DR 102: 4 reizes IRA pārveidošana vai ieguldījums var ietaupīt jūsu bekonu (burtiski)

Satura rādītājs:

DR 102: 4 reizes IRA pārveidošana vai ieguldījums var ietaupīt jūsu bekonu (burtiski)
DR 102: 4 reizes IRA pārveidošana vai ieguldījums var ietaupīt jūsu bekonu (burtiski)

Video: DR 102: 4 reizes IRA pārveidošana vai ieguldījums var ietaupīt jūsu bekonu (burtiski)

Video: DR 102: 4 reizes IRA pārveidošana vai ieguldījums var ietaupīt jūsu bekonu (burtiski)
Video: Andrejs Grigoļunovičs: Kā izmantot finanšu modelēšanas pamatprincipus izaugsmes prognozēšanai 2024, Marts
Anonim

Viens no labākajiem pensionēšanās ietaupījumu instrumentiem bieži tiek ignorēts. Šis rīks var ietaupīt tūkstošiem dolāru no nodokļiem un bezmiega naktis, ja jūs pieļāvāt kļūdu ar savu IRA. Un tomēr saskaņā ar 2010. gada Fidelity pētījumu mazāk nekā viena trešdaļa investoru apzinās šo rīku. Es runāju par to, ko sauc par IRA konversijas vai ieguldījuma "recharacterization".

Mēs paskatīsimies precīzi, kā recharacterization darbi un situācijas, kad tas var būt jūsu labākais draugs (finansiāli runājot, anyway). Bet pirmkārt, šeit ir e-pasts, kuru saņēmu par šo tēmu no lasītāja ar nosaukumu Chintan:

Sveiks Robs Dažu mēnešu laikā esmu bijis abonējis jūsu biļetenu un nesen pievienoju podkastus. Saglabājiet lielisko darbu.

Man ir 29 gadi un nesen sāka nopietni domāt par pensionēšanos. Es novēlu, ka es būtu sākusies agrāk!

Es klausījos jūsu podcast par aizmugurējās durvis Roth pārveidošanu un bija jautājums:

Man ir IRA forma 2012. un 2013. finanšu gadā. Lai 2014. gada fiksētais gads sāktu darbu, 2014. gada februārī es ieguldīju maksimālo summu savai IRA. Tomēr es mainīju darbu 2014. gada februārī, un mani ienākumi pārsniedz IRA ierobežojumu. Tāpēc es vaicāju savam grāmatvedim un viņš informēja mani, ka man vajadzētu uzlikt sodu un izņemt naudu. Es viņu neuzklausījos un atklāju no manas brokeru pakalpojuma Sharebuilder, ka es varu raksturot 5 500 dolāru iemaksu Roth IRA. Esmu pabeidzis dokumentu atkārtotu raksturošanu 2014. gada martā, un summa, kas tika pārrēķināta, bija 5700 USD. Kāpēc $ 5700 un nevis $ 5500? Vai tas ir tāpēc, ka viņi paskatījās uz IRA iemaksām no 2012. un 2013. finanšu gada?

Es pateicos par jūsu palīdzību. Liels paldies

Lai šo jautājumu iekļautu kādā kontekstā, vispirms aplūkosim atkārtotu raksturošanu.

Klausieties šī raksta podcast

Kas ir rekategorija?

IRA konversijas vai ieguldījuma atkārtota raksturojums ir tāds pats kā datora komandas "atsaukšana" izmantošana. Tas ļauj atcelt IRA pārveidošanu vai pārslēgt IRA ieguldījumu no tradicionālās uz Roth vai Roth tradicionālajiem.

IRS ir lielisks kopsavilkums Roth Rollover vai Conversion reklasificēšanai. Šeit ir izcēlumi:

  • Atkārtota raksturošana ļauj "atsaukt" vai "mainīt" apgāšanos vai pārveidošanu par Roth IRA.
  • Jūs parasti var pārskatīt vai pārveidot līdz nākamā gada 15. oktobrim, neatkarīgi no tā, vai jūs pieprasījāt pagarinājumu, lai iesniegtu nodokļu deklarāciju.
  • Ja jūs no jauna raksturojat visu vai daļu no apgāšanās vai pārveidošanas uz Roth IRA, jūs nevarat pārveidot summu, kas ir pārveidota uz to pašu vai citu Roth IRA, līdz vēlākai (1) 30 dienai pēc atkārtotas rakstura noteikšanas vai (2) gadā pēc apgāšanās vai pārveidošanas gads.

Lai gan tas nav aprakstīts iepriekš minētajā IRA ceļvedī, varat arī pārkārtot iemaksas. Piemēram, jūs varat raksturot Roth IRA ieguldījumu tradicionālajā IRA (Avots: Investopedia). Ievērojiet, ka atkārtotas raksturojošās iemaksas ir vienāds laiks un citi ierobežojumi, piemēram, pārveidojot Roth.

Tagad uz lielo jautājumu. Kāpēc jūs vēlētos pārskatīt IRA konversiju vai ieguldījumu? Šeit ir 4 scenāriji, kuros šī stratēģija var būt noderīga.

Kāpēc atkārtot Roth IRA pārrēķinu

1. Tirgus kritums: Iedomājieties, ka jūs konvertējat $ 100,000 uz Roth IRA, samaksājiet nodokļus (mēs pieņemsim 25% vai $ 25,000), un tad jūsu investīciju vērtība samazināsies līdz $ 75,000. Jūs tikko esat samaksājis 25 000 ASV dolāru nodokļiem par ieguldījumiem, kuru vērtība ir 75 000 USD.

Ja vēl joprojām ir noteiktajā termiņā, var atkārtot pārvēršanu atpakaļ par tradicionālo IRA. Tad pēc atbilstoša gaidīšanas perioda var pārveidot atpakaļ uz Roth IRA. Šoreiz reklāmguvumu summa ir 75 000 ASV dolāru, un nodokļi ir 18 750 ASV dolāri.

2. Samazināt ienākumus nākamajā augstākajā grupā: Otrais scenārijs ietver daļēju atkārtotu raksturošanu. Mūsu iepriekš minētajā piemērā pieņemsim, ka ieguldījuma vērtība paliek nemainīga vai pat palielinājusies. Tomēr 100 000 ASV dolāru reklāmguvums noveda jūs augstākajā nodokļu kategorijā, nekā jūs gaidījāt. Daļēja atkārtotas rakstura noteikšana var ļaut pārveidot tikai pārveidojumu, lai nodokļu maksātājs tiktu novietots zemākā nodokļu kategorijā.

Kāpēc raksturot IRA ieguldījumu

3. Jūs nevarat atskaitīt IRA ieguldījumu: Pieņemsim, ka gada laikā jūs veicat 5500 dolāru iemaksu tradicionālajā IRA ar nolūku atskaitīt jūsu nodokļu iemaksas. Tad jūs maināt darbavietas vai veicat paaugstinājumu, un jūsu palielinātā alga apvienojumā ar darba vietas pensijas kontu (vai jūsu laulātā darba vietas aiziešanas kontā) nepieļauj atskaitījumu.

Lasīt: Kad jūs varat atskaitīt IRA ieguldījumu

Šajā gadījumā jūs, iespējams, vēlēsities, lai jūs būtu piedalījies Roth IRA vietā. Viens no risinājumiem būtu pārvērst Rothā. Negatīvie ir tas, ka pēc sākotnējā ieguldījuma jūs maksājat nodokļus jebkuram ienākumam. Alternatīva ir pārkārtot ieguldījumu Rothā, kur naudu izturas tā, it kā jūs vispirms būtu to veicinājis Roth.

4. Jūs dodat priekšroku atskaitījumiem Rotham: Visbeidzot, daži, iespējams, piedalījās Rotas darbā, tikai lai konstatētu, ka labāki, nekā gaidīts, ieņēmumi pārcēla tos uz augstāku nodokļu kategoriju. Ar nodokļa rēķinu horizontā, atskaitījums no tradicionālās IRA tagad var izskatīties vairāk uzaicinot.Atkārtota raksturošana, pieņemot, ka nosacījumi ir izpildīti, varētu glābt dienu.

Un tas mūs atgriežas Chintan jautājumā. Kāpēc recharacterization summa atšķiras no viņa sākotnējā ieguldījuma? Starpība bija rezultāts ienākumiem no ieguldījumiem naudā, kamēr tas bija IRA.

Ieteicams: