HSA pret FSA: kas jums ir labākais?

Satura rādītājs:

HSA pret FSA: kas jums ir labākais?
HSA pret FSA: kas jums ir labākais?

Video: HSA pret FSA: kas jums ir labākais?

Video: HSA pret FSA: kas jums ir labākais?
Video: When You Shouldn't Max Out The TSP (Thrift Savings Plan) 2024, Marts
Anonim

Patērētāju orientēti veselības aprūpes plāni kļūst arvien izplatītāki, pat ja lielie darba devēji maksā par dažām vai lielāko daļu viņu darbinieku veselības aprūpes izmaksu. Šie veselības aizsardzības plāni ir tādi, kas ļauj patērētājiem vairāk pieņemt lēmumus par medicīniskajiem izdevumiem. Viņi arī vairāk apņemas maksāt par šiem lēmumiem patērētājam.

Kaut arī šie veselības aprūpes plāni patērētājiem galu galā ir lētāki, tie var ietvert papildu izmaksas. Tieši tādēļ tiek piedāvāti tādi varianti kā elastīgu izdevumu konti (FSA) un veselības krājkonti (HSA). Tā kā vairāk darba devēju un neatkarīgu veselības aprūpes plānu piedāvā patērētājiem paredzētus veselības aprūpes plānus, viņi piedāvā arī šādas iespējas. Kaut arī daži darba devēji piedāvā vienu vai otru, viņiem ir arvien biežāk piedāvāt abus.
Kaut arī šie veselības aprūpes plāni patērētājiem galu galā ir lētāki, tie var ietvert papildu izmaksas. Tieši tādēļ tiek piedāvāti tādi varianti kā elastīgu izdevumu konti (FSA) un veselības krājkonti (HSA). Tā kā vairāk darba devēju un neatkarīgu veselības aprūpes plānu piedāvā patērētājiem paredzētus veselības aprūpes plānus, viņi piedāvā arī šādas iespējas. Kaut arī daži darba devēji piedāvā vienu vai otru, viņiem ir arvien biežāk piedāvāt abus.

Tātad, ja jūs saskaras ar lēmumu, izmantojot FSA un izmantojot HSA, kas jums būtu jāizvēlas? Tas tiešām ir atkarīgs no jums pieejamā plāna un jūsu konkrētajām vajadzībām.

Noteikumi

Pirms mēs varam apspriest, kurš no šiem plāniem ir vislabākais, mums ir jāpārskata daži pamatnoteikumi katram atsevišķi, kā arī noteikumi par to vienlaicīgu izmantošanu. Plašāku informāciju par katru no tiem varat skatīt mūsu pilnīgajās vadlīnijās FSA un HSA. Tomēr šeit ir īss norāžu saturs par šiem kontiem.

Veselības krājkonts (HSA) Elastīgais izdevumu konts (FSA)
Atbilstības prasības Jābūt kvalificētam augsti atskaitāmam veselības plānam (vismaz $ 1300 pašnodarbinātais / $ 2600 ģimenes atskaitāms). Neviena atbilstības prasība, ja vien jūsu darba devējs to piedāvā.
Iemaksas limits Par savrupu pārklājumu - $ 3,350 / par ģimenes segumu - $ 6750 (2016. Gadam). 2600 $ (vienam vai ģimenei).
Rollover Neizmantotās summas tiek mainītas uz nenoteiktu laiku un sekojat jums jaunajam darba devējam / veselības plānam. Lietot-to-vai-zaudēt-to ar dažiem apgāšanās izņēmumiem.
Līdzeklis Iemaksas var veikt pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas. Ja tie tiek veikti pēc nodokļu nomaksas, tie ir atskaitāmi no nodokļiem. Iemaksas ir pirms nodokļu nomaksas.
Izaugsme Dažiem plāniem ir investīciju iespējas. Visi plāni pieaug bez nodokļiem. Nav izaugsmes potenciālu.
Sadales Nodokļu atbrīvojumi jebkādiem kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Sadalījumiem nav atļauts maksāt par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem vai noteiktām zobu / redzes izmaksām ierobežotā nolūkā.
Iemaksu kontu maiņa Var mainīt, cik daudz jūs ieguldāt jebkurā laikā gada laikā, vai arī atslābināt iemaksas gada beigās. Iemaksas summas var koriģēt darba devēja atklātā reģistrācijā vai ar kvalifikācijas izmaiņām nodarbinātības vai ģimenes stāvoklī.

Tagad, kā ir jāievēro noteikumi par šo divu kontu izmantošanu kopā? Šeit var nokļūt ļoti matains.

Es tiešām pievērsos šim jautājumam, mēģinot saprast, kā sasiet manu veselības plānu un mana vīra veselības plānu kopā. Mans darba devējs piedāvā labu plānu ar relatīvi zemu atskaitāmo summu, bet es varu veikt tikai mani un manu meitu. Tas neatbilst HSA, bet es varu izmantot FSA. Mans vīra plāns ir liela atskaitāma iespēja ar HSA.

Kad es sāku izpētīt mūsu iespējas, es atklāju, ka mana vīra HSA līdzekļus faktiski varētu izmaksāt par atļautajiem izdevumiem sev vai mūsu meitai. Tas bija taisnība, kaut arī mums nebija pat viņa veselības aprūpes plāna.

Kaut kas nedaudz tālāk, es atradu dažus iebildumus. Piemēram, mans vīrs varēja atveriet HSA likumīgi, ja man būtu FSA. Tā kā FSA var izmantot arī neapmaksātās laulātā medicīniska rakstura izdevumiem, tas varētu diskvalificēt manu vīru par HSA atvēršanu.

Sajaukt vēl? Šeit ir apakšējā rinda:

  • Jums nav gan vispārējas medicīniskās FSA, gan HSA, kas potenciāli varētu attiekties uz vienu un to pašu personu, pat ja FSA īsteno viena laulātā plānu, un HSA izmanto citu laulātā plānu.
  • Tomēr jums var būt ierobežota mērķa FSA, kas darbojas vienlaicīgi ar HSA. Ierobežotas izmantošanas FSA ir vairāku veidu. Visbiežākais ir konts, kas sedz tikai redzes un zobu izdevumus, nevis citu medicīnisko aprūpi.
  • Šie noteikumi ir piemērojami arī tad, ja jūsu darba devējs piedāvā gan FSA, gan HSA, kas ir piesaistīts vienam un tam pašam veselības aprūpes plānam. Jums būs jāizvēlas viena vai otra, vai jāpārvērš FSA ierobežota izmantojuma plānā.

Vispārējie pabalsti

Ja noteikumi par HSA un FSA ir tik sarežģīti, tad kāpēc tie ir jāuztraucas? Nu, jebkurā laikā, kad jūs varat ietaupīt naudu bez nodokļiem, jums vajadzētu izmantot priekšrocības! Saving ar HSA varētu ietaupīt jums diezgan daudz naudas ilgtermiņā.
Ja noteikumi par HSA un FSA ir tik sarežģīti, tad kāpēc tie ir jāuztraucas? Nu, jebkurā laikā, kad jūs varat ietaupīt naudu bez nodokļiem, jums vajadzētu izmantot priekšrocības! Saving ar HSA varētu ietaupīt jums diezgan daudz naudas ilgtermiņā.

Piemēram, saskaņā ar šo kalkulatoru, ja jūs un jūsu laulātais izmaksā 80 000 ASV dolāru gadā un maksimāli izmantojat savu HSA ar iemaksu 5800 ASV dolāru apmērā, jūs ietaupīsiet 1450 dolārus nodokļos. Es nezinu par tevi, bet es varētu atrast dažas lietas, ko darīt ar papildu $ 1450 šogad.

Arī FSA varētu gaidīt līdzīgus viena dolāra ietaupījumus, jo tas ir arī pirmsnodokļu ieguldījums. Tomēr tās zemāko iemaksu ierobežojumi nozīmē, ka jūs netiks ietaupīt tik daudz gadā, ja jūs maksimāli izmantosit kontu.

Vēl viens ieguvums, ko personīgi uzskatu par noderīgu, ir tāds, ka tas ir veids, kā piespiest sevi ietaupīt medicīniskiem izdevumiem. Ja vēl neesat liels saudzētājs, apsveriet FSA vai HSA kā sākuma veidu. Jūsu darba devējs parasti veic iemaksas no jūsu darba samaksas, pirms nodokļu nomaksas.Tā kā šī nauda nekad nepazūd jūsu bankas kontā un to var izmantot tikai medicīniskiem izdevumiem, jūs esat spiesti sevi ietaupīt neizbēgamajā situācijā.

Salīdzinot opcijas

Tā kā HSA un FSA priekšrocības ir ļoti līdzīgas, jūs vēlaties apskatīt to iespējamās problēmas, mēģinot izlemt, no kurām pusēm.

Par HSA galvenais iegribas gadījums ir tas, ka jums ir jābūt augsti atskaitāmam veselības plānam, lai pretendētu uz vienu. 2017. gadā tas nozīmē, ka jūsu atskaitāmā summa ir vismaz 1300 ASV dolāri apmērā par pašnodarbinātību vai 2600 EUR ģimenes segšanai. Ja jūsu veselības plāns neatbilst šīm prasībām, jums ir neveiksme ar HSA.

Tomēr FSA ir vēl viens pitfalls: tas nav apgāšanās. Izmantojot HSA, varat neizmantotos līdzekļus pārnest uz gadu uz gadu uz nenoteiktu laiku un ņemt tos ar jums, kad maināt darba devējus vai veselības plānus. Tomēr, izmantojot FSA, tas ir lietojums-to-vai-zaudē-tā piedāvājums.

Noteikti pārbaudiet sava plāna specifiskos noteikumus, jo tie atšķiras. Ar dažiem plāniem jūs varat iesniegt prasības tikai par šī gada izdevumiem kontā. Ar citiem jūs saņemat mazliet labvēlības periodu. Šeit ir daži piemēri tam, kā jūsu FSA plāns varētu darboties dažādos veidos:

Rollover Summa Noteikumi
Neviena rollover $0 Gada beigās jāiesniedz visi prasījumi par attiecīgā gada izdevumiem.
Pieprasīt atlaides periodu Atšķiras Var iesniegt prasības līdz 2,5 mēnešiem pēc 31. decembra, bet tikai par izdevumiem no šī kalendārā gada.
Labvēlības periods Atšķiras Var iesniegt prasības par izdevumiem, kas radušies līdz 2,5 mēnešiem pēc 31. decembra.
Limited Rollover Līdz 500 ASV dolāriem Nākamā gada FSA plānā var pārcelt bilanci līdz pat 500 ASV dolāriem.

Vēl viens potenciāls FSA pūlains ir tas, ka jūs esat iegrāmatojis gada iemaksas, tiklīdz esat pieņēmis lēmumus par atklātu uzņemšanu. Ja vien jums nav kvalificējoša pasākuma, piemēram, precēties, adoptējot bērnu vai mainot darbu, jūs nevarat mainīt FSA iemaksas uz vienu algu čeka.

Kas ir labākais?

Ja jums ir tiesības saņemt veselības karšu kontu ar HDHP, tas gandrīz vienmēr ir jūsu labākais risinājums. Ar spēju dot vairāk naudas, pārnest fondus uz nenoteiktu laiku un tērēt naudu par tādiem pašiem izdevumiem, jūs to patiešām nevarat pārspēt.

Tas ir virziens, ar kuru mana ģimene nolēma doties. Tā kā mēs nevarējām izmantot gan krājkonta iespējas, mēs nolēmām nix manu FSA un iet ar savu HSA. Mēs esam bloķēti mazākos iemaksu ierobežojumos, jo mans vīrs ir izveidojis vienotu plānu. Bet tas joprojām ir augstāks ierobežojums nekā ar FSA, un gada beigās mēs varam pārvarēt kaut ko, kas palicis.

Ko darīt, ja FSA ir jūsu vienīgā iespēja? Ņem to! Vienkārši uzmanieties, aprēķinot iespējamos medicīniskos izdevumus par gadu. Protams, jūs varētu ietaupīt pārāk maz un likvidēt maksāt par dažiem izdevumiem no kabatas un zaudēt nodokļu ietaupījumus. Bet tas ir labāk nekā ieguldīt naudu, ko jūs neizmantojat, un tikai tā izzudīs gada beigās.

Skatīt arī: Labākie HSA konti 2018. gadā

Izmantojot tos kopā

Ko darīt, ja jums ir pieejamas divas iespējas? Apsveriet iespēju tos izmantot tandēmā. Tomēr jāatceras, ka jūs to varat izdarīt tikai tad, ja izvēlaties ierobežotu FSA. Šajā gadījumā jums būs jāaprēķina, cik daudz jūs, iespējams, iztērēsit redzes un zobu izmaksām jūsu ģimenei gadā. Lielu ieguldījumu veiciet savai FSA, bet pārējā - HSA.

Ko jūs varat maksāt, izmantojot savu ierobežoto FSA? Šeit ir īstais saraksts:

  • Zobārstniecība
  • Pildījumi
  • Rentgenstaru
  • Mutes aizsargi
  • Cepures
  • Bikšturi
  • Brilles
  • Vīzijas eksāmeni
  • Kontaktlēcas
  • Sazinieties ar risinājumiem un piegādēm
  • LASIK acu operācija
  • Profilaktiska aprūpe, kas nav ietverta jūsu veselības aprūpes plānā
  • Priekšraksti, kas saistīti ar zobu, redzes un profilaktisko aprūpi

Tas patiešām ir lielisks variants, jo īpaši, ja jūs zināt, ka jūsu mazulim ir nepieciešamas lencītes vai plānojat saņemt LASIK operāciju šogad. Šajā gadījumā papildiniet savu FSA un pēc tam maksimāli izvelciet savu HSA, lai iegūtu maksimālos ieguvumus veselībai.

Pat ja jūs nedomāt, ka izmantosit visus 5800 ASV dolārus, kas ir saglabāti jūsu HSA gadā, varat to apskatīt kā ilgtermiņa beznodokļu uzkrājumu iespēju. Tas jo īpaši ir tas, ja jūs jau izmantojat savas darba devēja atbalstītās pensionēšanās iespējas.

Tā kā jūs varat pārcelt savu HSA beznodokļu procentiem līdz pensionēšanās beigām un pēc tam, skatieties uz to kā savu pirmo finansējuma iespēju pensionēšanās veselības aprūpes izdevumiem. Tas ļauj turēt līdz pārējo jūsu norēķinu kontu atlikumiem citiem izdevumiem.

Izmantojot ierobežotu mērķi FSA kā daļu no šī plāna, tikai nozīmē, ka jūs atstājat lielāku līdzsvaru savā HSA. Tā kā jūsu zobu un redzes izmaksas tiek segtas no jūsu FSA, jūs sazināties ar savu HSA līdzsvaru, atstājot to pieaugt un padarot vēl noderīgāku gadu gaitā.

Nobeiguma domas

Tāpat kā attiecībā uz jebkuru no šiem plāniem, kas saistīti ar veselību, īpašie noteikumi lielā mērā būs atkarīgi no tā, kā jūsu darba devējs ir izveidojis plānu vai kā jūsu vienotā maksātāja veselības aprūpes plānu organizē. Pirms reģistrējat, noteikti izprotiet visus noteikumus un brīdinājumus. Un, pirms izdarāt savu galīgo izvēli, pārbaudiet jaunākos noteikumus par HSA un FSA.

Ieteicams: