Vidējais studentu aizdevuma parāds ir augstākais rekords - kur ir krīze?

Satura rādītājs:

Vidējais studentu aizdevuma parāds ir augstākais rekords - kur ir krīze?
Vidējais studentu aizdevuma parāds ir augstākais rekords - kur ir krīze?

Video: Vidējais studentu aizdevuma parāds ir augstākais rekords - kur ir krīze?

Video: Vidējais studentu aizdevuma parāds ir augstākais rekords - kur ir krīze?
Video: ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 2024, Marts
Anonim
Karikatūra: Bobs Englehart, Hartforda žurnāls
Karikatūra: Bobs Englehart, Hartforda žurnāls

Mana Ņujorkas brauciena laikā es apstājās Prinstonā, Ņūdžersijā, lai apmeklētu koledžas draugu kāzas. Mēs bijām Spānijas māju mājās, kas pirms klases pārcēlās uz CNBC un kādu dienu sapņojām par Wall Street. Tas notika jau 1998. gadā, kad strādāja finanšu jautājumos.

Kaut arī viņš nekad nepanāca finansējumu, viņš kaut ko labāku izdarīja. Viņš kardiologs kļuva par precēties un ieguvis optalmologu. Runājot par finansēm, viņu mājsaimniecība ir paredzēta dzīvībai. Pēc visiem šiem mācību gadiem es negaidītu neko mazāk.

Saskaņā ar Amerikas medicīnas koledžu asociācijas datiem 84% no visiem 2014. gadā studējošajiem medicīnas studentiem izsniedz parādus, un vidējais parāda līmenis ir 180 000 ASV dolāri. Tā ir naudas summa, kas jāmaksā. Vai arī tas ir Apskatīsim, kāpēc "studējošo kredīta krīze", par kuru ir vērsta plašsaziņas līdzekļu krāpšana, ir pārspīlēta.

STUDENTU PARAKSTS IR VAI RELATĪVS

Pieņemsim, ka mans draugs kardiologs ir pabeidzis studentu kredītus ar 180 000 ASV dolāru. Vai tas tiešām ir tik slikti, ja mediānas alga neinvazīvai kardiologai ir 250 000 USD un 400 000 USD - invazīvai kardiologai? Es to nedomāju, jo īpaši ņemot vērā augstu noteiktību ārstiem, kas nodarbojas ar mūža darbu. Tik vienkārši nepietiek.

Pēc 30% efektīvas nodokļa likmes $ 250K un $ 400K ir aptuveni $ 175K un $ 280K. Vēl vairāk, samazinot numurus, 175 k $ ir apmēram 14 583 $ mēnesī, savukārt 280 000 kronu ir aptuveni 23 333 $ mēnesī ienākumos. Pieņemsim, ka mans draugs iziet agresīvu 10 gadu studentu aizdevuma atmaksas plānu ar konservatīvi augstu 5% procentu likmi, viņa ikmēneša maksājumi būs $ 1,909.18 vai vienkārši 8-13% no viņa pēc nodokļu algas.

Ja viņš refinansētu viņa studentu aizdevumu ar SoFi, kas nesen radīja milzīgu 1 miljardu dolāru finansējumu no Softbank, lai palīdzētu studentu kredītus padarīt lētākus, es esmu pārliecināts, ka viņš varētu saņemt mazāk par 5%, jo viņš devās uz William & Mary, Columbia par savu medicīnas maģistra grādu Medicīnas skolā Yale un Cornell par viņa dzīvesvietu! Fintech uzņēmumi pievērš uzmanību nesenajiem absolventiem, kuriem ir milzīgs peļņas potenciāls, taču nav tik daudz naudas.

Labi, es saprotu, ka ne visiem ir izlūkdati vai smiltis, lai kļūtu par ārstiem. Es noteikti nē. Es tikko izmantoju augstākos studentu aizdevuma parāda skaitļus, uz kuriem atsaucas plašsaziņas līdzekļi, un tos var salīdzināt ar kopīgu piemēru, lai parādītu, kā faktiski var būt pieejamu studentu aizdevuma parāds.

VIDĒJĀ STUDENTU KREDĪTU PARĀDA

Tagad parunāsim par cilvēkiem, kuri dodas uz koledžu un nenodarbojas ar maģistra grādu. Sekojošā tabula parāda vidējo studentu aizdevuma parādu vienam aizņēmējam. Jaunāko koledžu absolventu klāstam mēs esam rekordaugsti, sasniedzot $ 35 000.

Lai gan skolēnu parādu izbeigšana ar studentu parādu 35 000 ASV dolāru lielā mērā izpaužas kā izredzes, mēs varēsim salīdzināt šo parādu ar vidējiem ienākumiem.
Lai gan skolēnu parādu izbeigšana ar studentu parādu 35 000 ASV dolāru lielā mērā izpaužas kā izredzes, mēs varēsim salīdzināt šo parādu ar vidējiem ienākumiem.

Saskaņā ar Darba departamentu, vidējā nedēļas alga tiem, kuriem ir vismaz bakalaura grāds, ir aptuveni 1 193 ASV dolāri. Pieņemsim, ka vidusmēra cilvēks strādā 49 nedēļas gadā. Tas ir gada alga 58,457 $. Lai būtu konservatīvāks, pievērsīsimies šim skaitlim līdz 55 000 ASV dolāriem.

Ja mēs kreditējam vidējo parādu 35 000 ASV dolāru apmērā studentu kredīta atmaksas kalkulatorā, izmantojot 10 gadu izpirkšanas termiņu un 5% procentu likmi, mēs saņemam ikmēneša pamatalgu un procentu maksājumu 371,23 ASV dolāru apmērā. Turpināsim palikt konservatīvs un izmantosim 30% efektīvu nodokļa likmi a$ 55,000 ienākumi. Mēs saņemam 38 500 $ gadā neto , un $ 3,208 neto mēnesī.

Studentu kredīta maksājums ir 371,23 ASV dolāri mēnesī tikai 11,5% absolventa mēneša neto ienākumu. Vai viņa / viņas studentu parāds patiešām ir tik apgrūtinošs, ka viņai ir vairāk nekā 2800 dolāru mēnesī, lai dzīvotu dzīvi un ietaupītu pensijā, ja vien šī persona nav pilnībā fiskāli bezatbildīga? Es tā nedomāju.

Ielādē …
Ielādē …

BET KAS PAR PRIVĀTĀS SKOLAS TUICĒŠANU?

Kamēr es biju Princeton, es runāju ar dažiem Princeton studentiem un Princeton darbiniekiem uzņemšanas birojā par izmaksām apmeklēt. Šeit ir Prinstonas mācību un izdevumu oficiālais iedalījums 2015.-2016. Gadam:

Studiju maksa un maksas: 43 450 $

Istaba un galds: 14 160 USD

Grāmatas un piederumi: 1050 ASV dolāri

Citi izdevumi: 3,190 ASV dolāri

Kopējās izmaksas: $ 61,850 gadā

Damn, Gina! Tas ir smieklīgi naudas daudzums koledžai. 61 850 ASV dolāri nozīmē, ka pēc nodokļu nomaksas 100% no bruto ienākumiem ir jāpiešķir 100%. Ar vidējiem mājsaimniecību ienākumiem aptuveni 52 000 ASV dolāru apmērā, kas to var atļauties?

BAGĀTI CILVĒKI!

Privātajām skolām ir nesamērīgs daudzums mājsaimniecību ar lielāku ienākumu līmeni nekā valsts skolās. Tas ir veselais saprāts. Esmu burtiski runājis ar tūkstošiem privāto skolu audzēkņu un tagad vecāku laikā, strādājot finanšu un šīs tīmekļa vietnes ietvaros.

Bet neņemsim, ka privātās skolās ir tikai bērni, kuru vecāki veido sešus skaitļus vai vairāk. Ja jūsu bērns ir pietiekami gudrs, lai ieietu, bet tas nāk no vidusskolas līdz zemākas ienākumu mājsaimniecībai, tad apmeklēšana koledžā var būt brīva vai vismaz ļoti subsidēta!

Pārbaudiet subsīdijas, ko sniedz šādas 10 privātās skolas, kuras apkopoja Bloomberg.

1. Princeton

Maksa par 2015. -166. Gadu: 43 450 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 6,99 procenti

Politika: ģimenēm, kas gadā saražo mazāk nekā 54 000 ASV dolāru, nemaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu, un ģimenes, kas gadā saražo mazāk nekā 120 000 ASV dolāru, nemaksā mācību maksu.

2. Brūns

Studiju maksa 2015. -166. Gadam: 48272 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 8,5 procenti

Politika: ģimenes, kas veido mazāk nekā 60 000 ASV dolāru, neapmaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

3. Kornela

Studiju maksa 2015. -166. Gadam: 48880 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 14,9 procenti

Politika: ģimenes, kas veido mazāk nekā 60 000 ASV dolāru, neapmaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

4. Kolumbija

Studiju maksa 2014. -15. Gadam: 51108 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 6,1 procenti

Politika: ģimenes, kas veido mazāk nekā 60 000 ASV dolāru, neapmaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

5. hercogs

Maksa par 2015. -166. Gadu: 47650 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 11,3 procenti

Politika: ģimenes, kas veido mazāk nekā 60 000 ASV dolāru, neapmaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

6. Harvard

Maksa par 2015. -165. Gadu: 45 278 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 5,3 procenti

Politika: ģimenēm, kas saražo mazāk nekā $ 65,000 gadā, nemaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

7. Yale

Studiju maksa 2015. -166. Gadam: 47 600 $

2019. gada klases pieņemšanas likme: 6,5 procenti

Politika: ģimenēm, kas saražo mazāk nekā $ 65,000 gadā, nemaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu.

8. Stanfords

Maksa par 2015. -166. Gadu: 45 729 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 5,05 procenti

Politika: ģimenēm, kas katru gadu maksā mazāk par 65 000 ASV dolāriem, nemaksā mācību maksu, istabu vai galdiņu, un ģimenes, kas veic starp 65 000 un 125 000 ASV dolāriem gadā, nemaksā mācību maksu.

9. MIT

Studiju maksa 2015. -166. Gadam: 46 704 $ (ietver obligātās maksas)

2019. gada klases pieņemšanas likme: 8 procenti

Politika: ģimenes, kas gadā saražo mazāk nekā 75 000 ASV dolāru, nemaksā mācību maksu.

10. Dartmouth

Studiju maksa 2015. -166. Gadam: 48 120 ASV dolāri

2019. gada klases pieņemšanas likme: 10,3 procenti

Politika: ģimenes, kas maksā mazāk nekā 100 000 ASV dolāru, nemaksā mācību maksu.

Kā redzat no datiem, daudz vidusšķira skolēniem ar zemāku ienākumu līmeni nemaksājiet plauktu likmi un tas ir labs lieta. Tie studenti, kas veic virs politikas pārtraukšanas, saņems arī profilaktu palīdzību.

Šis ir lielais satraukums pret augošām privātklases mācību izmaksām. Cilvēki uzskata, ka ir negodīgi, ka tikai bagātie var atļauties sūtīt savus bērnus elitārajām privātām skolām. Šeit ir ziņa, kurā ir dalīts, cik daudzi daži bagātie ļaudis būtu gatavi maksāt papildus, lai viņu bērni iekļūtu. Mēs jau zinām, ka bagātajiem cilvēkiem ir priekšrocības salīdzinājumā ar pārējiem mums. Un, atnākot no tādas valsts skolas kā William & Mary, es nevarēju palīdzēt, bet jutos tāpat kā lielākā daļa.

Bet pēc tam, kad runājam ar Princeton cilvēkiem un izceļot šīs amata subsīdijas, mums patiešām vajadzētu vēlētos, lai uzskaitītās mācību maksas paaugstinātos cik vien iespējams augstu! Augsts mācību maksu gadījumā koledžām ir lielāka elastība, lai gudri uzlādētu saviem bagātākajiem studentiem augstākās cenas, lai palīdzētu subsidēt tos studentus ar zemākiem ienākumiem mājsaimniecībā. Ah-ha! Sudraba uzliku.

Studentu aizdevumi ir pārvaldāmi

Līdz šim es esmu pierādījis, ka studentu parāds var tikt pārvaldīts tiem, kuri ir iztērējuši lielāko daļu parādu (ārsti). Esmu arī parādījis, ka studentu parādam jābūt pārvaldāmam vidusmēra cilvēksi, kas absolvēs koledžu. Es pat esmu parādījis, ka privātās skolas mācību maksa nav vienmēr tāda, kādu students faktiski maksā. Mēs pat neesam pieskāries, cik daudz cilvēku var ietaupīt tonnu naudas, kas dodas uz valsts skolu, piemēram, esmu vai apmeklēju kopienas koledžu divus gadus, un pēc tam pārejot uz valsts skolu, lai iegūtu vēl vairāk ietaupījumu.
Līdz šim es esmu pierādījis, ka studentu parāds var tikt pārvaldīts tiem, kuri ir iztērējuši lielāko daļu parādu (ārsti). Esmu arī parādījis, ka studentu parādam jābūt pārvaldāmam vidusmēra cilvēksi, kas absolvēs koledžu. Es pat esmu parādījis, ka privātās skolas mācību maksa nav vienmēr tāda, kādu students faktiski maksā. Mēs pat neesam pieskāries, cik daudz cilvēku var ietaupīt tonnu naudas, kas dodas uz valsts skolu, piemēram, esmu vai apmeklēju kopienas koledžu divus gadus, un pēc tam pārejot uz valsts skolu, lai iegūtu vēl vairāk ietaupījumu.

Izmaksas, kas jāapgūst koledžā, ir tieši proporcionālas studenta spējai maksāt. Tas, ka persona var saņemt kredītkaršu parādos 100 000 ASV dolāru, ir saistīts ar to, ka šai personai ir pietiekami augsts ienākums, lai to atļautu. Neviena kredītkaršu kompānija nenodrošina lielu kredītu jebkuram, tāpat kā neviens koledžas darbiniekiem nemaksā 60 000 ASV dolāru gadā, ja viņi to nevar atļauties.

Racionalizēti cilvēki izskata absolvēšanas pakāpes, darba vietu skaitu, absolventu vidējo algu, skolas klasifikāciju dažādās vēlēšanās, prakses iespējas, populārākos darba devējus un tā tālāk, jo koledža ir dārga un aizņem vairākus gadus. Tas pats attiecas uz to, cik daudz racionālu investoru, kas vēlas maksimāli palielināt peļņu, izstrādā sistēmu kapitāla piešķiršanai.

TIKAI ZAĻAIS ZAUDĒJUMS

Jebkurš darbs ir tāds pats kā laimēt loteriju
Jebkurš darbs ir tāds pats kā laimēt loteriju

Kaut arī katrs students cer, ka ideālais darbs tiek gaidīts pēc absolvēšanas, daži studenti ir tik mānīgi, ka domā par darbu garantēšanu. Tikai nedaudzi cilvēki neveic izmaksu un ieguvumu analīzi koledžas vai augstskolas pirms izdevumu gadiem un desmitiem tūkstošu dolāru. Nav pārliecinošas lietas, izņemot to, cik grūti var strādāt.

Pat tad, ja valsts bezdarba līmenis ir ~ 5% un koledžu absolventu bezdarba līmenis ir ~ 2,7%, vienmēr būs studenti, kas beiguši parādu, un tāpēc, ka viņi nav atraduši darbu vai ideālu darbu, dažiem būs grūti izpildīt savas aizdevuma atmaksas saistības. Daudziem pat varētu atgriezties ar mammu un tēti, turīgāko paaudzi pasaules vēsturē.

Tomēr, ja koledžas absolventi vēlas strādāt, tas nav tāds, ka viņi paliek bezdarbnieki uz visiem laikiem. Meklējot iespēju, ir daudz zemas algas darbavietu. Jūs varat arī pieteikties uz darbu valsts, federālās, vietējās vai cilts valdības, bezpeļņas organizācijām ar 501 (c) (3) atbrīvojumu no nodokļa statusu, AmeriCorps vai Peace Corps, lai izmantotu Valsts pakalpojumu aizdevuma piedošanas programma arī. Neviens nav pārāk lepns, ka strādā.

Tātad visiem tiem cilvēkiem, kuri domā, ka $ 1,3T studentu aizdevuma burbulis ir blakus pārsprāgt, atpūsties. Mēs esam ieguvuši fintech kreditēšanas uzņēmumus, kas padara studiju kredīta atmaksu daudz vieglāk pārvaldāmu, jo lielās bankas ir pārāk elastīgas pārmaiņām. Koledžas izcēlušās stila mācību maksu maksā tikai tās ģimenes, kuras var atļauties maksāt. Un koplietošanas ekonomika ir radījusi pārpilnību ārštata iespējas, lai palīdzētu cilvēkiem savilkt galus. Kur ir krīzes ļaudis?

Kopsavilkums Studentu parādu apdrošinātājiem

1) Pārfinansējiet savu parādu. Ja jūsu studentu kredīta procentu likme ir 5% vai vairāk, refinansēt! Ir lieli, labi finansēti uzņēmumi, piemēram, SoFi, kuri pazemina procentu likmes koledžu absolventiem, kuriem nav lielu banku un valdības. SoFi apskata jūsu profesiju, kur jūs devās uz skolu, un virkni citu kritēriju, kas pārsniedz tikai FICO punktu skaitu un ienākumus. Šobrīd tiek pārtraukta visa studentu aizdevumu telpa. Izmantojiet bezmaksas cenas piedāvājumu.

2) sānu kņadas. Neesi pārāk lepns, ka meklējat savu ideālo darbu, lai uzņemtu minimālo algu, vai arī neesat ideāls darbs. Ideāls darbs ir tāds pats kā laimēt loteriju. Bieži vien, pirms tur nokļūt, daudz jāmaksā jūsu nodevas un pāris darba apiņi. Ir liela dalīšanas ekonomika, kas ļauj jums slēgt savus pakalpojumus par 10 USD - 30 USD / stundā. Dariet to 40 stundas papildus mēnesī, un tev tur ir papildus 400 - 1200 dolāri.

3) samazināt izdevumus līdz maks. Jaunumi flash. Tu esi nabadzīgais! Nevajag pārāk lepni dzīvot mājās kopā ar saviem vecākiem, dalīties ar dzīvokli, dalīties ar istabu, doties autobusā, braukt ar velosipēdu, staigāt un valkāt vecas drēbes. Ja esat nabags, nedarbojieties bagāti. Likties slikti! Lielākā problēma ir ļaudis, kas nekavējoties vēlas bagātīties.

4) Neizlaida. Vissliktākais, ko jūs varat darīt, ir doties uz koledžu, uzņemties studentu parādu tonu un pēc tam pamet savu kvalifikāciju. Ja neesat pārliecināts par koledžu, dodieties uz Kopienas koledžu uz gadu vai diviem un pārbaudiet ūdeņus. CC ir lēts risinājums, kas ļauj pārskaitīt kredītus uz četru gadu skolu, ja jūs to izvēlaties.

Ielādē …
Ielādē …

Wealth plānošanas ieteikums

Koledžas mācība tagad ir pārmērīgi dārga, ja jūsu bērns nesaņem nekādas stipendijas vai stipendijas. Tāpēc svarīgi saglabāt un plānot sava bērna nākotni. Iepazīstieties ar personīgā kapitāla jauno plānošanas funkciju, bezmaksas finanšu instrumentu, kas ļauj jums izveidot dažādus finanšu scenārijus, lai pārliecinātos, ka jūsu pensijas un bērnu koledžas ietaupījumi ir sekmīgi. Viņi izmanto jūsu reālos ienākumus un izdevumus, lai palīdzētu nodrošināt, ka scenāriji ir pēc iespējas reālistiskāki.

Kad esat pabeidzis ievadīt savu plānoto ietaupījumu un laika skalu, Personal Capital, kurā darbojas tūkstošiem algoritmu, lai norādītu, kas jums ir labākais finanšu ceļš. Pēc tam varat salīdzināt divus finanšu scenārijus (vecais un jaunais), lai iegūtu skaidrāku priekšstatu. Vienkārši savienojiet savus kontus.
Kad esat pabeidzis ievadīt savu plānoto ietaupījumu un laika skalu, Personal Capital, kurā darbojas tūkstošiem algoritmu, lai norādītu, kas jums ir labākais finanšu ceļš. Pēc tam varat salīdzināt divus finanšu scenārijus (vecais un jaunais), lai iegūtu skaidrāku priekšstatu. Vienkārši savienojiet savus kontus.

Dzīvē nav atpakaļgaitas pogas. Tāpēc vislabāk ir plānot savu finansiālo nākotni pēc iespējas rūpīgāk un beigties ar nedaudz pārāk daudz, nekā pārāk maz! Kopš 2012. gada esmu izmantojis savus bezmaksas rīkus, lai analizētu savas investīcijas, un kopš tā laika esmu redzējis savu tīro vērtību raķete.

Ieteicams: