Kā novēloti maksājumi patiešām ietekmē jūsu kredītreitingu

Satura rādītājs:

Kā novēloti maksājumi patiešām ietekmē jūsu kredītreitingu
Kā novēloti maksājumi patiešām ietekmē jūsu kredītreitingu

Video: Kā novēloti maksājumi patiešām ietekmē jūsu kredītreitingu

Video: Kā novēloti maksājumi patiešām ietekmē jūsu kredītreitingu
Video: How To Get Netflix Free Trial In 2023 2024, Marts
Anonim

Vēlāk maksājumi var notikt ar labāko no mums. Reizēm mēs maksājam rēķinu kavē pārraudzības dēļ. Citos gadījumos vaininieks ir naudas trūkums. Cik vēlu ir jūsu maksājumi un cik bieži tie notiek, ietekmē jūsu kredīta rezultātu. Cik perfekts jūsu rādītājs ir citādi, un daudzi citi faktori arī nosaka, cik daudz kavēts maksājums (vai vairāki maksājumu kavējumi) ietekmēs jūsu kredīta rezultātu.

Kā nokavējuma maksājums ietekmēs jūsu kredīta rezultātu? Esmu sadalījis šo jautājumu vairākos specifiskos, bieži uzdotajos jautājumos. Lūk, kas jums jāzina:
Kā nokavējuma maksājums ietekmēs jūsu kredīta rezultātu? Esmu sadalījis šo jautājumu vairākos specifiskos, bieži uzdotajos jautājumos. Lūk, kas jums jāzina:

Kas tiek uzskatīts par novēlotu maksājumu?

Pirmkārt, ir svarīgi zināt, ka aizdevuma ņēmēja vai lietderības iekasēšana par nokavētu maksu nenozīmē, ka jūs saņemsiet kredītvēstures maksājumu kavējuma ziņojumu. Aizņēmēji bieži vien maksā nokavēto maksu, ja jūs garām maksājumu pat vienu dienu. Dažkārt jūs varat atteikties no šiem noteikumiem, jo īpaši, ja tas ir jūsu pirmais ar aizdevēju, ja jūs vienkārši zvanāt un pieprasāt žēlastību.

Tajā laikā tie tehniskivar ziĦot kredīta ziĦošanas dienestam par novēlotu maksājumu. Tomēr lielākā daļa aizdevēju neziņo par maksājumu vēlāk, kamēr nav pagājušas vismaz 30 dienas. Parasti jums ir jāiet viens pilnīgs norēķinu cikls, nemaksājot maksājumu, pirms aizdevējs neuztraucies ziņot par šo jautājumu kredītnovērtējuma birojam.

Tad, ja jūs turpināsiet garām maksājumiem, jūsu parādīšanās tiks ziņota vēlreiz 60 dienu, 90 dienu, 120 dienu un 150 dienu vēlā laikā. Ja jūs pārtraucat veikt maksājumus pietiekami ilgi, kontā tiks norakstīti zaudējumi vai maksājumi, kas radušies smagās likumpārkāpumu dēļ. Tas ir galvenais sliktas ziņas par jūsu kredītreitingu!

Saistītie: Kā iegūt pilnīgi bezmaksas kredīta rādītāju (un izvairīties no izkrāpšanu)

Tas nav labs iemesls, lai atliktu maksājumus par dienu vai diviem, jo jūs neesat pareizi plānojis. Tomēr jums nevajadzētu būt sabrukšanas gadījumam, ja jūs garām savā kredītkartes maksājumu dienā. Tas droši vien neapdraud jūsu kredītreitingu. Vienkārši dariet savu maksājumu līdz galam (faktūrrēķina arī par iespējamo kavējuma maksu)!

Ko precīzi veic maksājuma atlikšana uz manu kredītreitingu?

Protams, kavēts maksājums nav laba lieta, ar jūsu kreditoriem vai jūsu kredītreitings. Bet es nevaru teikt: "Viens novēlotais maksājums samazinās jūsu kredītreitingu par 100 punktiem."

Tomēr šeit ir daži īpatņu noteikumi par to, kā novēlotais maksājums var ietekmēt jūsu rezultātu:

  • Maksājumu vēsture veido lielāko daļu no jūsu kredītreitinga, tāpēc novēloti maksājumi irtiešām svarīgs.
  • Jaunākie maksājumu kavējumi pārspēj jūsu rezultātu visvairāk. Lai gan kavēto maksājumu rekords paliks apmēram apmēram septiņus gadus, jo vecāks tas izpaužas, jo mazāka ietekme būs uz jūsu pašreizējo kredītreitingu.
  • Jo vēlāk ir maksājums, jo lielāka ir tā negatīvā ietekme. 30 dienu ilgs ieraksts neietekmēs jūsu rezultātu gandrīz tikpat ilgi kā vēlāk kā 90 dienu laikā.
  • Pašreizējo kontu piesaistīšana palīdz, bet jums būs nepieciešams laiks, lai atgūtu savu rezultātu.

Kas notiek ar manu kredītreitingu, kad konts tiek iekļauts kolekcijās?

Jūsu kredīta pārskatā var tikt parādīts maksājums, ja jūs atļausit kontam zaudēt laiku 120 vai 150 dienas (vai vairāk). Tas būtībā nozīmē, ka aizdevējs vairs nemēģina iekasēt parādu, un ka tas nevar uzskatīt jūsu parādu par uzņēmuma aktīvu. Aizdevējs ir norēķinājies no konta no savām grāmatām.

Dažreiz, kad tiek norakstīts konts, aizdevējs pārdod savus parādus kolekciju aģentūrai. Kad tas notiek, aģentūra centīsies iekasēt parādu. Dažreiz jūs varat samaksāt kolekciju aģentūrai mazāk, nekā jums parādā.

Uzlādes maksas ir tiešām slikti jūsu kredītreitingam vairāku iemeslu dēļ. Viena lieta, jūs nekad nevarat iekasēt norēķinu kontu atpakaļ uz pašreizējo. Parādam joprojām ir jāmaksā, jo parakstījāt līgumu, kas piekrīt to atmaksāt. Un šis atbrīvojums turpināsies pie jūsu kredītvēstures septiņus gadus, brīdinot citus potenciālos aizdevējus, ka jūsu maksājuma rekvizīti kaut kādā brīdī tiešām nav iztērēti.

Kad konts tiek ieturēts, var notikt pāris lietas, un tie ietekmēs jūsu rezultātu atšķirīgi:

1. Jūs varat apmesties ar sākotnējo aizdevēju.Daži norēķinātie konti tiks pārskaitīti iekšējā kolekciju nodaļā. Šajā gadījumā jūs, iespējams, varēsiet salikt maksājumu plānu, lai atmaksātu parāda bilanci. Vai arī jūs varētu nokārtot parādu mazāk nekā sākotnējā summa parādā.

Pabeidzot pilnu bilanci, jūsu kredītreportā tiks atzīmēta "pilnā apmērā", kas varētu nedaudz uzlabot jūsu situāciju. Parāda nokārtošana novedīs pie tā, ka statuss būs norēvēts par mazāku nekā pilnīgu līdzsvaru, kas tiek uzskatīts par negatīvu. Katrā ziņā, tiklīdz konts ir pārvietots uz 0 ASV dolāra bilances statusu, ieraksts joprojām parādīs, ka tas ir norēķināts.

2. Parāds iet uz kolekciju aģentūru.Ja jūsu parāds tiek pārsūtīts kolekciju aģentūrai, jūsu kredīta ziņojums var izskatīties ļoti mulsinoši. Vecais parāds joprojām var parādīties ar sākotnējo likumpārkāpuma datumu, līdzsvaru un uzskaiti. Tad jūs arī varat redzēt otro parāda piedziņu aģentūrai ar šī konta maksājumu rekordu.

Šajā gadījumā sākotnējais parāds tiks parādīts kā apmaksāts, jo kolekciju aģentūra būs nopirkuši parādu. Taču nodeva no ieraksta tiks parādīta jūsu ziņojumā septiņus gadus.Jūsu labākais šajā situācijā ir izveidot maksājumu plānu ar kolekciju aģentūru vai pilnībā nokārtot parādu pēc iespējas drīzāk.

Viens no piezīmēm šeit ir tas, ka jaunākais FICO Score 9 neņem vērā kolekciju kontus, kuri tiek pilnībā apmaksāti. Tas var padarīt daudz vieglāk un ātrāk atgūt savu labu kredītu, kad jūs iet cauri aptuvenu finanšu plāksteris. Bet tas darbojas tikai tad, ja jūsu aizdevēja parādās jūsu kredīta rādītājs, izmantojot FICO jaunāko vērtēšanas modeli.

Saistītie: Vai pārbaude jūsu rezultātu biežāk faktiski uzlabot to?

Apakšējā rindiņa: uzlādes izmaksas var būt liels jūsu kredītreitinga rādītājs, un tie būs ilgu laiku. Izvairieties no tiem, ja tas ir iespējams. Ja atrodaties uz norēķinu kontu, veiciet visu iespējamo, lai nokārtotu maksājumu plānu ar sākotnējo aizdevēju.

Kas par kavētiem maksājumiem par neparastu kontiem?

Kad mēs domājam par kredītreitingu, mēs parasti domājam par faktisko kredītu - auto aizdevumi, hipotēkas, kredītkartes un tamlīdzīgi. Un lielāko daļu laika tas ir tāds, kas ietekmē jūsu kredīta rādītāju, jo tie ir uzņēmumi, kas regulāri ziņo par jūsu informāciju kredītziņošanas birojiem.

Tomēr citi bez parāda konti arī var ietekmēt jūsu kredītreitingu. Parasti jūsu komunālo pakalpojumu uzņēmums, tālruņu kompānija un interneta pakalpojumu sniedzējs, iespējams, nedarīt daudz ziņojumu galvenajām kredītvēstures iestādēm. Taču, ja jūs pastāvīgi maksājat 30 dienas pirms maksājumu veikšanas vai maksājat ļoti novēlotu maksājumu, iespējams, saņemsiet ziņojumus kredītu birojos.

Tas ir īpaši iespējams, ja jūsu neapmaksātais elektrības rēķins tiek pārdots kolekciju aģentūrai. Šajā gadījumā jūsu kontā - kolekciju ierakstā - būs negatīvs, un jums būs jāsazinās ar kolekciju kompāniju, lai samaksātu vai nokārtotu parādu.

Arī šeit galvenais ir tas, ka jums ir jāmaksāvisi no saviem rēķiniem savlaicīgi.

Kas par Medicīnas parādu?

Medicīnas parāds ir viens no galvenajiem bankrota cēloņiem Amerikas Savienotajās Valstīs. Bet, kam ir liels medicīniskais parāds un pat tas, ka parāds tiek iekļauts kolekcijās, tas nenozīmē, ka kāds ir pakļauts sliktai finansiālajai izvēlei. Par laimi, kredītpunktu vērtēšanas modeļi sāk pierast šo faktu.

FICO Score 9, kas tika ieviests 2016. gadā, sāka skaitīt medicīnisko parādu kolekcijās atšķirīgi no citiem parādiem. Nesamaksātais medicīniskais parāds kolekcijās nav tik liels kā negatīva ietekme saskaņā ar šo vērtēšanas modeli. Kaut arī jums joprojām būs jāmaksā medicīniskie rēķini kaut kā, ir mazāk jāuztraucas, ka negaidīts veselības notikums tiks sagrauzts jūsu kabatā un jūsu kredīta score tajā pašā laikā.

Ņemiet vērā, ka šī priekšrocība ir pieejama tikai ar FICO Score 9, ko ne visi aizdevēji izmantos. Ja potenciālais aizdevējs noņem jūsu kredīta score, izmantojot vecāku modeli, medicīniskajai parādam, kas iekasēts kolekcijās, var būt lielāka negatīva ietekme uz jūsu rezultātu.

Vai novēloti maksājumi mani novērtēs tāpat kā kāds cits, vai tas viss ir relatīvs?

Cik novēloti maksājumi ietekmēs jūsu kredītreitingu, ir nedaudz neprognozējams. Tā kā FICO formula un līdzīgi kredīta novērtēšanas modeļi ir patentēti, mēs varam tikai uzminēt, kā kāds notikums ietekmēs personas kredītreitingu. Mēs zinām, ka maksājumu vēsture veido lielāko daļu no jūsu kredītreitinga, bet tas, cik lielā mērā tā tiek izspēlēta, var būt atkarīga no daudziem faktoriem, tostarp daudziem citiem jūsu kredītfailu datiem.

Tomēr mēs zinām, ka viens no galvenajiem faktoriem šajā vienādojumā ir pārsteidzoši, cik liels ir jūsu kredīta rādītājs tieši tagad.

Tas ir pareizi! Jo lielāks ir jūsu kredīta rādītājs šodien, jo lielāka būs negatīvā novēlotā maksājuma ietekme!

Saskaņā ar Experian teikto, vienots 30 dienu termiņš varētu izraisīt patērētājam ar 780 kredītreitingu, samazinoties par 90 līdz 110 punktiem. Bet, ja jūs sākat ar rezultātu 680, jūs varētu sagaidīt kritumu vairāk kā 60 līdz 80 punktiem.

Kā es varu izvairīties no novēlotas iemaksas mana kredītreitinga zaudējumiem?

Varbūt jūs cīnās ar rēķiniem, vai arī jūs vienkārši aizmirstat samaksāt vienu nelielu rēķinu par laiku. Katrā ziņā, šeit ir daži soļi, kas jāveic, lai izvairītos no maksājumu kavējuma, kaitējot jūsu kredītreitingam:

  • Izveidojiet rēķinu samaksu atgādinājumus. Ir pieejamas dažādas lietotnes, kas jums atgādinās, kad jums būs jāmaksā rēķins. Daudziem labāka naudas plūsmas plānošana ir galvenais faktors, lai nodrošinātu rēķinu apmaksu laikā.
  • Runājiet ar aizdevēju. Ja esat tikko zaudējis darbu vai nonācis citos nopietnos finanšu jautājumos, sazinieties ar saviem kreditoriem. Patiesība ir tāda, ka kreditori gribētu dzirdēt no jums tagad, jau pirms jūsu konta iekļaušanas kolekcijās, kas viņiem maksā daudz naudas. Mēģiniet panākt vienošanos par maksājumu, kas jums palīdzēs - vai nu pagarināts labvēlības periods, vai mazāks maksājums. Tādā veidā jūs nekad nebeigsies pirmajā vietā.
  • Prioritārā kārtā izvēlieties savus maksājumus. Pieņemsim, ka jums ir jāveic maksājumi 500 dolāru apmērā, bet bankā - tikai 300 ASV dolāri. Šajā situācijā jums būs jāpiešķir prioritāte, kuri rēķini jums jāmaksā. Būtiskākie rēķini - noma, hipotēka, komunālie pakalpojumi utt. - jāpiešķir prioritāte. Pēc tam samaksājiet rēķinus, kuriem ir dūšīgs kavējuma nauda. Visbeidzot, jāmaksā rēķini, kas ir vistuvāk, lai iekļūtu kolekcijās.
  • Lūdziet aizdevējam dzēst maksājumu kavējumu. Pēc konta atvēršanas 30-60 dienu laikā, jums vajadzētu precīzi noteikt kredīta rezultātu. Bet, ja jūsu kavētais maksājums ir vienreizējs, varat arī lūgt kreditoram dzēst šo kavējuma maksājumu no jūsu kredītvēstures. Daudzi aizdevēji šos "nemateriālās vērtības pielāgojumus" veiks kredītņēmējiem, kuri citādi atrodas labā stāvoklī. Tas nekad nesāpēs jautāt.
  • Sāciet veikt uz laiku maksājumus. Nekad nav par vēlu sākt veidot labus finansiālos ieradumus. Tiklīdz jūs sāksiet veikt maksājumus uz laiku, viņi sāks sabalansēt novēlošos maksājumus jūsu ierakstā. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūsu maksājumi nav tik ievērojami novēloti.
  • Pārbaudiet savu kredīta ziņojumu. Kad esat nokļuvis maksājumu kavējumos, saņemiet sava kredītportfeļa kopiju. Dažreiz jūsu kreditora vai kredītvēstures birojs kļūdās, lai jūsu konts tiktu parādīts kā neapmaksāts. Ja tas tā ir, iesniedziet rakstisku strīdu, lai pēc iespējas ātrāk iegūtu informāciju.
  • Izmēģiniet kredīta simulatoru.Vai jums ir kāda motivācija palikt aktuālāka vai iegūt aktuālu informāciju par saviem maksājumiem? Izmantojiet kredīta simulatoru, piemēram, Credit Karma. Šie rīki ņem jūsu pašreizējo kredītreitingu, pamatojoties uz jūsu kredītvēstules aplēsi vai bezmaksas kopiju. Tie ļauj jums redzēt, kā dažādas izmaiņas ietekmēs jūsu rezultātu. Noskaidrojiet, kas notiks, ja atliksit konta pārsūtīšanu vai visu laiku veicat savus maksājumus sešus mēnešus. Šie simulatori var nebūt 100% precīzi, taču tie var būt laba motivācija finansiāli uzturēties pareizajā ceļā!

Dažreiz maksājumu kavējumi ir dzīves fakts. Kad jūs cenšaties apmaksāt rēķinus savlaicīgi, ir labi precīzi zināt, kā jūsu lēmumi ietekmēs jūsu kredītreitingu.

Ieteicams: