Pirmkārt, jūsu atgriešanās pie krasta nebija mūsu sarunu daļa vai mūsu vienošanās, tāpēc man nekas nav jādara. Un, otrkārt, jums ir jābūt pirātu pirātu kodam, kas jāpiemēro, un jūs neesat. Un treškārt, kods ir vairāk, ko jūs saucat par "vadlīnijām" nekā faktiskie noteikumi. Laipni lūdzam melnā pērle, Miss Turner.-Captain Barbossa

Rokas finanšu noteikumi ir ērti. Tie dod mums ātru un vienkāršu veidu, kā pieņemt svarīgus finanšu lēmumus. Tie ir labs sākumpunkts.

Tomēr šie īkšķa noteikumi jāievēro piesardzīgi. Būtu prātīgi domāt par viņiem kā Capt. Hector Barbossa apskatīja pirātu kodu, vairāk vadlīnijas. Patiesība ir tāda, ka finanšu "noteikumi", iespējams, neattiecas uz visiem, un jums ir jābūt piesardzīgiem attiecībā uz to, kā jūs interpretējat un paļaujieties uz šiem noteikumiem, lai pieņemtu lielus lēmumus.

Šeit ir daži piemēri, kur tie, visticamāk, nav labākais padoms.

1. Saglabājiet 3 līdz 6 mēnešu izdevumus ārkārtas fondā

Atbilstošā izmēra avārijas fonds ir finanšu stabilitātes stūrakmens. Daudzi eksperti saka, ka ideāls ir ideāls trīs līdz sešu mēnešu dzīves dārdzība. Dave Ramsey saka, lai ietaupītu 1000 $ ārkārtas fondu. Suze Orman nesen mainīja savu uzskatu, kas tagad ir saistīta ar astoņu mēnešu lietainās dienas fondu. Astoņi mēneši! Ja jūsu ikmēneša uzturēšanās izdevumi ir 5000 ASV dolāri, vai jūs patiešām ietaupāt 40 000 ASV dolāru krājkontā?

Atbilde nav īsti ekspertu ieteikumos, tā ir jūsu situācijā. Cik stabili ir jūsu ienākumi? Vai jūs varētu samazināt izdevumus ārkārtas gadījumos, ja nepieciešams? Cik elastīgi jūs esat ar vietu, kur dzīvojat, un mainīt darba vietas vai karjeru, ja jums vajadzētu? Vai jums ir pieejami līdzekļi, izmantojot kredītlīniju vai 401 (k) aizdevumu?

Takeaway: Izmantojiet noteikumus par "trīs līdz sešiem mēnešiem" ārkārtas palīdzības fondiem kā ceļvedi, bet nebaidieties iet tālāk vai zem šī diapazona, ņemot vērā jūsu individuālos apstākļus.

2. Nopirkt dzīvības apdrošināšanu, kas vienāda ar 12 reizes algu

Dzīvības apdrošināšanas punkts ir, lai aizstātu savus ienākumus un pienācīgi atbalstītu jūsu ģimenes locekļus vai saņēmējus, ja jums vairs to nedarīt. Reizinātāji, piemēram, "12 reizes alga", ir populārs īkšķis, lai noteiktu, cik daudz jums ir nepieciešams. Bet tas tiešām ir tikai aptuvens sākumpunkts. Tas, kas jums patiešām vajadzīgs, ir ļoti atšķirīgs, un tas ir jānovērtē personīgā līmenī.

Tā vietā, lai nokārtotu noteiktu algu daudzkārtni, apsveriet svarīgus jautājumus.

  • Kur tu dzīvi? Ja jūs esat jūsu 20 gadu vecumā kopā ar ģimeni, jums, iespējams, būs nepieciešama lielāka apdrošināšana nekā tad, ja esat vecāks.
  • Ko jūs vēlaties paveikt? Vai jūs vēlaties, lai dzīvības apdrošināšana aizstātu jūsu ienākumus uz mūžu vai tikai noteiktu laika periodu?
  • Vai jums ir daudz parādu? Ja jā, jūs varat saņemt papildu apdrošināšanu, lai to segtu.
  • Vai jūs mīļajiem ir nopelnīt potenciāls? Tikpat svarīgi, kā jūsu ienākumi var būt, jūsu laulātais vai ievērojams cits var būt tikpat spējīgs, kad runa ir par to, ka bekons tiek nogādāts mājās.

Takeaway: Izmantojiet "12 reizes lielāku atalgojumu" kā sākumpunktu nepieciešamajai dzīvības apdrošināšanai, bet aprēķiniet precīzāku skaitli, pamatojoties uz jūsu personisko situāciju.

3. Vispirms atmaksājiet viszemāko parāda bilanci

Parāds sniega bumba, ko popularizēja Dave Ramsey, ir kļuvusi par populāru parādu samaksas metodi. Teorija ir tāda, ka, vispirms orientējoties uz mazāko atlikumu un ignorējot procentu likmes, palielināsiet motivāciju, kad atmaksāsiet individuālos parādus.

Lai gan bieži tiek minēts, ka ir jāmaksā lielāks procents procentiem, patiesībā parāda sniega bumbas izmaksas ne vienmēr tiek noteiktas. Labi disciplinēti, kas nesaņem psiholoģiskas priekšrocības ar parāda sniegapika, ietaupīs vairāk naudas, vispirms orientējot visaugstākās procentu likmes.

Takeaway: Ja ietaupa naudu, jūs motivējat atmaksāt zemā atlikuma parādu, vispirms pabeidziet maksājumu ar visaugstāko procentu kontu.

4. Maksim savu 401 (k)

Jūs varat neko nepareizi ieguldīt, cik vien iespējams, savā 401 (k). Vai arī jūs varat?

Ieguldījums 401 (k) ir īpaši labs solis, ja jūsu uzņēmums atbilst jūsu iemaksām. Tā ir brīva nauda.

Bet, tiklīdz jūs esat palielinājis atbilstošos līdzekļus, 401 (k) liekot vairāk naudas, ne vienmēr var būt labākais solis. Tā vietā apsveriet iespēju ieguldīt Roth IRA. Jūsu investīcijas pieaugs bez nodokļiem, un jums var būt vairāk brīvības fondos, kurus varat ieguldīt, salīdzinot ar jūsu uzņēmuma iespējām. Alternatīvi, jūs varat izmantot naudu, lai atmaksātu lielu procentu parādu vai izveidotu savu ārkārtas fondu.

Takeaway: Veiciet savu 401 (k) tik ilgi, kamēr jūsu uzņēmums atbilst jūsu iemaksām, bet pēc tam ņemiet vērā Roth IRA.

5. Labāk ir piederēt nevis īri

Ir taisnība, ka, pērkot māju, jūs veidojat pašu kapitālu un cerat, ka jūsu ieguldījums palielināsies. Bet vēsturiski runājot, mājas īpašumtiesības var nebūt tik labas investīcijas kā jūs iedomājieties. CBS News ziņo, ka no 1890. līdz 2005.gadam "inflācijas koriģētās māju cenas pieauga tikai par 103 procentiem jeb mazāk nekā 1 procentiem gadā." Tas nav daudz investīciju.

Noma arī ne vienmēr ir naudas zaudētājs. Nomniekiem ir lielāka rīcības brīvība pārvietoties, ja mājās nav piesaistīta nauda, ​​nav jāuztraucas par uzturēšanas izmaksām, nav jāmaksā nekustamā īpašuma nodokļi un nevajadzētu zaudēt sešus procentus mākleriem, kad ir pienācis laiks pārdot .

Šeit tas nav tādēļ, ka mājas piederība ir slikta kustība.Viena liela priekšrocība ir nodokļu atvieglojumi, kurus jūs saņemat par jebkuru peļņu no pārdošanas, nemaz nerunājot par nemateriālo gandarījumu, ko daudzi var iegādāties mājās. Bet neuzņemieties, ka piederība vienmēr pārspēj nomas maksu.

Takeaway: Gan iegādei, gan nomai ir savi plusi un mīnusi. Meklējiet dziļāk, lai izlemtu, vai pēršana ir pareizais solis.

6. Ietaupiet vismaz 10% no saviem ienākumiem

10% no jūsu ienākumiem ir labs padoms un, iespējams, labāks par vidējo. Bet tas nav ideāls visās situācijās.

Ja jūs nodarbojat ar lielu procentu kredītu no kredītkartes vai auto aizdevuma, jums var būt izdevīgāk samaksāt savus parādus, pirms kaut kas tiek ietaupīts. Jūsu ieguldījumi, visticamāk, nenokārto augstās procentu likmes no kredītkaršu parādiem.

Lai izietu pensijā, desmit procenti ietaupījumi var būt vai var nebūt pietiekami. Jūsu 20 gadu vecumā, ietaupot 10%, var novest jūs uz priekšu spēlē, jo jums ir laiks pirms došanās pensijā. Ja jūs tikko sākat ietaupīt pensijai 50 gadu vecumā, tomēr jums, iespējams, vajadzēs ietaupīt maksu vairāk nekā par 10%.

Takeaway: 10 procentu ietaupījums ir ļoti vispārīgs ieteikums. Apskatiet savas pašreizējās vajadzības, piemēram, samazinot parādu, kā arī to, kas jums tiks saglabāts pensijā, lai izlemtu, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt.

7. Ierobežojiet studenta kredītus uz savu pirmo darba paredzamo algu

Koledžas studenti bieži maz domā par studējošo kredītu izsniegšanas sekām. Mentalitāte bieži ir: "Es tos atmaksošu viegli, kad es saņemšu lielu atalgojumu."

Tipisks ierobežojums, ko dzirdēsit, ir saglabāt aizdevumus saskaņā ar paredzamo viena gada algu no jūsu pirmā darba. Piešķirt zaļo gaismu aizņemties daudz, ne vienmēr ir laba ideja.

Lai sāktu, jebkuras summas studentu aizdevumu atmaksa var būt grūtāka nekā iedomātā. Turklāt absolventiem būs jāatrod darbs, lai varētu kaut ko atmaksāt, kas mūsdienās nav vienkāršs uzdevums. Visbeidzot, daži grādi ir nozarēs, kurās jūs varat gaidīt, ka jūsu ienākumi ievērojami pieaugs jūsu karjeras laikā, bet citi grādi ir nemainīgi. Programmatūras inženieris varētu sākt maksāt 70 000 ASV dolāru, taču viņa ienākumi ātri pieaug līdz sešiem skaitļiem. Turpretī vidusskolas skolotājs, iespējams, neredzēs, ka viņa algas pieaugums ir gandrīz tikpat liels.

Takeaway: Darba meklēšanu un jūsu algu pēc koledžas var būt grūti paredzēt. Darbs, lai samazinātu aizdevumus neatkarīgi no tā, ko jūs sagaidāt, veicot savu pirmo darbu.

8. Nopirkt lietotu automašīnu nevis jaunu

Lietotas automašīnas pirkšana var ietaupīt naudu. Automašīna zaudē vērtību pēc tam, kad jūs braucat no partijas. Izmantotā pirkšana palīdz novērst šos zaudējumus.

Bet ir gadījumi, kad matemātika ir tuvu, un jaunu pirkšana var būt labāka. Bieži vien, jo ilgāk jums pieder jauna automašīna, jo labāks piedāvājums, salīdzinot ar pirkumu, ko jūs izmantojat. Ietaupījumi no automašīnas ilgākas glabāšanas bieži vien var maksāt piemaksu, lai nopirktu jaunu.

Takeaway: Apsveriet svarīgus mainīgos lielumus, piemēram, cik ilgi jums pieder automašīna un uzturēšanas izmaksas. Paturiet prātā, ka automašīnas nemainās ar vienādu likmi; daži saglabā savu vērtību ilgāk. Ja jums būs jauna automašīna jau ilgu laiku, iegādājoties jaunu, tas var būt izdevīgāk nekā pērkot.

9. Izvēlieties terminu "dzīve visā dzīvības apdrošināšanā"

Ir taisnība, ka termins dzīvības apdrošināšana ir lētāka nekā visa dzīvības apdrošināšana. Visa dzīvības apdrošināšana izmaksā vairāk, jo tā ietver izmaksas, kas pārsniedz faktiskās apdrošināšanas izmaksas. Šīs papildu izmaksas tiek ieguldītas un var nodrošināt naudas vērtību. Problēma ir tāda, ka maksas un izdevumi, kas saistīti ar šo "piespiedu ietaupījumu", var būt pārmērīgi.

Bet visai dzīvības apdrošināšanai ir dažas priekšrocības. Tie var būt noderīgi īpašuma plānošanai, var būt dažas nodokļu priekšrocības un var nodrošināt pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu. Rezultātā visa dzīvības apdrošināšana var būt noderīga tiem, kam ir īpašas situācijas, piemēram, bērni ar īpašām vajadzībām, kam būs nepieciešama aprūpe ilgi pēc vecāku pagājušo laiku. Termiņa apdrošināšana, kā norāda tās nosaukums, ilgst noteiktu laiku un pēc tam beidzas.

Takeaway: Apsveriet visu dzīvības apdrošināšanu kā iespēju, bet neļaujiet apdrošināšanas pārdevējam runāt par to. Skatiet padomu no apdrošināšanas speciālista, kurš no jūsu lēmuma gūs labumu.

10. Vienmēr izvairieties no kredītkartēm

Naudas eksperts Dave Ramsey ir stingri pret kredītkartēm visos gadījumos. Ir grūti apgalvot, ka viņš nepareizi, kad ASV kredītkartes parāds ir aptuveni 858 miljardi ASV dolāru.

Lai gan dažiem patērētājiem, neraugoties uz kredītkarti, neapšaubāmi ir lielas parādsaistības, citi izmanto tos atbildīgi un saņem milzīgus ieguvumus, salīdzinot ar skaidru naudu. Starp izdevīgām naudas pārskaitījumiem, patērētāju aizsardzību un pārsteidzošajām atlīdzībām kredītkartes var būt pozitīva jūsu finanšu instrumentu kopuma sastāvdaļa. Kredītkartes var arī palīdzēt jums izveidot savu kredīta rādītāju.

Takeaway: Ja jūs esat disciplinēts, kredītkartes var būt vērtīgs rīks.

11. Plāno, ka 80% no jūsu algas jāpārtrauc pensijā

Šis nav slikta izstāšanās pensijas princips, un, radot savus ietaupījumu mērķus, tas var izrādīties tik labi. Bet tur ir viena problēma: tā pamatā ir daži lieli pieņēmumi, kas jums un jūsu ģimenei var nebūt taisnīgi.

Jūs varat veikt ievērojami vairāk vai mazāk tagad, nekā jums būs nepieciešams pēc pensionēšanās. Atkarībā no jūsu vecuma var būt ārkārtīgi grūti paredzēt jūsu izdevumus pensionēšanās laikā. Jūs varat dzīvot kopā ar saviem bērniem vai dzīvot trīs mājās un ceļot pasauli. Mans draugs Mike Piper uzrakstīja teicamu grāmatu par šo tēmu, vai es varu atvaļināt? Es to ļoti ieteiktu.

Takeaway: Izmantojiet šos noteikumus kā vadlīnijas, bet saprotiet, ka nav garantiju, ka visa matemātiskā situācija ar jūsu investīcijām notiks. Apsverot vairāk ietaupījumu, lai kompensētu nenoteiktību.

12Tērējiet 3 reizes vairāk ienākumu vai mazāk jaunā mājā

Vai esat gatavs iegādāties māju? Ātrā meklēšana var radīt ieteikumu tērēt 3 reizes vairāk vai mazāk ienākumu.

Lai gan šis noteikums ir saprātīga vieta, lai sāktu, ienākumi nav viss, kas ir svarīgi. Faktors parādu jums jau tur un mājokļa īpašumtiesības izdevumus, piemēram, nodokļi, apdrošināšana un uzturēšana. Neaizmirstiet, ka procentu likmes kopā ar ikmēneša maksājumiem, kurus jūs faktiski var atļauties, būs liela loma arī neatkarīgi no faktiskās mājas cenas.

Takeaway: Iepērkoties mājās saglabājiet "3 reizes lielāku ienākumu līmeni", bet ciešāk apsveriet citus finansiālos datus par to, cik daudz māju jūs varat atļauties.

Kādi citi finanšu "īkšķa noteikumi" mums vajadzētu pievienot šim sarakstam?

Komentāri Par Vietnē: