kā jūs nopelnīsiet. Vēl viena iespēja ir uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns. Tie sniegs jums zemāko ikmēneša maksājumu, kas jāsāk, un turpinās koriģēt, pamatojoties uz ikgadējo ienākumu svārstībām.

Paturiet prātā, ka šīs programmas var būt grūtības, lai gan, ja jūs dodaties no augsti pelnoša gada uz zemu ienākumu gadu. Piemēram, jūs, piemēram, liekat veikt 50 000 ASV dolāru 2016. gadā. Studentu kredīta maksājumus pamatosit uz šo summu 2017. gadā. Tātad, ja jūsu ienākumi samazināsies strauji, šo maksājumu veikšana var būt grūta. Ja jūsu ienākumi samazinās pietiekami, jūs vienmēr varat pieteikties uz pacietību, ja tas ir nepieciešams.

Jūs strādājat pie valdības, 501 (c) (3) bezpeļņas vai dažu citu bezpeļņas organizāciju. Šajā gadījumā jūs varētu pretendēt uz valsts pakalpojumu aizdevuma piedošanas programmu. Šī programma piedāvā agrāku aizdevuma piedošanu, ja vien jūs atbilstat noteiktām prasībām. Lai jūs varētu pretendēt:

  • Darbs pilna darba laika (vismaz 30 stundas nedēļā) vienā kvalifikācijas darbā vai kvalificētu nepilna darba laika darbu kombinācija.
  • Neaprēķiniet laiku, kas pavadīts reliģiskai apmācībai, dievkalpojumiem vai prostitūcijai pret jūsu pilna laika nodarbinātības prasību.
  • Ir kvalificējami aizdevumi, tostarp: tiešie aizdevumi vai tiešās konsolidācijas aizdevumi.
  • Veikt 120 maksājumus, kad esat nodarbināts jūsu kvalifikācijas darbā. Atbilstošie maksājumi tiek veikti:

    • Pēc 2007. gada 1. oktobra
    • Saskaņā ar atbilstošu atmaksas plānu
    • Par pilnu bilances summu
    • 15 dienas vai mazāk pēc maksājuma datuma
    • Strādājot pilnu darba laiku, kvalificēts darba devējs
    • Šos maksājumus nevar veikt, ja jums nav jāveic maksājumi, piemēram, atlikšanas vai pacietības laikā vai skolā.

    Pēc 10 gadu maksājumu veikšanas visi atlikušie aizdevuma atlikumi tiks piedoti. Acīmredzot, ja jūs veicat visus vai lielāko daļu no 120 maksājumiem saskaņā ar standarta atmaksas plānu, jūsu aizdevums jebkurā gadījumā tiks izmaksāts pilnībā. Tomēr, ja jūs izmantojat uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, iespējams, ka jūsu aizdevumam būs atlikums, kuru varēs piedot caur PSLF.

    Ja jums ir lieliska iespēja saņemt PSLF, jūs varat apsvērt iespēju izvēlēties ienākumu pamatotu atmaksas plānu, kas jums palīdzēs, jo īpaši, ja jums ir relatīvi zems apmaksāts darbs bezpeļņas organizācijā vai valdības organizācijā. Kad esat veicis 120 maksājumus, jūs varat aizpildīt valsts nodarbinātības kredīta piedošanas veidlapu "Nodarbinātības sertifikāts", lai uzzinātu, vai jums ir tiesības saņemt aizdevumu piedošanu.

    Jums ir nauda, kas nepieciešama.Tātad, ja jūs esat teicams darbs ar vienmērīgu ienākumu tieši tagad, un jums ir nauda, lai rezerves? Šajā gadījumā izvēlieties Standarta atmaksas plānu, un, lai sasniegtu savus mērķus, izkļūt no parādiem, izmantojiet papildu studentu aizdevumus.

    Kāpēc standarta plāns ar dažiem uz ienākumiem balstītiem plāniem var dot jums lielāku ikmēneša maksājumu un īsāku aizdevuma termiņu? Ja jūs varat atļauties Standarta atmaksas plānu, kā arī dažas papildu summas pat tad, ja tas ir tikai 50 ASV dolāri mēnesī, nav iemesla iesniegt papildus ikgadējus dokumentus, kas nepieciešami ienākumu plānam. Vienkārši samaksājiet papildus, cik vien iespējams, un savu naudu atmaksājiet ātrāk.

    Mainīt plānus

    Atcerieties, ka pat tad, ja jūs veiksmīgi izmantojat savu Standarta atmaksas plānu, notiek sīkumi. Ja jūs zaudējat savu darbu vai veicat izmaksu, lai sāktu savu uzņēmējdarbību, varat mainīt savu atmaksas plānu. Lielākā daļa servisa darbinieku ļaus mainīt atmaksas plānus pēc nepieciešamības, lai gan jums būs jāpārliecinās ar aizdevēju, lai nodrošinātu iespēju mainīt vairākas reizes, ja nepieciešams.

    Lielākoties studentu kredīta apkalpotāji piedāvā lieliskus tiešsaistes rīkus, lai pārbaudītu jūsu maksājumus saskaņā ar dažādiem atmaksas plāniem.Iespējams, jums būs jāiesniedz cietās kopijas, lai faktiski jūsu plāns tiktu mainīts, un jums būs jāiekļauj visjaunākie nodokļu dokumenti par jebkuru ienākumu plānu. Taču plānu maiņa ir vienkārša, tādēļ neuztraucieties par to, ka jūs vienmēr bēdzat par plānu, kas kādu laiku var izrādīties pārāk daudz.

    Izvēlieties plānu, kas jums patlaban vislabāk darbojas, un pēc nepieciešamības veikt pielāgojumus.

Ieteicams: