Kāda hipotekāro kredītu kvalitāte atbilst Jūsu kredītreitingam?

Satura rādītājs:

Kāda hipotekāro kredītu kvalitāte atbilst Jūsu kredītreitingam?
Kāda hipotekāro kredītu kvalitāte atbilst Jūsu kredītreitingam?

Video: Kāda hipotekāro kredītu kvalitāte atbilst Jūsu kredītreitingam?

Video: Kāda hipotekāro kredītu kvalitāte atbilst Jūsu kredītreitingam?
Video: Эти простые лабораторные тесты могут спасти вам жизнь 2024, Marts
Anonim

Jūs droši vien jau zināt, ka jūsu kredītreitings ir svarīga loma jūsu spējai pieteikties uz hipotēku. Bet tas, ko jūs nevarat saprast, ir tas, ka tas pat ierobežo aizdevumu un aizdevumu programmas, par kurām jums ir tiesības pieteikties.

Šeit ir noteiktas minimālās kredītreitingu prasības trim primārajiem hipotēku veidiem -VA, FHA un tradicionālie. Jūsu kredītreitings var noteikt, kuras no šīm aizdevumu programmām jūs varat piedalīties.

Resurss: Jūs varat saņemt savu score bez maksas vietnē Credit Sesame.

VA hipotēkas-Nepieciešams kredītreitings (dažreiz)

VA ir viena no hipotēku programmām, jo tai ne vienmēr ir minimālā kredītreitinga prasība. Tomēr tas ir kaut kas no tehniskā dodge par šo jautājumu. VA nepieņem sliktu kredītu, ko parasti norāda zems kredītreitings.

VA vadlīnijas prasa rūpīgi izvērtēt hipotēkas un / vai īres vēsturi. Tas tiek uzskatīts par labāko rādītāju aizņēmēja vēlmei ievērot jaunu hipotēku. Ja jums ir slikta vēsture, kā padarīt ikmēneša mājas maksājumu, iespējams, tiks noraidīts.

Kaut arī VA var nepieprasīt noteiktus minimālos kredīta rādītājus, atsevišķi aizdevēji, kas apstrādā VA aizdevumus, var brīvi noteikt savu kredītreitings minimumu. Un faktiski lielākā daļa to dara.

Aizdevējam nav nekas neparasts, ka minimālā kredītreitinga prasība ir vismaz 620. Nepieciešamais minimums var būt pat ievērojami lielāks, ja aizdevuma summa, par kuru pretendējat, pārsniedz 417 000 ASV dolāru (vēsturiski tiek uzskatīta par starpību starp atbilstošajiem aizdevumiem un " jumbo "aizdevumi).

VA parakstītājiem arī ir jāņem vērā nesenā bankrota un slēgšanas situācijas. Ir jābūt pietiekamam laikam, kopš ir noticis bankrotais vai bloķēšana. Lai saņemtu hipotēku neilgi pēc bankrota vai pieejas tirgum ierobežojumiem, jums ir jābūt skaidrai norādei par atbildību mīkstinošiem apstākļiem, piemēram, darba vai uzņēmējdarbības zaudēšanu vai nopietnu veselības stāvokli. Lielākajā daļā gadījumu jums būs jāpiedalās vismaz 12 mēnešiem, pirms jums būs tiesības.

VA aizdevuma pros

Ar kredītreitingu prasību vai bez tās VA aizdevumiem ir vairākas būtiskas priekšrocības, tostarp:

  • Noguldījuma nulles maksājuma prasības.
  • Nav ikmēneša privātās hipotēkas apdrošināšanas. Tomēr ir izveidota sākotnējā finansējuma maksa, ko var iekļaut jaunās hipotēkas summā (tehniski nodrošinot hipotēku, kas ir lielāka par 100% no īpašuma vērtības, ko esat iegādājies vai refinansējat).
  • VA ienākumu un kredītlīnijas ir vairāk atvieglinātas nekā FHA, un it īpaši parastās hipotēkas.

VA kredīta atlikumi

Neskatoties uz priekšrocībām, ko sniedz VA hipotēkas, potenciāls ir reāls, ka šāds aizdevums var likt tev uz mājokļa situāciju, kuru tu patiešām nevar atļauties. Sākotnēji 100% finansējums nozīmē, ka īpašumā nebūs nulles kapitāla. Un nulles kapitāla pārvēršas par nulles spilvenu gadījumā, ja jums ir nepieciešams pārdot vai refinansēt īpašumu. Arī atvieglinātās ienākumu un kredītlīgumu pamatnostādnes ļaus jums iegādāties māju, pirms jums patiešām ir disciplīna un finansiālais spēks, lai to veiksmīgi izdarītu.

Hipotēku likmes: Iegūstiet bezmaksas aizdevumu par mājokļa kredītu no LendingTree.

FHA hipotēkas-Nepieciešamais obligātais kredītreitings: no 500 līdz 580

FHA hipotēkas, atšķirībā no VA aizdevumiem, patiešām ir noteikušas minimālos kredīta rādītājus. Tomēr nepieciešamie minimālie punkti ir ievērojami zemāki nekā ar tradicionālo finansējumu.

FHA patiešām ir divi minimālie kredītreitingu līmeņi. Ar minimālo punktu skaitu 580 jūs varat saņemt 3,5% nomaksas maksājumu; ar minimālo punktu skaitu 500, jūs varat saņemt 10% nomaksas maksājumu.

Tomēr jāatzīmē, ka, neskatoties uz norādītajām zemajām kredītreitinga minimālajām prasībām, daži hipotēku kreditori ir gatavi apstiprināt aizdevumus ar rādītājiem zem 620.

Kāpēc aizdevējs atsakās aizņēmumu ar aizņēmēja kredītreitingu 580, ja FHA faktiski varētu to darīt? Šeit ir zināms, ka daži mājokļu pircēji ir informēti par: ne FHA -ne VA, ka šis jautājums ir tiešais hipotēkas aizdevējs. Tā vietā katrs faktiski ir valdības sponsorēta hipotēku apdrošināšanas aģentūra.

FHA un VA nosaka minimālās vadlīnijas, ko hipotēku aizdevējiem izmantot, bet aizdevēji vienmēr var brīvi noteikt stingrākas prasības. Kopš finanšu kritiens pirms dažiem gadiem, hipotēku aizdevēji ir kļuvuši ļoti apzinās iespējamo hipotēku saistību nepildīšanu. Neviens aizdevējs negrib pārāk daudz aizdevumu, kas galu galā kļūst skāba. FHA vai VAI var būt ilgtermiņa sekas aizdevējam, kuram ir pārmērīgs saistību neizpildes līmenis.

Tomēr aizdevējs var būt pārliecināts pieņemt kredītreitingu tik maz, kā 580, ja ir "kompensējošie faktori". Tie var ietvert:

  • Zema parādu attiecība pret ienākumiem (mājokļa + parādu maksājumi, dalīti ar stabilu mēneša bruto ienākumu)
  • Ļoti neliels (vai samazinājums) jaunā mājokļa maksājums
  • Papildu ienākumi, kas dokumentēti, lai pastāvētu, bet netiek izmantoti, lai tos kvalificētu
  • Naudas rezerves pēc slēgšanas (rezerves tiek izteiktas kā mēnešu skaits, kad aizņēmējam ir likviditātes rezerves salīdzinājumā ar jauno mēneša mājokļa maksājumu)

Vēl viens punkts par FHA kredītreitinga prasībām: FHA aizdevumi var tikt sniegti personai bez kredītreitinga. Tas attiecas tikai uz kredītņēmējiem, kuri neizmanto kredītus, un tādēļ nebūtu kredītreitingu.Tomēr FHA pieprasa pārbaudīt regulārus ikmēneša maksājumus par īri, komunālajiem pakalpojumiem, apdrošināšanu un pat privātiem aizdevumiem, kas netiks ziņoti kredītreitingu aģentūrām.

FHA aizdevumu pros

Līdzīgi kā VA, FHA atvieglo aizņēmēja ienākumu un kredīta situāciju. Tās arī ļauj izmantot dažādas avansa maksājumu palīdzības programmas, kas var efektīvi radīt nulles maksājumu situāciju aizņēmējam.

FHA aizdevumu mīnus

FHA aizdevumi var dot jums iespēju nopirkt māju, kuru nevarat ērti atļauties. Tā kā FHA bieži nepilda savas saistības par labu aizņēmējam, iespējams, ka aizņēmējs var tikt apstiprināts hipotēkai, pirms viņš vai viņa patiešām ir gatavs. Piemēram, tas, ka FHA neprasa, lai aizņēmējs pēc naudas līdzekļu aizturēšanas saņemtu skaidras naudas līdzekļus, liek aizņēmējam lauzt kā jaunu īpašnieku. Arī FHA iekasē gan mēneša, gan iepriekšējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIC), un ikmēneša maksājums turpinās par aizdevuma darbības laiku.

Parastās hipotēkas-Nepieciešamais obligātais kredītreitings: 620

Kā galvenajam parasto hipotēku finansēšanas pakalpojumu sniedzējam FNMA un FHLMC ir noteiktais minimālais kredīta rādītājs 620. Tomēr jums var būt grūti, lai iegūtu standarta hipotēku ar kredītreitingu jebkurā vietā zemā 600. gados.

Daudz, kā tas ir gadījumā ar FHA un VA hipotēkām, aizdevēji bieži izvirza augstākas prasības nekā Fannie Mae un Freddie Mac izsniegtās prasības. Un tam ir arī labs iemesls: FNMA un FHLMC var prasīt, lai aizdevējs atpirks aizdevumu, kas noteiktos apstākļos nonāk saistību neizpildē. Šī politika padara aizdevējus saprotamu lielgabalu.

Ja jūsu kredītreitings ir pat tuvu 620 -teiksim zem 640 -aizdevējs var atteikties no jūsu aizdevuma, ja vien jūs nevarat nodrošināt atbilstošus kompensējošos faktorus (atkal zems parāda attiecība pret ienākumiem, lielas naudas rezerves pēc aizvēršanas vai mazs jaunā maksājuma palielinājums).

Zemāks kredīta rādītājs var arī izraisīt augstāku procentu likmi, jo īpaši attiecībā uz minimālajiem maksājumiem par iemaksāto maksājumu. Tagad, kad FNMA un FHLMC ir atcēluši 3% hipotēku, kredīta rādītāji ir kļuvuši vēl svarīgāki.

Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI) ir vēl viens faktors, kas ietekmē jūsu kredītreitingu. Piemēram, ar 5% samazinātu aizdevumu MGIC iekasēs ikgadējo PMI prēmiju 0,41% apmērā no hipotēkas summas, ja jūsu kredītreitings ir 760 vai vairāk, bet 1,61%, ja jūsu vērtējums ir tikai 620.

Ja saņemsiet 200 000 ASV dolāru lielu hipotēku, tas nozīmē ikgadēju PMI prēmiju 820 ASV dolāru apmērā, ja jūsu vērtējums ir 760 vai vairāk, vai 3202 USD, ja jūsu vērtējums ir 620. Tas ir četras reizes vairāk naudas no kabatas katru gadu.

Parastie aizdevuma pros

Atšķirībā no FHA aizdevumiem parasto aizdevumu nav nepieciešama avansa hipotēkas apdrošināšana -tikai ikmēneša maksājumi iekļauti jūsu vispārējā hipotēkas maksājumu. Un atšķirībā no FHA aizdevumiem PMI var atcelt parastos aizdevumus, ja hipotēku bilance tiek samaksāta līdz 80% vai mazāk no īpašuma vērtības, vai nu izmantojot amortizāciju, vai arī palielinot īpašuma vērtību. Turklāt 3% zemāka hipotēka prasa mazāk naudas avansā nekā FHA 3,5% pirmā iemaksa.

Parastie aizdevumi

Parasti parastos kredītus attiecībā uz ienākumiem, parāda attiecību pret ienākumiem un skaidras naudas rezervēm ir stingrākas nekā VA vai FHA aizdevumi. Šīs prasības stingrāk tiek piemērotas attiecībā uz aizdevumiem ar zemu kredītreitingu, un jo īpaši tiem, kuriem ir zems kredītreitings un zemi iemaksas. Un, protams, zemu kredītreitingu rezultāts būs augstāka procentu likme un ikgadējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija.

Jūsu kredītreitings var ietekmēt hipotēkas veidu, par kuru varat pieteikties. Ja jums ir kredītreitings zem 580, tad jums vajadzētu apsvērt VA aizdevumu, ja esat kvalificēts veterāns vai FHA aizdevums ar 10% pirmā iemaksa, ja neesat. Un, ja jūs esat 620 vai vairāk, varat izmēģināt savu roku ar parasto aizdevumu.

Ieteicams: