Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes, kamēr tas ir pārāk daudz?

Satura rādītājs:

Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes, kamēr tas ir pārāk daudz?
Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes, kamēr tas ir pārāk daudz?

Video: Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes, kamēr tas ir pārāk daudz?

Video: Cik man vajadzētu izmantot kredītkartes, kamēr tas ir pārāk daudz?
Video: 70K in debt, reducing monthly bills and credit card payments | Financially Secure Series EP 02 2024, Marts
Anonim
Man bija pusdienu kopā ar mani draugu, kad viņš izvilka savu pēdu garo vīru, lai nomaksātu rēķinu. "Kas!" Es teicu. "Kur tu turi šo lietu?"
Man bija pusdienu kopā ar mani draugu, kad viņš izvilka savu pēdu garo vīru, lai nomaksātu rēķinu. "Kas!" Es teicu. "Kur tu turi šo lietu?"

"Manā rokas somā, protams!" Viņš ar lepnumu atbildēja. Tods pacēla savu mīksto ādas Bally somu, kas, iespējams, maksāja tūkstoš dolāru. "Ir pieskāriens," viņš teica, kad viņš to pārmeta. Todas soma bija tikpat elastīga kā bērna pūķis.

Iemesls, kāpēc Todas naudas maku ir tik liels, ir tas, ka viņam ir 10 kredītkartes, kas visas krāsas ir saskaņotas no augšas uz leju. Visvairāk prestižās kartes - melnās, protams - bija augšpusē. Bet, skatījosies tuvāk savai kolekcijai, viņa kredītkartes "Preferred", "Platinum" vai "Elite".

Varētu zvanīt Todd par kredītkartes pazinēju. "Esmu iegādājies kartiņu katram mērķim," lepni teica. "Nekad neatstāj māju!"

Neskatoties uz to, ka viņa rīcībā ir simtiem tūkstošu kredītu, Tods joprojām izīrē divistabu dzīvokli un viņam 401 (k) ir mazāks par 80 000 ASV dolāriem pēc 35 gadu vecuma, jo viņš tērē visu savu naudu! Patiesībā viņš atzina, ka apgrozībā esošo kredītkaršu parādu apmērs ir apmēram 18 000 ASV dolāru, kas sadalīti septiņās kartēs. Vismaz viņam ir jauks BMW 650i kupejas nomas līgums par 899 dolāriem mēnesī.

Tāpēc es domāju, varbūt iemesls, kāpēc Todd ir tik maz līdzekļu, lai cilvēks sešus ciparus gadā, ir tāpēc, ka kārdinājums no visām viņa kredītkartēm. Ja man nav sīkfailu, es nekad ēst tuksnesi. Tiklīdz es izlikšu balto šokolādes mīklas cepumu paplāti manā rīcībā, šī spēle ir beigusies!

Vislielākie kredītkartes esmu bijis

Daži cilvēki ir pilnīgi pret kredītkartēm, jo pirms tam viņi ir ieguvuši parādu problēmas. Alkoholiskajiem dzērieniem nevajadzētu paklupt bārus. Izmantojot tikai debetkarti vai naudu, šādi pret kredītkartes lietotājiem lietotāji palīdz samazināt parādos radušos parādus. Es atzinīgi vērtēju viņu auksto turku pieeju, bet tas nav man.

Es iesaku katram vismaz vienu kredītkarti izveidot savu kredītreitingu, izmantot kā ārkārtas situāciju, 30 dienas bez maksas aizņemties naudu, nopelnīt atlīdzības punktus un samazināt sāpes par naudas zaudēšanu, kad zaudējat savu maku. Jautājums ir par to, cik daudz kredītkartes ir ideāli piemērotas optimālai finansiālajai veselībai. Apspriedīsim!

Visvairāk kredītkartes, kādas es jebkad bija, bija starp 22-24 gadu vecumu, kad es biju pieci. Es domāju, ka tas bija tik gudrs, lai atvērtu jaunas kredītkartes ar 0 + mēnešu garu 0% ievada APR likmi, samaksātu minimumu uz pilnu termiņu un pēc tam pārskaitītu atlikumu uz citu 0% APR kredītkarti. Bez naudas aizņemšanās vienmēr ir brīnišķīga lieta, kas jādara, kad esat jauns, vājš un jums ir daudz laika jūsu rokās.

Diemžēl ir punkts, kurā izbeidzas "tērēt vairāk, izņemot vairāk" mentalitāti. Jo īpaši, ja tas kļūst pilnīgi pretēji, lai saglabātu izdevumu tikai tādēļ, ka procentu likme ir lēta. Vairāk nekā jebkas tas šķita kaitinošs, lai vienmēr būtu atjaunojamais līdzsvars, tāpēc es nolēmu atmest ar manu kredītkarti shenanigans un tikai koncentrēties uz labākiem izdevumu paradumiem.

IZŅEMOT TIKAI DIVIEM KREDĪTA KARTIEM

No 2001. līdz 2013. gadam man bija tikai divas galvenās kredītkartes: 1) mana American Express korporatīvā karte un 2) Citibank ThankYou kredītkarte, jo esmu bijis ilgu laiku bankas klients. Iemesls tam, ka man bija tikai divas kredītkartes, bija gan fiziska, gan garīga. Fiziskajā priekšā es nevaru stāvēt ar biezu seifu. Kabata vienmēr atrodas manā labajā priekšējā kabatā visiem saviem kabatzagļiem, un tas ir neērti sēdēt, kad lietas ir nevienmērīgas. Otrais iemesls tam, ka ir tikai divas kredītkartes, ir saistīts ar uzskaiti.

Tikai ar vienu personisko karti es varēju ērti sekot līdzi visiem maniem izdevumiem tiešsaistē un pārliecināties, ka man netiks pārsniegts budžets. Piemēram, ja man būtu pieejams 2 000 ASV dolāru kredītkartes budžets mēnesī, man nebija jāpaliek vairākiem kredītkartes atlikumiem. Mani mēneša izdevumi būtībā bija mana kredītkartes rēķins + naudas summa, kas izņemta no mana norēķinu konta. Viena kredītkarte padarīja daudz vieglāk ietaupīt naudu.

Tagad, kad man ir trešā kredītkarte, lai nopelnītu ceļojuma punktus, man ir jābūt nedaudz rūpīgākam par saviem izdevumiem. Ar 0% ievada APR 40 000 bonusa punktiem un atteikšanās no pirmā gada maksa, man tiek atgādināts par gadījumiem, kad atkal man bija vairākas kredītkartes. Tagad man ir kārdinājums izmantot jaunos kredītkaršu piedāvājumus ar bonusa punktiem. Tas šķiet mazliet kā iet uz recidīvu!

Iedomājieties, ja, nopircis $ 100,000 Range Rover, lai nopelnītu 240 000 punktus, es varētu nopelnīt 40 000 bonusu punktus, reģistrējoties un izmantoju kredītkarti, kāpēc ne? Tas ir pieci vai seši lidojumi turp un atpakaļ no Sanfrancisko uz Havaju salām. Diemžēl automobiļu tirdzniecības uzņēmumi parasti pieļauj tikai 3000 dolāru iekasēšanu no maksām, kas viņiem jāmaksā un kuri tiek samazināti.

Vidējā kredītkaršu procentu likme pēc kartes veida 2017
Vidējā kredītkaršu procentu likme pēc kartes veida 2017

LIELĀKAIS RISKS AR DAUDZPUSĒJIEM KREDĪTA KARTIEM

Es esmu liels aizstāvis mazāk ir vairāk, kad runa ir par kredītkartēm. Ļaujiet man paskaidrot, kāpēc es ieteiktu saglabāt kredītkartes numuru, kuram tev vajadzīgs trīs vai mazāk.

1) Kārdinājums tērēt vairāk kredītkartes jums ir. Ja jums ir budžets 1000 ASV dolāru mēnesī, lai tērētu jūsu kredītkartes (-u), daudz vieglāk ierobežot izdevumus vienai kartei, salīdzinot ar izdevumu ierobežošanu, izmantojot piecas kārtis.Jūsu prāts automātiski sāk domāt par dažādām pasūtījuma atlīdzības punktiem par katru karti, un jūs attiecīgi maksāties tikai nedaudz vairāk nekā jums vajadzētu. Ja no piecām kredītkartēm uzliekat pat vidēji 100 ASV dolārus, mēnesī esat par 5% vairāk nekā budžets. Piesaistiet summu, kas pārsniedz budžetu, un tāpat kā jums ir vairāk nekā 1200 dolāru kredītkaršu izdevumos vai parādos, kas jāizmaksā. Mēs nevaram palīdzēt, bet gan domājam par katru kredītkarti, kas ir viens spēcīgs izdevumu rīks ar savu APR likmi, fantastisku ieguvumu un vairāku tūkstošu dolāru kredītlimitu.

Atvasinātais skaidrojums: Esmu iemetiet manā mājā par 20 apstiprinātajiem viesiem vienu gadu. Viens no maniem labajiem draugiem teica, ka viņai vajadzīgi pietiekami daudz spagetti 20 cilvēkiem. Es viņai teicu, ka pieciem cilvēkiem ir pietiekami daudz porciju. Viņa uzmundrinoši paskatījās uz mani un teica: "Nu, ko par pārējiem 15 viesiem?" Es turpināju viņai izskaidrot, ka, ja visi 20 viesi pietiekoši pilna izmēra porciju 20 cilvēkiem, tad mums būtu pietiekami, lai barotu 400 cilvēku! Viņa to nesaņēma un uzstāja, lai uzņemtu masīvus mērces un makaronu podus. Pusi nobeigumā viņai bija jāuzvelk gan lieli podi, kas joprojām ir piepildīti ar makaronu un mērci mājās. Šeit mācība ir tāda, ka mēs esam sajaukti ar to, cik daudz mēs varam tērēt vairāk tēriņu transportlīdzekļiem mums ir.

2) Papildu atlīdzības samazina. Ja vien jūs neesat miljardieris, jums ir tik daudz naudas, lai pavadītu mēnesi. Pieņemsim, ka jūsu budžets ir 3000 ASV dolāru mēnesī, un jūs ietat no vienas atlīdzības kredītkartes uz trim atlīdzības kredītkartēm: vienu ceļošanai, vienu izklaidei un otru, lai pirktu tiešsaistē. Tagad jums ir jāaprēķina papildu guvumi, ko jūs nopelnīsiet, ņemot vērā, ka jūs būtu saņēmuši atlīdzības, ja vien jūs visu nododat savā vienīgajā un vienīgā kredītkarte. Kad esat aprēķinājis saņemto pieauguma atlīdzību, jūs saprotat, ka ieguvumi nav tik vispārīgi, jo jūs neesat izdevis 3x vairāk ar 3x vairāk kartēm. Un, ja jūs tērējat virs jūsu $ 3000 budžetu, tas arī nav labs.

Atvasinātais skaidrojums: Viens draugs sāka burvju par to, kā viņa investīciju portfelis 2013. gadā ir palielinājies par 18%. Tas ir lielisks ieguvums ikvienam, bet uzmini ko? S & P 500 indekss ir pat par 18%! Citiem vārdiem sakot, mans draugs nav radījis alfa. Viss laiks, kad viņš pavada pētījumus un krājumu savākšanu, bija atkritumi, jo viņš varēja nopirkt S & P 500 ETF SPY un visu gadu atslēgt. Lai maksimizētu jūsu atlīdzības no katras kartes, jums rūpīgi jāizmanto jūsu lietojums. Pretējā gadījumā jūs sverat savas finanses ar satricinājumiem. Real investori veido alfa. Pretējā gadījumā jūs esat tikai ietaupītājs. Lasiet: Vai jūs esat īstais investors, ja neveidojat alfa?)

3) lielāka iespēja saņemt parādu. Kredītkartēm ir visaugstākās procentu likmes attiecībā uz masveida patēriņa kredītiem, kas nav aizdevumi ar atmaksas termiņu. Ar 10 gadu procentu likmi 3% vidējā kredītkaršu procentu likme ir aptuveni 15%. 5x izplatījums ir milzīgs! Nav brīnums, kāpēc miljoniem kredītkartes tiek izdotas katru gadu. Ja jums ir vairāk kārdinājumu tērēt ar vairākām kredītkartēm savā makā, neizbēgami palielināsies iespēja atgūt kredītkaršu parādu. Tāpat kā tas, kā mēs nepiedodam alkoholiķus uz bāriem, mums nevajadzētu pārmest patērētājus, kuriem ir liekas grūtības, lai kaut ko vairāk apzinātu ar vairākām kredītkartēm. Nedisciplinēti izdevumi un augsta procentu likme, kas laika gaitā pasliktinājās, ir postoša ietekme uz jūsu bagātību. (Lasiet: realitāte par to, kā cilvēki iekļūst parādā - tas vienkārši creeps Up!)

Atvasinātais skaidrojums: Ir veikts lielisks pētījums, kurā par vienu klientu pieaudzis izdevumu pieaugums par 30%, kad McDonalds sāka pieņemt kredītkartes. Viens ārkārtējs draugs, kuru es zinu, devās no pērkot divus $ 1 McDoubles pusdienas divreiz nedēļā skaidrā naudā, iegādājoties divus 4 Filet O'Fish sviestmaizes un lielu koksu trīs reizes nedēļā nākamajiem diviem gadiem. Viņš vairs neuzskata singlus, jo viņš aizgāja no lēnas 165 mārciņas līdz 200 mārciņām un atzina, ka viņam ir atjaunojamu kredītkaršu parāds, kas saistīts ar viņa ātrās ēdināšanas atkarību.

4) Nodoklis jūsu kredītreitings. Mēs iemācījām savā rakstā par to, kā iegūt 800 kredītreitingu vai lielāku summu, ko Apmaksātais maksājums veido 30% no jūsu kredītklikšķu aprēķina, bet New Credit veido 10% no jūsu kredīta rezultātu aprēķina. Neviens precīzi nezina, cik daudz kredītkartes ir pārāk daudz, taču var iedomāties, ka pēc piecām kredītkartēm, atverot citu kredītkarti ar peļņu, visticamāk, var sabojāt jūsu kredīta rezultātu vai vismaz nepalīdzēs jūsu kredītreitings. Protams, ir daudz piemēru no cilvēkiem, kuriem ir astoņas kredītkartes un kuriem joprojām ir labs kredītreitings. Bet varbūt viņiem būtu vēl labāki kredītreitingi, ja viņiem būtu tikai trīs kredītkartes.

Atvasinātais skaidrojums: Pēc trim džinām un toniskām es jūtos labi. Pēc 10 džinām un toniskiem, lūdzu, zvaniet 911 un sūtiet vēderu, pirms es nomirs.

Lielāka uzmanība tiek pievērsta lielākai finansējuma attīstībai

Pieteikšanās vairākām kredītkartēm visu laiku ir neveselīga laika izmantošana. Tas ir tāpat kā persona, kas vienmēr pievērš uzmanību ārkārtas fondam, nevis veidiem, kā iegūt vairāk naudas. Viņi nekad neuzņemas savas personīgās finanses, jo viņi koncentrējas uz bērnudārzu pamatiem.

Ikvienam ir jābūt vismaz vienai atlīdzības kartei, ņemot vērā ceļojuma apdrošināšanas priekšrocības, atlīdzības punktus, lietošanas ērtumu un bezmaksas procentus 30 dienas. Mana Citicard deviņus gadus tagad vāc putekļus, jo es vēlos dublēt punktus par visu ar savu Barclaycard. Ja man nebūtu darījumu, man nebūtu trešās kredītkartes. Es saprotu, ka kredītkartes karsēšana ir saistīta ar pabalstiem. Vienkārši uzmanieties, lai netiktu nomainīts tik daudz, ka jūsu kredītreitings tiek zaudēts, un jūs esat nonākuši negatīvā parāda ciklā.

Tā vietā veltiet savus centienus, lai izveidotu pasīvo ienākumu plūsmu un iegūtu vairāk naudas. Ja jums nav īpaši atkarības, viens līdz trīs kredītkartes ir ideāls numurs optimālai finansiālajai veselībai!

Wealth Building ieteikums

Izsekojiet savu bagātību par brīvu: Lai optimizētu savas finanses, vispirms ir jāuzrauga savas finanses. Es iesaku pierakstīties uz Personal Capital bezmaksas finanšu instrumentiem, lai jūs varētu izsekot savu neto vērtību, analizēt savus ieguldījumu portfeļus par pārmērīgām maksām un vadīt savus finanšu līdzekļus, izmantojot savu fantastisko pensiju plānošanas kalkulatoru. Tie, kas ir viņu finanšu jomā, veido daudz lielāku labklājību ilgāk nekā tie, kas to nedara. Esmu izmantojis personīgo kapitālu kopš 2012. gada. Tas ir labākais bezmaksas finanšu pakalpojums, kurā varat pārvaldīt savu naudu.

Vai jums ir pareizais pensionēšanās ceļš? Nav pogas "attīt atpakaļ".
Vai jums ir pareizais pensionēšanās ceļš? Nav pogas "attīt atpakaļ".

Vai meklējat lielisku ceļojumu atlīdzības kredītkarti? Noklikšķiniet uz banner par vislabāk novērtētajām kredītkartēm šodien. Chase Sapphire ir viens no maniem mīļotājiem un ceļojuma kredītkarte, kuru izmantoju, lai stiprinātu visas manas atlīdzības punktus.

Ieteicams: