Labākais pensionēšanās konts: vērtē pēc iemaksu prioritātes

Satura rādītājs:

Labākais pensionēšanās konts: vērtē pēc iemaksu prioritātes
Labākais pensionēšanās konts: vērtē pēc iemaksu prioritātes

Video: Labākais pensionēšanās konts: vērtē pēc iemaksu prioritātes

Video: Labākais pensionēšanās konts: vērtē pēc iemaksu prioritātes
Video: The Infinix HOT 20 5G: The Phone That's So Affordable, It's Almost a Crime! 2024, Marts
Anonim

Kādu laiku es biju pusdienu kopā ar kolēģi, un parādījās uzmundrinoša pensiju pārskatu tēma. Mūsu darba devējs piedāvā dāsnu 50% 401K spēles, kas man lika apgalvot,

"Ja jums ir naudas plūsma, lai to izdarītu, jūs varētu būt crazy neveikt maksimālo 401K ieguldījumu."

līdzstrādnieks: "ES nepiekrītu. Es vienmēr maksimizētu Roth IRA, pirms piedalīties 401K."

"Say whaaaaaat ?!"

Pēc turpmākajām diskusijām es uzzināju, ka šis kolēģis domāja, ka Roth kontiem ir sava veida beznodokļu lielvaras, kas viņiem pārsniedza tradicionālo vecuma kontu.

Ne tikai tas nav taisnība - Roti ir ļoti pārspīlēti, bet, ja mans līdzstrādnieks praktizē to, ko viņš sludina, viņš ik gadu izlaida tūkstošiem dolāru brīvas naudas. Es domāju, mēs runājam par bezmaksas garantētu tūlītēju 50% atdevi!

Šis ir viens piemērs pārpratumiem par pensionēšanās plāniem, taču gadu gaitā es uzzināju, ka tas nav vienreizējs. Kāpēc

  1. daudzi darba devēji nepiedāvā saviem darbiniekiem 401K, tādēļ daudzi cilvēki vispār nav pieredzējuši ar viņiem vai pensionēšanās kontiem.
  2. vārdiem, piemēram, "Roths", "Traditional", "SEP" un "HSA" tiem nav aprakstošas raksturīgās nozīmes, ja jūs vēl nezināt, kas viņi ir.
  3. tur ir daudz iespēju, un katra no tām prasa laiku un pūles.
  4. atcerieties, ka personīgo uzkrājumu līmenis (vispārējais vidējais rādītājs ir 5%, vidējā gada vidējā vērtība ir -2%) ir briesmīgi, tāpēc cilvēkiem nav ietaupījumu, kas veicinātu aiziešanu pensijā. Citiem vārdiem sakot, nav vajadzības uzzināt, ko viņi varētu sekmēt.

Ar šo zināšanu trūkumu nav pārsteigums, ka daudziem nav ne jausmas par to, kā viņiem būtu jāpiešķir prioritāte saviem aiziešanas pensiju kontu plānu iemaksām, kad viņi faktiski savāc zināmus ietaupījumus, lai palīdzētu.

Tātad, to esmu nolēmusi darīt šeit. Prioritārā kārtā ranga kārtība ir labākie pensionēšanās plāna konti (ar # 1 ir pirmā prioritāte). Ņemiet vērā, ka es nedarīšu kārtību pašnodarbinātības ienākuma pensijas konta opcijām, jo es jau esmu veikusi analīzi šajā saitē. Ja jums ir ienākumi no pašnodarbinātības un konta sākšana (t.i., Solo 401K, SEP IRA vai SIMPLE IRA), tad uzskatiet, ka tie ir līdzvērtīgā līmenī, kā šeit redzams tradicionālais IRA.

Arī es pārietu mazliet atkarībā no tā, vai jūsu darba devējs atbilst jūsu iemaksām vai nē.

Kā atsvaidzināšanu, atcerieties, ka "tradicionālie" vecuma pensijas konti ir pirms nodokļu nomaksas (atskaitāms nodoklis, kad tos iemaksā), un aplikšana ar nodokļiem tiek atsaukta. "Roth" konti ir pēc nodokļu nomaksas (tiek aplikti ar nodokļiem, kad tie ir iemaksāti, bet nav atskaitāmi), un netiek aplikti ar nodokļiem pēc izstāšanās. Tāpat, ja jums ir 403B vai cits 401K ekvivalents, tie paši noteikumi jāpiemēro tāpat kā 401K.

Pensiju kontu klasifikācija, iemaksu secības prioritāte

Image
Image

1. Darba devējs HSA ar atbilstību vai tradicionālo 401K ar spēli, atkarībā no tā, kurš no abiem ir lielāks atdevi par iemaksu summu, līdz jūs sasniegsiet maksimālo darba devēja atbilstību.

2. Darba devējs HSA ar atbilstību vai tradicionālo 401K ar spēli, atkarībā no tā, kurš no abiem ir zemāks atdevi par iemaksām, līdz jūs sasniedzat maksimālo darba devēja atbilstību.

# 1 un # 2 ir savstarpēji aizvietojamas, un jums ir jāpiešķir prioritāte, ņemot vērā to, kurš no abiem ir visaugstākais atdeves rādītājs. Mans darba devējs piedāvā HSA ar savu HDHP (jums nav HSA bez HDHP), bet ieguldījums ir automātiska dolāru summa, nevis spēle. Tomēr daudzi darba devēji piedāvā atbilstošu iemaksu procentu vai algas procentuālo daļu. Tā iet ar vienu, kas piedāvā vislabāko peļņu no iemaksu spēles. Tad pāriet uz otru. Bezmaksas nauda vienmēr samazina konta veidu, 100% laika.

3. HSA, ja darba devējs vairs nesakrīt, tiek paaugstināts, līdz tiek sasniegts maksimālais ieguldījums

IF, atlīdzība par iemaksu summu ir vienāda, iet ar HSA salīdzinājumā ar tradicionālo 401K. Iemesls ir tāds, ka abos kontos ir līdzīgas īpašības, izņemot vienu - HSA ir atbrīvojusi no nodokļiem par medicīniskajiem izdevumiem. Atkāpjoties, tas padara HSA par labāko izstāšanās kontu. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, un kvalificēts izņemšana no nodokļiem nav apliekama ar nodokļiem. Pārsteidzošs! Ņemiet vērā, ka, ja jūs neiztērēsiet savus līdzekļus par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem un jūs izņemat tos pensijā, īpašumi ir līdzīgi tradicionālajai IRA (jums tiek aplikta ar nodokli).

4. Tradicionālā IRA, līdz tiek sasniegts maksimālais ieguldījums

Tradicionālie IRA un tradicionālie 401K ir vienādi nodokļu jomā. Tātad, kā jūs izvēlaties, uz kuru ieguldījumu, ja nav iesaistīta turpmāka saskaņošana?

Tradicionālā IRA ir labākā konta opcija, jo tā dod jums lielāku kontroli. Jūsu darba devējs ir izvēlējies tradicionālos 401K administratorus un investīciju iespējas, un tas var ievērojami ierobežot jūsu ieguldījumu izvēli (potenciāli ierobežojot investīciju dažādošanu). Jums var arī palikt ar līdzekļiem, kuriem ir augsta rēķina attiecība, un / vai dūšīgs konta administratīvās izmaksas. Varat izvairīties no šīm situācijām, vienkārši novirzot uzkrājumus savai tradicionālajai IRA.

5. Tradicionālā 401K, bez papildu darba devēja spēles, līdz maksimālajam ieguldījumam tiek sasniegts

Pamatojoties uz iemesliem, kas minēti # 4, tradicionālā 401K bez atbilstības ir mazāk vēlama nekā tradicionālā IRA, jo trūkst kontroles.

Tāpat jūs pamanīsit, kā man patīk tradicionālie IRA un 401K klipi virs viņu Roth kolēģiem zemāk. Esmu atzīmējis, kāpēc tradicionālie pensionēšanās plāni ir daudz labāki par Roth iepriekš, bet apkopot:

  • jūs, iespējams, darīsiet vairāk tagad, nekā jūs aiziet pensijā, tad kāpēc ne saņemt nodokļus pēc tam ar zemāku likmi (salīdzinājumā ar šobrīd).
  • ikviens papildus ietaupītais un tagad ieguldītais dolārs var uzlabot jūsu priekšlaicīgas pensionēšanās iespējas.
  • samazinot savus ienākumus (izmantojot tradicionālos atskaitījumus), var palielināt jūsu iespējas saņemt ACA veselības aprūpes subsīdiju.
  • ja jūs ieguldāt $ 1 pirms nodokļu aprēķinu kontā (Tradicionālā IRA, 401K, HSA), šis dolārs tiek aplikts ar nodokli kā pēdējais nopelnītās dolārs. Citiem vārdiem sakot, tā tiek aplikta ar nodokļiem atbilstoši jūsu augstākajai robežlikmei. Ja nākotnē ņemat no saviem kontiem 1 ASV dolāru, tas ir jūsu pirmais dolārs. Pirmais dolārs tiek aplikts ar nodokli 0% apmērā.
  • tas dod jums augstāku dzīves kvalitāti tieši tagad, kamēr dzīve ir droša un jūs esat salīdzinoši jauns un veselīgs, pretēji tam, kad esat vecāks un jums ir lielāka varbūtība, ka veselības problēmas un nāve.

Damn taisni!

6. Roth IRA, līdz tiek sasniegts maksimālais ieguldījums

Roth IRA ir labāki nekā Roth 401K par tādiem pašiem iemesliem, kas uzsvērti # 4 (tie dod jums lielāku kontroli pār investīciju iespējām un izdevumiem).

7. Roth 401K

Atcerieties, ka nav tādas lietas kā "pēc nodokļu nomaksas". Roth 401K atbilstošie līdzekļi tiek ieguldīti tradicionālajā 401K. Tāpēc nedomājiet, ka, veicinot Rothu, jūsu atbilstošie līdzekļi arī dosies uz Rotu, un jūs saņemsiet lielāku spēli (man vienreiz bija šī izcila un neprecīza ideja). Tāpēc nav maz iemesla jebkad veicināt Roth 401K. Tradicionālie 401K un Roth 401K dalās ar kopējo maksimālo 401K iemaksu summu. Jūs gribat būt gudrs, lai visu to iekļautu tradicionālajā 401K.

Piekrist nepiekrist? Sakiet mums, kāpēc.

Ieteicams: