Lai gan tas nav parastā gudrība, dažās situācijās kā ārkārtas fonds var izmantot mājas kapitāla kredītlīniju ("HELOC"). Bet vispirms uzdodiet sev šos 5 jautājumus.

Lasītājs ar nosaukumu Brian jautā, vai tas ir labs veids, kā izmantot pašu kapitāla kredītlīniju kā ārkārtas fondu:

Robs

Man patika jūsu podcast, un es ļoti cienu jūsu pieeju personīgajām finansēm. 31 dienu naudas izaicinājums patiesībā bija man, kas gaida manu ikdienas braucienu.

Man ir vienkāršs jautājums par ārkārtas fondu. Pašlaik mūsu tīrā vērtība ir aptuveni 400 000 ASV dolāru, kas ir neto no manas hipotēkas 190 000 ASV dolāru un auto aizdevuma 15 000 USD. Mēs uzturam ārkārtas fondu 10 000 ASV dolāru apmērā, nopelnot 0,85% krājkontā. Es domāju atvērt HELOC (Home Equity Line of Credit) $ 30,000 par 6,8%.

Es nedomāju to izmantot, ja vien nav patiesas ārkārtas situācijas, tāpēc es domāju, ka manas kopējās izmaksas būs tikai 50 ASV dolāru. Izmantojot šo mājokļa kredītlīniju, es izmantotu 10 000 ASV dolāru avārijas fondu, lai samaksātu par automašīnas aizdevumu.

Tagad es zinu parasto gudrību no 3 līdz 6 mēnešiem. Es esmu vienīgais ģimenes loceklis, no četrām ģimenēm, tāpēc es tehniski būtu jāiegulda vismaz 6 mēnešus. Tomēr es nesaprotu loģiku.

Es esmu CPA, ar labu darbu ar labu kompāniju. Es nedomāju, ka būtu grūti ātri atrast citu līdzvērtīgu amatu, ja man zaudētu darbu. Mums pašlaik ir 30% ietaupījumu likme un apmēram 75 000 ASV dolāru lieli ar nodokļiem apliekamie ieguldījumi, kurus mēs varētu piekļūt, ja tas ir absolūti nepieciešams.

Jautājums: Vai jūs domājat, ka mans pašreizējais 10 000 ASV dolāru ārkārtas fonda vietā būs slikts lēmums izmantot mājokļa kredītlīniju? Ja jā, tad kāpēc? Es novērtēju jebkuru ieskatu, kuru vēlaties sniegt.

Paldies, Brian.

Nu tas ir fantastisks jautājums. Ko Brian ierosina, tas parāda tendenci. Tas nav tradicionālais padoms, tas ir, saglabāt savu ārkārtas līdzekļu naudas līdzekļus krājkontā, piemēram, viņš tagad dara.

Viņam, iespējams, ir viņa nauda 0,85% apmērā tiešsaistes krājkontā - iespējams, kaut kas līdzīgs Capital One 360 vai Sabiedrotais.

Lai risinātu Brian jautājumu, mums jāatbild uz diviem jautājumiem, kurus viņš lūdza, un vienu, kuru viņš neprasīja. Sāksim ar jautājumu, kuru viņš neprasīja.

Pārdod automašīnu un iegādājies lētāku automašīnu

Pirmā lieta, kas jāņem vērā, būtu, vai viņam vajadzētu pārdot automašīnu un nopirkt tādu auto, kas ir daudz lētāks. Pieņemot, ka viņš varētu pārdot automašīnu par to, ko viņš parādā, viņš varētu uzņemt pusi no viņa esošā ārkārtas fonda un nopirkt lietotu automašīnu. Viņš iznīcināja visu viņa parādu un joprojām ir 5000 $ savā ārkārtas fondā.

Var būt iemesli, kāpēc šī pieeja nav ideāla. Viņam var būt vajadzīgs viņa transportlīdzeklis darbam. Viņš var būt parādā ievērojami vairāk nekā automašīna ir vērts. Bet pārdot automašīnu vajadzētu būt pirmajam apsvērumam.

Vai HELOC ir laba ideja

Tagad uz Brian jautājumu. HELOC kā ārkārtas fonda izmantošana ir tieši tas, ko ar sievu es daru, kad mēs nokāpjam no parādiem.

Es domāju, ka pirms lēmuma pieņemšanas ir jāapsver dažas lietas. Man nav šādu stingru un ātru noteikumu. Ja esat klausījis manus podkastus vai lasījāt manu emuāru daudz, jūs zināt, ka man šķiet, ka vārds "personisks" ir personīgais finansējums. Tas nav viens izmērs, kas piemērots visiem.

Brian e-pasts man liek domāt, ka viņa ieteiktā pieeja var būt laba viņa ģimenei. Bet domājot par šo pieeju, šeit jāņem vērā piecas lietas:

1. Ko jūs darīsiet ar naudu?

Ja jūs plānojat tērēt savu ārkārtas fondu un pēc tam paļauties uz HELOC, ko jūs plānojat darīt ar šo naudu? Vai jūs to izvilkāt no krājkonta vai vienkārši neveidojat ārkārtas fondu, kur tā notiek?

Brian lietā tas ir auto aizdevums. Tas, manuprāt, ir lieliska vieta, kur likt naudu. Tomēr rodas daži jautājumi par to, ko jūs darīsiet, ja jums būs nepieciešama jūsu nākamā automašīna. Vai jūs ietaupāt nākamo transportlīdzekli, lai jūs varētu maksāt naudu? Vai jūs pavadījāt pārāk daudz naudas par savu pašreizējo automašīnu?

Būtībā, vai jūs gatavojaties izdarīt viedas lietas ar šo naudu, vai arī jūs to darīsiet ar mēmām lietām? Jūs zināt atšķirību. Šī ir pirmā lieta, kas jāņem vērā.

2. Vai jūs saglabājat HELOC reālos ārkārtas gadījumos?

Vai esat pietiekami disciplinēts, lai neizmantotu kredītlīniju, izņemot patiesu avāriju? Kruīzs nav ārkārtas situācija. Fantastiska apavu pārdošana Macy's nav ārkārtas situācija. Vakariņas kopā ar draugiem nav ārkārtas situācija.

Jums tiešām ir jābūt godīgam ar sevi. Brians pieeja nav starteris, ja jūs galu galā nonāksiet parādos, izmantojot kredītlīniju, lai nopirktu lietas, kas nav avārijas.

Mana ģimenes gadījumā tas labi darbojās ar mums. Mēs neizmantojām kredītlīniju neko citu kā rezerves avārijas fondu. Un mūsu gadījumā mums tas pat nebija vajadzīgs.

Bet vai jums patiešām būs disciplīna, lai atstātu kredītlīniju vienīgi? Ja nē, tas ir laba ideja jums.

3. Cik jūsu darbs ir drošs?

Šis ir jautājums, kuru Brian uzrakstīja savā e-pastā. Viņam ir pilnīgi taisnība, apsvērt darba stabilitāti.

Kā risks ir jūsu darbs? Un, ja jūs zaudētu darbu, vai jūs esat kādā nozarē vai vietā, kur var viegli iegūt darbu ar salīdzināmu algu?

Brian teica, ka viņš ir CPA ar labu kompāniju. Es domāju, ka CPA ir pieprasīti, taču tas ir atkarīgs no tā, kur viņš atrodas. Viņš, šķiet, domā, ka viņš var atrast citu darbu bez lielām grūtībām, un tas man šķiet labi.

No otras puses, ja jūs strādājat rūpniecības darbā Midwest, kur es uzaugu, jūs varat strādāt ar vienīgo uzņēmumu pilsētā. Tas ir tas, kas jums jāņem vērā, novērtējot ārkārtas fonda summu un veidu, kas jums ir piemērots.

Ja jūsu darbs ir drošs un jūs varētu viegli atrast vēl vienu, HELOC var nebūt slikts kā ārkārtas fonds. Pretējā gadījumā jūs varētu vēlēties apsvērt iespēju saņemt skaidru naudu.

4. Kādas ir izmaksas?

Viens no šīs Credit Brian Home Equity līnijas noteikumiem ir 6.8% aprīlis un 50 ASV dolāru iemaksas maksa. Parasti ir arī ikgadēja maksa. Viņš to neminēja, un varbūt nav tāda aizdevuma, kādu viņš apsver. Jūs vēlaties izskatīt visas šīs izmaksas.

Kad mums bija mūsu HELOC, tas bija 75 ASV dolāri gadā ar gada maksu, kas nav daudz. Bet jūs noteikti vēlaties uzzināt HELOC nosacījumus, un tas daļēji būs atkarīgs no jūsu kredītreitinga, ienākumiem, kredītvēstures, kredīta un vērtības attiecības un citiem faktoriem.

Kādu brīdi es neesmu iegādājies HELOC, bet 6,8% izklausās diezgan saprātīgi. Tas, protams, ir sekundāra hipotēka jūsu mājās. Parasti viņiem ir lielāka procentu likme nekā primārajai hipotēkai. Tātad 6,8% šķiet saprātīgi, bet jūs vēlaties vēlreiz pārbaudīt, vai noteikumi ir konkurētspējīgi un saprātīgi.

5. Jūs varat to pazaudēt

Šis ir brīdinājums, un tas ir tik svarīgi, lai to saprastu: kredītlīnijas var iet prom.

Banka var atcelt kredītlīniju vai samazināt pieejamo kredītu. Tas nenotiek bieži. Bet, kad mēs saskārāmies ar šo 2008.-2009. Gada krīzi, es izlasīju daudz stāstu par to, ka cilvēki zaudē dažus vai visus savus HELOC.

Dažos gadījumos māju īpašniekiem bija līdzsvars ar viņu mājas kapitāla kredītlīniju. Katru mēnesi, kad viņi maksāja nedaudz par to, viņu kredīta limits samazinājās, lai tie atbilstu viņu līdzsvaram. Tāpēc viņi vairs nevarēja izmantot HELOC nekādiem nolūkiem, tostarp ārkārtas situācijām.

Tas ir jāapsver. Atkal, tas nenotiek katru dienu. Bet, kad notiek šāda veida finanšu krīze, daudzas sliktas lietas parasti notiek vienlaicīgi.

Šis ir vislielākais risks, ka HELOC var izmantot kā ārkārtas fondu. Kad paskatās uz visu ainu - Brianam ir labs darbs labā jomā, daudz ar nodokļiem apliekamo ieguldījumu un 30% ietaupījumu - HELOC var būt samērīgs solis viņam.

Taču galvenais ir tas, ka tas nav bezriska kustība. Jums ir jādara šāda veida lēmumi ar plašu atvērtu aci. Pārlūkojiet visus faktorus pirms lekt uz personīgo finanšu lēmumu, piemēram, šo vienu.

Komentāri Par Vietnē: