Kā es varu aprēķināt manas pensijas vērtību?

Satura rādītājs:

Kā es varu aprēķināt manas pensijas vērtību?
Kā es varu aprēķināt manas pensijas vērtību?

Video: Kā es varu aprēķināt manas pensijas vērtību?

Video: Kā es varu aprēķināt manas pensijas vērtību?
Video: Самая красивая средневековая деревня в Эксмуре: средневековая деревня ДАНСТЕР, Сомерсет 2024, Marts
Anonim

Ja jums ir pensija, uzskatu sevi par vienu no veiksmīgajiem. Pensijas, kas pazīstamas arī kā definēti pabalstu plāni, ir kļuvuši retāk, jo uzņēmumi piespiež savus darbiniekus ietaupīt sevi galvenokārt ar 401k, 457, 403b, Roth 401k vai IRA. Šie uzkrājošie transportlīdzekļi ir arī pazīstami kā definēti iemaksas plāni.

Bet, kā mēs visi zinām, maksimālā summa, ko jūs varat ieguldīt 401K vai IRA, ir tikai 18000 $ vai 5500 $ attiecīgi 2017. gadā. Pat ja jūs maksimāli izmantosit savu 401 karbi jau 33 gadus pēc kārtas, sākot no šodienas, maz ticams, ka jūsu 401 k vai IRA vērtība atbilst pensijas vērtība.

Apskatiet manu jaunāko 401k ietaupījumu potenciālo diagrammu. Pēc 33 gadu maksimālo iemaksu es novērtēšu, ka no 401 k $ atkarībā no veiktspējas jums būs no 568 000 līdz 1800 000 ASV dolāru. $ 1,800,000 izklausās ļoti daudz, bet 33 gadu laikā 1,800,000 ASV dolāru nopērks tikai 678,000 ASV dolāru vērtu preču un pakalpojumu, izmantojot 3% gada inflācijas līmeni.

Ja jūs dzīvojat 20 gadu vecumā pēc pēdējā 401k maksimālā ieguldījuma, šodienas dolāros jūs varēsiet tērēt tikai 33 900 dolāru, līdz nauda beigsies. $ 33,900 nav slikti, bet tas nav tāds, ka jūs to dzīvojat pēc tam, kad gadu desmitiem dzīvoja upurējot savu dzīvi darbā, kuru neesat mīlēja.
Ja jūs dzīvojat 20 gadu vecumā pēc pēdējā 401k maksimālā ieguldījuma, šodienas dolāros jūs varēsiet tērēt tikai 33 900 dolāru, līdz nauda beigsies. $ 33,900 nav slikti, bet tas nav tāds, ka jūs to dzīvojat pēc tam, kad gadu desmitiem dzīvoja upurējot savu dzīvi darbā, kuru neesat mīlēja.

Ņemot vērā inflācijas spēju, nedz maksimāli izmantot savu 401k, nedz arī ieguldīt papildu 20% + no jūsu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas, ja jums nav pensijas, ir riskanti. Kad runa ir par jūsu naudu, vienmēr labāk ir pārāk daudz nekā pārāk maz.

Pensijas vērtības aprēķināšana

Atšķirība starp noteiktu pabalstu un noteikto iemaksu noteikti ir paplašinājusies 2017. gadā
Atšķirība starp noteiktu pabalstu un noteikto iemaksu noteikti ir paplašinājusies 2017. gadā

Lielākā daļa pensiju sāk maksāt noteiktā vecumā un turpina maksāt līdz nāvei. Jūsu saņemtās pensijas apmērs tiek noteikts pēc dienesta gadiem, vecuma, kurā jūs izvēlējāties sākt vākt, un parasti vidējo gada ienākumu par pēdējiem vairākiem darba gadiem. Ja jūs nezināt, kā aprēķināt paredzamo ikmēneša vai ikgadējo pensijas maksājumu, vienkārši lūdziet cilvēkresursus sniegt informāciju.

Lai aprēķinātu pensijas vērtību, jāaprēķina ikgadējais pensijas maksājums, saprātīga peļņas dalītāja likme un reāli sagaidāmā iespēja saņemt samaksu līdz beigām. Galu galā, jūsu uzņēmums varētu bankrotēt un samazināt visus savus pensiju solījumus.

Lēmums par saprātīgu atdeves dalītāju ir subjektīvs. Visdrošākais dalītājs ir 10 gadu obligāciju peļņas likme, kas patlaban ir aptuveni 2,55%. Citiem vārdiem sakot, katru gadu var pamatoti sagaidīt, ka katru gadu iegādājas 2,55% no savām investīcijām, jo ir garantēta 10 gadu valsts obligāciju ienesīgums.

Varētu izmantot agresīvāku saprātīgu peļņu, piemēram, 7%, lai atspoguļotu akciju tirgus vēsturisko gada peļņu. Tomēr, jo augstāks ir jūsu dalītājs, jo zemāks jūsu pensijas lielums ir ironiski, jo tas prasa mazāku kapitālu, lai izveidotu savu pensijas ienākumu, kad notiek straujā attīstība.

Mēs aprēķinām dažādu pensiju vērtību zemāk.

Piemērs 1: Policijas darbinieku atvaļinājums pēc 25 gadu dienesta

Vidējie ienākumi pēdējo četru gadu laikā: 90 000 USD

Ikgadējā pensija: 67 500 $

Pareiza peļņas dalītāja likme: 2,55%

Procentuālā iespējamība pensijai izmaksāt līdz nāvei: 95%

Pensijas vērtība = (67 500 $ / 0,0255) x 0,95 = 2,514,706 $

Nu kā par to! Pēc 30 gadu ilga dienesta šai policijas darbinieka pensija ir aptuveni 2,514,706 $, kas ir papildus tam, ko viņš ir uzkrājis. Nav slikti cilvēkam, kurš pēdējo četru gadu laikā bija ieguvis cienīgu, bet nepievilcīgu gadu $ 90,000.

Pieņemsim, ka šis policijas darbinieks pievienojās spēkiem 20 gadu vecumā. Viņš joprojām ir pietiekami jauns, lai uzsāktu vēl vienu karjeru, piesaistot papildu naudu papildus viņa 60 000 ASV dolāru pensijai. Runājiet par ideālu priekšlaicīgas pensionēšanās plānu, lai turpinātu savas rūpes bez bailēm.

Piemērs Nr. 2: ārvalstu dienesta amatpersona, kas pēc 30 gadu darba atlaides

Vidējie ienākumi pēdējo trīs gadu laikā: $ 120,000

Ikgadējā pensija: 85 000 USD

Pareiza peļņas dalītāja likme: 3%

Procentuālā pensijas varbūtība līdz nāvei: 100%

Pensijas vērtība = ($ 85,000 / 0,03) X 1 = $ 2,833,333

Es izmantoju 100% varbūtību, ka pensija tiek izmaksāta līdz nāvei, jo maksātājs ir federālā valdība. Šis skaitlis ir arī subjektīvs, bet es uzskatu, ka federālā valdība pildīs savus solījumus vecākiem darbiniekiem. Viņi vienkārši samazina pensijas pabalstus jaunākiem darbiniekiem.

Ja es izmantoju 2,55% kā saprātīgu peļņas dalītāju, šī ārvalstnieka ārštata darbinieku pensijas vērtība pāriet uz 3 333 333 USD. Iemesls ir tādēļ, ka ieguldītājam ir jāiegulda 3 333 333 eiro lieli līdzekļi, lai gūtu 85 000 ASV dolāru gada ienākumu, ja peļņas norma ir tikai 2,55%. Pieņemsim, ka atdeves likme bija 50%, un nepieciešamā pensija / kapitāls bija tikai 170 000 USD. Bet kurš uz Zemes var droši katru gadu radīt 50% gada atdevi uz visiem laikiem? Neviens.

Piemērs Nr. 3: valsts skolas skolotājs, kurš pēc 30 gadu vecuma atvaļojas

Vidējie ienākumi pēdējo četru gadu laikā: 72 000 USD

Ikgadējā pensija: 43 000 USD

Pareiza peļņas dalītāja likme: 2,55%

Pensijas procentu likme līdz nāvei: 75%

Pensijas vērtība = (43 000 USD / 0,0255) x 0,8 = 1,349,019 $

Kaut arī šis valsts skolas skolotājs nesaņēma lielu peļņu, viņa aiziet pensijā ar 36 000 ASV dolāru ikgadējo pensiju, kuras vērtība ir vairāk nekā 1 000 000 ASV dolāru. Izmantojot 75% maksājumu varbūtību, šķiet saprātīgi.

Lielākajai daļai pensiju ir izveidots inflācijas regulētājs, lai saglabātu inflāciju. Lai gan dažreiz inflācijas korekcijas nemazinās.

Šeit ir parādīta diagramma, kurā apkopoti 35 000 un 50 000 ASV dolāru pensijas (visbiežāk sastopamo pensiju summu diapazoni). Tā kā peļņas norma ir augstāka, jūsu pensijas vērtība samazināsies. Obligāciju vērtības darbojas līdzīgi, jo procentu likmes kļūst augstākas un otrādi.

Esmu uzsvēris diagrammā 2% - 4%, jo šeit ir 10 gadu obligāciju ienesīgums un, manuprāt, tas būs tuvākajā nākotnē. Citiem vārdiem sakot, jūsu aprēķinos 2% -4% dalītājs ir piemērots.
Esmu uzsvēris diagrammā 2% - 4%, jo šeit ir 10 gadu obligāciju ienesīgums un, manuprāt, tas būs tuvākajā nākotnē. Citiem vārdiem sakot, jūsu aprēķinos 2% -4% dalītājs ir piemērots.

Svarīgs punkts: Protams, mans aprēķins ir vienkāršots, jo mēs visi mirstam kādā brīdī, un mums visiem nebūs pārdzīvojušo laulāto, lai turpinātu pensijas saņemšanu ilgi pēc tam, kad mēs esam aizgājuši. Jūs varat samazināt Izmaksu procentuālās daļas varbūtību, iekļaujot īsāku mūža ilgumu vai pesimistiskas dzīves prognozes.

Tikai atceraties to vērtība ir subjektīva. Kad mēs esam miruši, ko kaut kas tiešām ir svarīgs? Jau vairs nav jāiegādājas nauda sev. Ņemot vērā, ka lielākā daļa pensiju turpina maksāt pārdzīvojušam laulātajam, viņa tiek apdrošināta līdz pat nāvei. Ko šis raksts un mans aprēķins mēģina darīt, ir nodrošināt vienkāršu veidu, kā visiem pensionāriem piešķirt viņu pensijām reālu vērtību un dot pensionāriem cerību, ka viņu finansiālā situācija nav tik smaga, kā paredzēts, ja viņi salīdzināsies ar privātā sektora darbiniekiem vai mana vidējā neto vērtība virs vidējā personas diagrammas.

Lolot savu vērtīgo pensiju

Visi trīs indivīdi ar augstāk apmaksātām pensijām ir miljonāri, jo tie ilgstoši darbojas. Pat ja jūs saņemat tikai 15 000 ASV dolāru gadā pensiju, tā joprojām ir vērsta vairāk nekā 500 000 ASV dolāru gadā, izmantojot 2,55% dalītāju un 90% izmaksu varbūtību. Ņemot vērā vidējo neto vērtību Amerikā ir apmēram $ 90,000 - $ 100,000, mēs varam secināt, ka ikviens ar pensiju tiek uzskatīts par ļoti labi.
Visi trīs indivīdi ar augstāk apmaksātām pensijām ir miljonāri, jo tie ilgstoši darbojas. Pat ja jūs saņemat tikai 15 000 ASV dolāru gadā pensiju, tā joprojām ir vērsta vairāk nekā 500 000 ASV dolāru gadā, izmantojot 2,55% dalītāju un 90% izmaksu varbūtību. Ņemot vērā vidējo neto vērtību Amerikā ir apmēram $ 90,000 - $ 100,000, mēs varam secināt, ka ikviens ar pensiju tiek uzskatīts par ļoti labi.

Ir viens būtisks mainīgais, ko es neesmu apspriedis, un tas ir pensijas īpašnieka mūža ilgums. Diemžēl ārvalstu dienesta amatpersona ar pensiju, kuras vērtība ir 2 833 333 USD, nevar pārdot savu pensiju nevienam par šo summu, kā arī pensija nemaksā pēc nāves. Lai gan dažos gadījumos pensija var turpināt izmaksāt pārdzīvojušajam laulātajam. Realitāte ir vienas pensijas vērtība, tā samazinās, jo īpašnieks ir tuvu beigām.

Tāpēc ikvienam pensijas īpašniekam ir pienākums dzīvot tik ilgi un veselīgi, cik iespējams, lai saglabātu viņa pensijas vērtību. Tas pats loģika attiecas uz ikvienu, kam ir pasīvi ienākumi, ieskaitot sociālo nodrošinājumu. Jo bagātāks jūs, jo veselīgāk jums vajadzētu būt cenšamies būt!

Jūsu pensijas vērtība ir subjektīva. Jūs pat varētu reizināt savu ikgadējo pensijas apmēru ar vidējo P / E daudzumu, kas ir vairāk nekā S & P 500, lai iegūtu tās vērtību. Var apsvērt daudzus mainīgos lielumus un mainīgās summas.

Vienkārši zināt, ka jūsu pensijai ir milzīga vērtība. Ja jums šķiet, ka jūsu vidējā neto vērtība nav lielāka par vidējiem cilvēkiem, pamatojoties uz manām diagrammām, vienkārši aprēķiniet savu pensijas vērtību, izmantojot manu formulu. Es esmu pārliecināts, ka jūs būsiet pārsteigts par augšupēju.

Ielādē …
Ielādē …

Ieteikums

Stay On Your Finances: Labākais veids, kā palielināt savu neto vērtību, ir izsekot jūsu neto vērtībai. Esmu izmantojis Personal Capital bezmaksas finanšu instrumentus un lietojumprogrammu, lai optimizētu savu mantu labumu kopš 2012. gada. Tas ir labākais bezmaksas naudas līdzekļu pārvaldības rīks tīmeklī. Vienkārši piesaistiet visus savus finanšu kontus (man ir 35) un sāciet novērtēt savu naudas plūsmu, pārveidojot savu portfeļu par pārmērīgām maksām, aprēķinot savus pensijas ienākumus un vēl vairāk. Dzīvē nav atpakaļgaitas pogas. Tāpēc jums ir jādara viss iespējamais, lai optimizētu bagātību, kāda jums ir tagad.

Personāla kapitāla paraugu aiziešanas pensijas plānotāja kalkulators. Vai jūs esat ceļā? Noklikšķiniet, lai uzzinātu.
Personāla kapitāla paraugu aiziešanas pensijas plānotāja kalkulators. Vai jūs esat ceļā? Noklikšķiniet, lai uzzinātu.

Lasītāji, cik no jums ir pensijas? Pēc cik gadu ilgais serviss tas iederas? Kā jūsu uzņēmums / organizācija aprēķina, cik daudz jūs saņemsiet gada pensijā? Cik no jums nopelna divkāršus vai trīskāršus ienākumus, vācot pensiju un strādājot jaunu darbu?

Piezīme. Pensijas visbiežāk izmanto šādās jomās: militārā, valdības, izglītības, gāzes un elektrības, apdrošināšanas un veselības aprūpes pakalpojumi.

Ieteicams: