Šī ir divdesmit devītā diena mūsu 31 dienu naudas izaicinājumā. Vairāk nekā 31 dienu laikā mēs publicēsim 31 podkāstus, no kuriem katrs ir izveidots, lai palīdzētu jums tuvināties finanšu brīvībai. Vakar mēs izskatījām, kā viens pāris uzcēla 6-ciparu e-komercijas izplatīšanas biznesu zem gada. Šodienas podcastā mēs aplūkojam hipotēkas pamati.

Sponsori: 31 dienu naudu Podcast sponsorē Labklājība un personīgais kapitāls. Labums un personīgais kapitāls ir divi instrumenti, kurus es izmantoju, lai padarītu ieguldījumus vienkāršākus, lētākus un efektīvākus.

Hipotēkas 101

1. Kredīta rādītājs

Jūsu FICO kredītreitings ir kritiska daļa, lai saņemtu hipotēku. Trīs ciparu numurs nosaka, vai jūs varat saņemt hipotēku, hipotēkas procentu likmi, to, cik daudz jūs varat aizņemties, un pat to, cik liela ir pirmā iemaksa, kas jums būs jāveic. Tālāk ir sniegta informācija par katru no šīm tēmām.

Klausieties manu interviju no FICO kredīta eksperta Tom Quinn

Rezultāts, kas nepieciešams, lai pretendētu uz hipotēku

Parasti jums ir nepieciešams FICO rādītājs 620 vai vairāk, lai pretendētu uz hipotēku. Lai gan var būt pieejamās papildu iespējas, parastā hipotēka parasti ir vismaz 620 punkti.

FHA hipotēkas minimālais punktu skaits ir mazāks. Pamatojoties uz HUD izdotajām vadlīnijām, aizņēmums ar kredītreitingu, kas ir vismaz 500, var pretendēt uz FHA hipotēku. Lai iegūtu 3,5% pirmos maksājumus, par kuriem ir zināms, ka FHA aizdevumi ir zināmi, aizņēmumam jābūt vismaz 580. Rezultāts no 500 līdz 579 lūdz 10% pirmā iemaksa. Turklāt, lai gan tas ir tehniski piemērots, daudzas bankas nepieņem FHA aizdevuma pieteikumus par punktu skaitu zem 620.

Vai tu zināji: FHA aizdevumiem ar 3,5% pirmā iemaksa MIP (Hipotēku apdrošināšanas prēmija) jāmaksā par aizdevuma darbības laiku. To vairs nevar atcelt, ja atlikums ir 78% no sākotnējā bilances.

Kuru rezultātu izmanto

Lielākajai daļai patērētāju ir trīs FICO rādītāji, pamatojoties uz trīs galveno kredītu biroju kredītfailiem. Aizdevēji parasti izmanto vidējo no trim rezultātiem. Tiem, kuriem ir tikai divi FICO rezultāti, tiek izmantots zemākais rezultāts. FHA aizdevumiem izmantoto rezultātu sauc par "lēmumu kredīta rezultātu".

Ar diviem aizņēmējiem lēmumu kredīta rādītāji tiek aprēķināti katram un viszemākais vērtējums tiek izmantots.

Kā jūsu kredītreitings ietekmē procentu likmi

Kvalificējams kredītreitings ir tikai sākums. Jo augstāks rādītājs, jo zemāka procentu likme. Lai iegūtu vislabākās cenas, meklējiet FICO rezultātu 760 vai vairāk. Šodienas hipotekāro kredītu procentu likmēm 760 rādītāji būs aizņemties par aptuveni 4 procentiem. Rezultāts 620 palielinās līdz aptuveni 5,6%. Aizdevuma darbības laikā 1,6% starpība var nozīmēt procentus desmitiem tūkstošu dolāru.

Kā procentu likme ietekmē to, cik daudz jūs varat aizņemties

Cik jūs varat aizņemties, daļēji ir jūsu hipotēkas maksājuma un jūsu ienākumu funkcija. Kā redzēsim nākamajā sadaļā, aizdevējiem ir stingras prasības pret parādu (DTI). Hipotēku maksājumi nedrīkst pārsniegt noteiktu procentuālo daļu no aizņēmēja ienākumiem.

Palielinoties procentu likmēm, pieaug arī ikmēneša maksājums par noteiktu aizdevuma summu. Piemēram, šeit ir likmes pēc kredīta rādītāju diapazona un ikmēneša maksājumiem (tikai pamatsumma un procenti) 30 gadu fiksētas procentu likmes $ 250,000 hipotēkai:

  • 760-850: 4.034%–$1,198
  • 700-759: 4.256%–$1,231
  • 680-699: 4.433%–$1,257
  • 660-679: 4.647%–$1,289
  • 640-659: 5.077%–$1,354
  • 620-639: 5.623%–$1,439

Ja aizņēmēja DTI nevar pārsniegt 1300 USD, iepriekš minētajā piemērā viņiem būtu vajadzīgs vismaz 660 kredītreitings, lai pretendētu uz aizdevumu.

2. Parāda attiecība pret ienākumiem

Aizdevēji izmanto divas DTI kredītņēmēju kvalifikācijai: front-end un back-end.

Front-end

Priekšējās daļas attiecību aprēķina, sadalot ikmēneša hipotēkas maksājumu (ieskaitot nodokļus un apdrošināšanu) aizņēmēja mēneša bruto ienākumos. Kaut arī front-end DTI atšķiras no vienas aizdevumu programmas uz otru, 28% ir kopēja prasība. Katram ikmēneša hipotēkas maksājumam 280 eiro apmērā, aizņēmējiem vajadzētu 1000 $ bruto ikmēneša ienākumiem.

Izmantojot augstāk minēto piemēru, mēs tagad varam apvienot kredīta rādītājus, procentu likmes un nepieciešamos bruto ienākumus:

  • 760-850: 4,034% - 1,198 ASV dolāri ($ 4,278 par mēnesi vai $ 51,336 par gadu).
  • 700-759: 4,256% - 1,231 dolārs (4,396 dolāri / mo. Vai 52,752 ASV dolāri)
  • 680-699: 4,433% - 1 257 ASV dolāri (4 489 ASV dolāri / mēnesī vai 53 868 ASV dolāri)
  • 660-679: 4 647% - 1289 ASV dolāri (4 603 $ / mo. Vai 55 236 USD)
  • 640-659: 5.077% - $ 1,354 ($ 4,835 / mo. Vai $ 58,020)
  • 620-639: 5,623% - 1,439 ASV dolāri (5139 ASV dolāri / mo. Vai 61 668 ASV dolāri gadā)

Kredīta rādītāji ietekmē procentu likmes, procentu likmes ietekmē nepieciešamos bruto ienākumus.

Back-end

Atliktā DTI papildina visus nepieciešamos ikmēneša parāda maksājumus (piemēram, hipotēku, auto aizdevumu, skolas aizdevumus, kredītkaršu obligātos maksājumus) un dala tos ar aizņēmēja bruto ikmēneša ienākumiem. Kaut arī 36% ir visaptveroša prasība, dažas aizdevumu programmas ļauj sasniegt 43%.

3. Sākuma izmaksas prasības

Nepieciešamie minimālie maksājumi, kas mainās laika gaitā, mainās. Pirms mājokļa avārijas nekādas hipotēkas nebija viegli pieejamas. Pēc avārijas bankām bija nepieciešami 20% avansa maksājumi. Šodien šīs prasības ir sākušas mīkstināt.

Pieejamie aizdevumi ir pieejami pieciem procentiem. FHA aizdevumiem ir nepieciešams 3,5% pirmā iemaksa tiem, kuriem ir kvalifikācijas kredītpunkti. Tomēr, ja iemaksas ir mazākas par 20%, parasti ir nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana.

4. 15 gadi vs 30 gadi

Šīm daudzgadīgajām debatēm nav "pareizas" vai "nepareizas" atbildes.15 gadu hipotēkas priekšrocība ir tāda, ka procentu likme ir mazāka nekā 30 gadu hipotēkā. 30 gadu hipotēkas priekšrocība ir tā, ka nepieciešamais minimālais mēneša maksājums ir mazāks. Periods

15 gadu hipotēka "piespiež" aizņēmēju ātrāk atmaksāt hipotēku. Daži uzskata, ka tas ir ieguvums. Tiem, kuri cīnās kontrolēt izdevumus un gribētu agri pamest savu hipotēku, palīdzēs 15 gadu hipotēka.

5. Fiksēts vai regulējams

Mainīgas procentu likmes aizdevuma priekšrocība ir tāda, ka tās sākuma procentu likme ir mazāka nekā fiksētas likmes aizdevums. Trūkums ir tāds, ka, kad procentu likmes sāk pieaugt, likme var būt daudz augstāka. Lielākajai daļai aizņēmēju nav vērts ņemt vērā šo risku. Lai iegūtu plašāku informāciju par šo tēmu, šeit ir aplūkots fiksēto vai regulējamo likmju hipotēkas.

6. Pašnodarbinātie

Ir labas ziņas un sliktas ziņas. Labā ziņa ir tāda, ka standarti, lai saņemtu hipotēku, ir vienādi, ja esat darba ņēmējs vai pašnodarbinātais. Sliktās ziņas ir tādas, ka pašnodarbinātajiem ir jāierodas ar papildu punktiem, lai dokumentētu ienākumu pierādījumu. Esiet gatavs dokumentēt pašnodarbināto ienākumu 2 gadu vēsturi.

Meklējat vēl vairāk informācijas par mājokļu kredītiem? Pārbaudiet 16 hipotēku veidus un šodienas hipotēku likmes (atjaunina katru stundu).

30. diena: 5 soļi, lai sasniegtu perfektu pensiju uzkrājumu stratēģiju

Komentāri Par Vietnē: