Viena no lielākajām finansiālajām kļūdām

Satura rādītājs:

Viena no lielākajām finansiālajām kļūdām
Viena no lielākajām finansiālajām kļūdām

Video: Viena no lielākajām finansiālajām kļūdām

Video: Viena no lielākajām finansiālajām kļūdām
Video: Обыкновенные зомби. Как работает ложь (полный выпуск) 2024, Marts
Anonim

Pēc piecu gadu priekšlaicīgas pensionēšanās es sapratu, ka nopietni pieļāva kļūdu, ka man maksāja 500 000 dolāru +. Ļaujiet man pastāstīt, kas noticis, tāpēc jūs to nedara.

Kad es 34 gadu vecumā izturēju korporatīvo amerikāņu, es domāju, ka esmu pelnījis vairāk naudas par labu. Zemāk ir ienākumu budžets, kuru es kopā izveidoju 2012. gadā, lai atbalstītu mūs pārējā mūža garumā. Izdevumi nav uzskaitīti, jo mēs nekad neesam iztērējuši vairāk, nekā esam veikuši.

Pirmā pasīvā ienākuma prognoze 2012. gada pensijai
Pirmā pasīvā ienākuma prognoze 2012. gada pensijai

Mūsu bāzes gadījumu pensionēšanās ienākumu scenārijs bija padarīt $ 78,000 bruto vai $ 54.600 neto gadā ar pasīvo ienākumu un dzīvot vienkāršu dzīvi atpakaļ Havaju salās pārējo mūsu dzīvi. Ja situācija akciju un nekustamo īpašumu tirgos gāja ļoti labi, mēs aprēķinājām optimistisku gadskārtējo pasīvā ienākuma scenāriju - 117,600 bruto un 94,080 eiro neto.

Saistīts: kas ir labāks ieguldījums: nekustamais īpašums vai krājumi?

Tajā laikā mēs, iespējams, pavadījām aptuveni 100 000 ASV dolāru gadā, lai dzīvotu augstās cenas Sanfrancisko. Pārceļoties uz apmaksātu māju Honolulā, mums nebūtu nekādu problēmu dzīvot mūsu līdzekļos ar bērnu ar daudz zemākiem ienākumiem.

Bet, ja mums radās problēma, ka dzīvojat mazāk vai gribēja to vairāk izdzīvot, mums bija alternatīvas iespējas, izmantojot aktīvu ienākumu un piemaksu. Tie tika sadalīti arī pamata lietā un "Blue Sky" ar attiecīgi 15 000 ASV dolāru mēnesī un 50 000 ASV dolāru + mēnesī. Vienmēr ir jautri sapņot par to, kas varētu būt.

Ja jums rodas jautājums par rindas vienībām slejā Bonus Incomes, tas ir viss, kas man jau bija, bet neuztraucas, lai kaut ko neko papildinātu. Piemēram, mans Rich Hot pavadonis bija tur, lai nodrošinātu mīlestību, kuru viņa vienmēr ir nodrošinājusi. Vēl kaut kas, un es to klasificēju kā utopiju. Aww

Šodien, vairāk nekā piecus gadus vēlāk, mēs joprojām dzīvojam Sanfrancisko, un esmu paveicis visas lietas, kas uzskaitītas aktīvās ienākumu diagrammā. Lai gan mani ienākumi pieauga pensijā, es nemainīju savu ieguldījumu riska profilu. Tā bija liela kļūda, jo sākās liels bulliālais tirgus.

Priekšlaicīgi pensionāri būtu jāiegulda ar lielāku elastību

Ja jūs agri agri atvaļināsit, ziniet, ka jums ir iespēja nopelnīt vairāk naudas, nekā jūs varētu iedomāties strādāt pilnas slodzes darbu. Šis pārsteigums ir lielākais iemesls, kāpēc bažas par naudas izņemšanu pirmstermiņa pensionēšanā ir pilnīgi pārspīlētas. Ja jums jau ir agrāk aiziet pensijā, jums ir nepieciešamais līdzeklis, lai ierobežotu izdevumus vai nogalinātu sapni.

No 2012. līdz 2014. gadam es biju iestrēdzis ar "4% mentalitāti". Citiem vārdiem sakot, ja visu, ko es varētu nopelnīt, bija 4% gadā manā pensijas rieksti, es būtu laimīgs, jo ar šo likmi es nekad pieskarties galvenajam. Neskarot galveno, es varētu atstāt nedaudz naudas cilvēkiem, kuriem pēc manas nāves vajadzētu.

Mana pašapmierinātība un bailes no atgriešanās darbā es turpināju ieguldīt daudz konservatīvāk nekā man vajadzētu. Tā rezultātā mani publiskie ieguldījumu portfeļi, kas sastāvēja no akcijām un obligācijām, nedaudz pārsniedza S & P 500 par vairākiem procentu punktiem gadā. Atsauces nolūkā S & P 500 2012. gadā palielinājās par 13,5%, 2013. gadā - 29,5%, bet 2014. gadā - 11,4%.

Jā, es zinu, ka man nevajadzētu salīdzināt akciju / obligāciju portfeļu tikai ar S & P 500, bet es vēlētos salīdzināt savu sniegumu ar aktīvu klases augstāko veiktspēju, lai sajustu sāpes. Man vienmēr ir izvēle iet 100% akcijās vai obligācijās.

Neskatoties uz saviem valsts ieguldījumiem, kas veido tikai ~ 25% no manas neto vērtības, man joprojām nebija iespējams agresīvi investēt kā 28 gadus vecs, kurš redzējis tikai buļļu tirgu. Es turpināju sevi atgādināt par 1997. gada Āzijas finanšu krīzi, 2000. gada dotcom burbuļu un 2008.-2009. Gada mājokļu sabrukumu kā iemeslu palikt konservatīvs. Pirmais finansiālās brīvības noteikums ir nezaudēt naudu. Otrais finansiālās brīvības noteikums ir neaizmirst pirmo noteikumu!

1. nodarbība:Tikai tāpēc, ka aizverat acis, nenozīmē, ka pasaule tevi neredz. Investējot, mēģiniet domāt par savu finansiālo situāciju. Akciju tirgum nav vienalga, vai esat pensijā. Par ko tā rūpējas, ir uzņēmuma peļņas pieaugums un rentabilitāte. Vienmēr ir uzņēmumi, kas iegulda līdzekļus, jo to izaugsmes ciklu dažādās fāzēs var piedāvāt daudz lielāku peļņu. Projektējot savu finansiālo stāvokli uz citām investīcijām, var negatīvi ietekmēt jūsu peļņu.

2014. gada pavasarī notikusi pārmaiņu katalizators. Man beidzot pienāca mans 7 gadu, 4,1% CD, un man bija jāmaksā nauda. Sākotnēji es gribēju tikai reinvestēt ieņēmumus citā 7 gadu CD, bet labākais 7 gadu CD likme es varētu atrast tajā laikā bija aptuveni 2,2%. Vīlies, es nolēmu meklēt citur.

Pēc "Blue Sky" ienākumu pieauguma redzes, es sapratu, ka mana bāzes ienākumu pieņēmums par 78 000 ASV dolāru - 117 600 eiro gadā pensijā bija pārāk konservatīvs. Tādējādi es nolēmu veikt 180 un agresīvi piesaistīt līdzekļus. Konkrēti, es pieņēmu hipotēku 1 miljona ASV dolāru apmērā, lai nopirktu 1,24 miljonu dolāru lielu fiksatoru virspusi Golden Gate Heights, bet jau esmu iegādājies 1 miljonu ASV dolāru hipotēku savai primārajai dzīvesvietai.

Padomājiet par to, cik liels šis pārvietojums bija no riska pārvaldības viedokļa. Tas, ko es izdarīju, bija līdzīgs pirkt 1,24 miljonus dolārus no vienas akcijas par 1 miljonu dolāru peļņu. Ja krājums samazināsies par 20%, mani izdzēsīs. Es pēkšņi ticēju, ka man bija neuzvarams karstums, kurš nevarēja palaist garām. Tomēr man nebija darba, tikai sajūta, ka mana tiešsaistes bizness paliks paaugstinātā līmenī.

Pēdējo reizi, kad es izdarīju šādu kustību, atkal bija 2007. gadā.Pāris gadus vēlāk es ne tikai zaudēju visu savu brīvdienu īpašumu pašu kapitālu, bet arī cietu 50% peļņas frizūru, jo uzņēmumu prēmijas tika samazinātas. Tas ir smieklīgi, kā pēc pietiekami ilga laika iet, mēs noraidām no kļūdām.

Ar šo jauno pirkumu mājās 2014. gadā es sapratu, ka es varētu kompensē manu nepietiekamo rezultātu iepriekšējos trīs gados, ņemot vērā vienotu aktīvu riska pozīciju ar aizņemto līdzekļu īpatsvaru, kamēr jau ir trīs citas īpašības SF līča zonā.

Tikai ar panākumiem, daži pašnodarbinātās propagandas, un mazliet prognozes, ka Golden Gate Heights un San Francisco rietumu daļa trīs gadus pēc kārtas izrādījās liels pieprasījums.

2. nodarbība: Kad jūs beidzot atzīsiet, ka jūsu investīciju stratēģija nebija optimāla, mēģiniet izvairīties no neprātības, ieguldot pārāk daudz, lai sasniegtu mērķi. Galvenie finansiālās iznīcināšanas iemesli ir finanšu līdzekļu izmantošana, lai ieguldītu, apvienotu līdzekļus, izveidotu drošus aktīvus kā nodrošinājumu riskantākiem ieguldījumiem un agresīvi piepūšot jūsu dzīvesveidu. Tā vietā lēnām palieliniet iedarbību, izmantojot vismaz trīs daļas vismaz sešu mēnešu periodā. Ņemiet vērā, ka pat tad, ja sasniegsiet "optimālu" ieguldījumu sadalījumu, vienmēr būs cilvēki, kuri dara vēl vairāk.

Es šobrīd esmu riskējusi, lai pārliecinātos, ka nezaudē visus manus ieguvumus. Trīs gadu dubultā leverage azartspēļu šķiet, piemēram, es devos uz kazino, konstatēja, ka mikroshēmas ir nopelnījis 30 000 dolāru miskaste, bet tas viss uz melnā piecas reizes pēc kārtas un katru reizi uzvarēja. Izmantojot šo ieņēmumu, es piešķiru lielu kapitāla daļu 3% - 4% ienesīgai, ar reitingu vai labāku beznodokļu vietējo obligāciju ar 17 līdz 23 gadu termiņu, lai nauda būtu tur, lai samaksātu par manu dēla koledžas izglītība un pēc tam daži.

Bet šeit ir lieta. Es atgriežos pie sava paša konservatīvā investīciju stila, neraugoties uz to, ka tagad mani ienākumi var viegli kompensēt zaudējumus riskantākos aktīvos. Bija laiks, kad manas investīcijas pelnīja vairāk naudas nekā mani ienākumi. Vairs ne. Tāpēc buļļu tirgū, kurā ir pārsniegta naudas plūsma, man būtu jāuzņemas lielāks risks.

Nodarbība Nr. 3: Jums ir jāapspriež kāds par jūsu ieguldījumu plānu. Neraugoties uz saprātīgu, racionālu cilvēku, ieguldot naudu ir neticami emocionāls un dažreiz pilnīgi neracionāls process. Mēs, protams, vadāmies no alkatības un bailēm līdz vietai, kur mēs ejam no vienas malas uz otru. Ilgtermiņā sarunāties ar vecāku, draugu, laulātā vai profesionālo var palīdzēt jums pieņemt labākus lēmumus par ieguldījumiem. Pārliecinieties, ka jūs varat pareizi izskaidrot savu investīciju disertāciju kādam. Ja jūs nevarat, tad ir lielas izredzes, ka jūs neieguldīsiet saskaņā ar jūsu riska toleranci.

Lielākā kļūda pensionāriem

Slikta riska pārvaldība ir absolūti viena no lielākajām finansiālajām kļūdām, ko sākas pensionāri. Mēs bieži likām pārāk lielu likmi, ja mums nevajadzētu to izdarīt, vai arī ieguldīt pārāk maz, kad ir pienācis laiks. Noturīga atkārtotā kalibrēšana ir kārtībā. Es vēlos, lai es varētu pagriezt atpakaļ pulksteni un saprast, ka 2012. gadā tikai tāpēc, ka esmu bezdarbnieks, nenozīmē, ka visi pārējie bija arī nedrošā situācijā.

Mums ir jāizveido investīciju sistēma, kas ir līdzīga tai, ko es rakstīju amatā, labākas dolāru izmaksu aprēķināšanas stratēģija. Problēma ir tā, ka pat tad, ja jūs izveidojat investīciju sistēmu, kas darbojas jūsu labā, tā turpina pielikt pūles, lai sekotu jūsu sistēmai.

Trīs mēnešus, kas sākās 2011. gada 1. janvārī, man bija pārāk stresa, lai domātu par kaut ko citu, izņemot manu grūtnieci un jaundzimušo. Rezultātā es neievērosu iespēju izmantot jebkuru akciju tirgus pārdošanas darījumu un sekot mana aktīvu sadales mērķim - 50% akciju, 50% obligāciju par gadu. Tā vietā es galvenokārt pievērsos hipotēku parādu samaksai un vietējo obligāciju pirkšanai par nominālvērtību, jo man nevajadzēja domāt tik daudz. Janvārī es jau ieguldīju $ 250,000 nekustamā īpašuma fondā. Mans uzmanības trūkums jau man izmaksāja ~ 3% veiktspējas, salīdzinot ar S & P 500 tikai pusgadu.

Automatizācija ir viens no iemesliem, kāpēc tik daudzi cilvēki ir izdarījuši tik labi ieguldījumus nekustamajā īpašumā. Nāc ellē vai liels ūdens, daži galvenie būs jāmaksā katru mēnesi. Automatizācija ir iemesls, kāpēc man nav problēmu maksāt robo padomdevējam nelielu samaksu. Dzīve vienmēr kļūst ceļā, tāpēc nomātāji, kuri apgalvo, ka viņi vienkārši "ieguldīs atšķirību", gandrīz nekad nesakrīt ar māju īpašniekiem.

Ja jūs neievēro kādu no trim iepriekš minētajām nodarbībām, tad ļaujiet man piedāvāt vienu visaptverošu vadlīniju pensionāriem, kad runa ir par jūsu naudas ieguldīšanu:

Ieguldiet 90% no sava kapitāla, it kā tā būtu atkarīga no jūsu dzīves. Uz atlikušajiem 10% investējiet tā, it kā jūs būtu 28 gadu vecs pēriens, ar ko nekas nezaudēs.

Ievērojot šīs vadlīnijas, jūs esat pasargāti no finansiālas katastrofas, vienlaikus potenciāli piesaistot arī aktīvākos aktīvus, kas varētu pārsniegt jūsu bagātības pensionēšanās laikā.

Ieteikums veidot bagātību

Pārvaldiet savus naudu vienā vietā: Pierakstieties personīgajā galvaspilsētā, tīmekļa vietnē # 1, bezmaksas īpašuma pārvaldīšanas rīkā, lai labāk pārvaldītu savas finanses. Jūs varat izmantot personīgo kapitālu, lai palīdzētu uzraudzīt jūsu kredītkartes un citu kontu nelikumīgu izmantošanu, izmantojot to izsekošanas programmatūru. Papildus labākai naudas pārraudzībai, veiciet ieguldījumus, izmantojot savu godalgoto ieguldījumu pārbaudes instrumentu, lai precīzi redzētu, cik daudz jūs maksājat par maksām. Es katru gadu maksāju 1700 dolāru apmērā, par kuriem man nebija ne jausmas.

Kad esat saistījis visus savus kontus, izmantojiet viņu Retirement Planning kalkulatoru, kas pavelk jūsu reālos datus, lai pēc iespējas precīzāk noteiktu jūsu pensionēšanās nākotni, izmantojot Monte Carlo simulācijas algoritmus.Esmu izmantojis personīgo kapitālu kopš 2012. gada, un, pateicoties labākai naudas pārvaldībai, šajā laikā esmu redzējis manu neto vērtību raķete.

Ieteicams: