Lasītājs ar nosaukumu Kathleen nesen e-pastu man ar stundu viņa uzzināja, izmantojot bilances pārskaitījumu kredītkartes:

Sveiks Robs, es tikai pārcēlu vienu no manām kredītkartēm uz otru ar 0%, kas man bija ļoti veiksmīgs, samaksājot kredītkaršu parādu. Bet retrospekcijā es sapratu, ka es nedaudz paveicu mājasdarbu, un viņi uzvarēja. Es domāju, ka jūs vēlētos kaut ko kaut ko darīt, lai citi darītu matemātiku pirms to nodošanas.

Es pārcēlos 4,9% līdzsvaru uz Discover piedāvājumu, kurā jūs varētu izvēlēties no 0% uz 18 mēnešiem ar 3% pārskaitījuma maksu vai 3,99% uz 24 mēnešiem ar 0% pārskaitījuma maksu. Protams, es izvēlējos 0% interesi un jutos labi, kamēr es sapratu, ka pārskaitījuma maksa pārsniedza 200 ASV dolārus, un 18 mēnešu laikā es būtu ietaupījis mazāk par 300 ASV dolāriem ar pašreizējo likmi.

Pēc likmes, kad es atmaksāju parādu, es, iespējams, samaksāju to mazāk nekā 18 mēnešus, bet, tā kā viņi pārskaitījumam pārskaitījuma maksu iekasēja 0% apmērā, nevis tikai procentu likmi 3,99% apmērā, vienīgais veids, kā būtu jāmaksā mazāk agrāk par 3,99% likmi.

Duh! Vairogdziedzera 20/20, vai ne?

Kathleen pieredze nav nekas neparasts. Lai gan bilances pārskaitījumi var būt rentabls veids, kā novērst jūsu parādu, tie nav bez kļūdām. Tāpēc šeit ir 10 padomi bilances pārskaitījumu karšu pārvaldīšanai. Tie ir no manas pieredzes, kā arī vairāku gadu blogošana par šo tēmu. Cerams, ka šie padomi palīdzēs jums saprātīgi izmantot savas bilances pārskaitījumu kartes, lai izkļūtu no parādiem.

1. Zini starpību starp 0% pirkumiem un 0% bilances pārskaitījumiem

Pastāv divu veidu 0% APR ievada likmes - pirkumi un bilances pārskaitījumi. Kamēr viņi abi nedod interesi, viņi strādā ļoti dažādos veidos.

Par 0% procentiem par pirkumiem kredītkartes izsniedzējs neiekasēs procentus par pirkumiem, ko veicat ar karti. Katru mēnesi jums būs jāmaksā minimālais maksājums, taču tajā neietilpst procentu maksājumi.

Šie bezprocentu piedāvājumi pirkumiem parasti ilgst no sešiem līdz 18 mēnešiem. Jūs varat vienkārši izmantot savu karti pirkumiem, un, kad saņemsiet savu rēķinu, jums nebūs jāmaksā to pilnībā, lai izvairītos no procentu maksājumiem. Protams, tiklīdz ir beidzies ievada tarifs, jūs maksājat parasto gada likmi par jebkuru atlikušo parādu kartē.

Nulles procenti bilances pārskaitījumos ir atšķirīgi. Izmantojot šos piedāvājumus, jūs varat pārskaitīt vienu parādu - parasti no citas augstas procentu kredītkartes, bet ne obligāti - uz jaunu karti, kas piedāvā 0% bilances pārskaitījumu. Termins "bilances pārskaitījums" rodas, pārskaitot jūsu bilanci ar vienu kreditoru uz citu (parasti ar 0% procentu, bet Kathleen e-pasta ziņojumi ne vienmēr tiek rādīti).

Kā jūs redzēsit tālāk, 0% bilances pārsūtīšanas kartītes parasti iekasē pārskaitījuma maksu, bet par pirkumiem nav jāmaksā 0%.

2. Izvairieties no jauniem parādiem

Ideja par 0% bilances pārskaitījuma karti ir palīdzēt jums ātrāk izkļūt no parādiem, nemaksājot procentus. Jūs izvairieties no augstajām divciparu procentu likmēm, kas ir kopīgas kredītkartēm. Tā rezultātā visa nauda, ​​ko jūs maksājat uz karti, iet uz galveno bilanci.

Bet tas neliks jums palīdzēt, ja jūs sāksit iekasēt vairāk parādu. Ja jūs pārskaitāt parādu no vienas kredītkartes un uz jaunu kredītkarti, tas ir labi. Jums ir 0% procenti. Bet tas jums nedarīs nekādu labumu, ja atgriezīsieties pie vecās kartes un sākat to atkal iekasēt.

Tāpēc galvenais ir izvairīties no jauniem parādiem. Tas ir absolūti kritisks vai šis process beigsies, liekot jums dziļāk atvērt.

3. Ir plāns

Izprotiet, cik ilgi tiks sasniegts 0% procentu piedāvājums, un mēģiniet izdomāt, cik vien iespējams, ja varēsit samaksāt parādu pirms 0% perioda beigām. Ja jūs nespēsat samaksāt parādu - vai, ja jums ir šaubas - kāds ir jūsu plāns?

Es varu jums pateikt, ka mūsu gadījumā mēs vienkārši noapaļojām parādu no vienas 0% bilances pārskaitījuma kartes uz otru, kamēr mums to neizdevās. Mēs to izdarījām aptuveni trīs vai četrus gadus, un tas strādāja tikai labi.

Tas varētu būt labs plāns, ja šī iespēja jums ir pieejama. Bet parasti tas prasa diezgan labu kredītreitingu, par kuru mēs parunāsim minūtē.

Neatkarīgi no jūsu situācijas jūs vēlaties pārliecināties, ka jums ir plāns un ka jūs domājat par ilgtermiņa sekas, pat ja saņemat 0% procentu likmi, kas ilgst vienu gadu vai ilgāk. Tas var likties tālu, bet tas drīzumā notiks, un jūs vēlaties uzzināt, kā jūs gatavojaties izskatīt šo parādu, kad beigsies 0% piedāvājums.

4. Zini regulāro APR

Pirms reģistrējat 0% bilances pārskaitījuma piedāvājumu, pārliecinieties, ka jūs zināt, kam ir kārtējā APR, kad šis piedāvājums ir beidzies. Tādējādi, ja jums ir līdzsvars pēc darījuma termiņa beigām, jūs zināt, par ko jūs pretat.

Arī jūs, iespējams, varēsit pārcelt šo parādu uz vēl vienu nulles procentu maksājumu karti, taču jums joprojām ir svarīgi saprast vissliktāko scenāriju. Ja jūs nevarat atkal pārskaitīt šo parādu, kāda veida procentu likme būs jāmaksā? Faktors, kas jūsu lēmumā par to, vai bilances pārskaitīšanas iespēja ir piemērota tieši jums, vispirms.

5. Jāapzinās par bilances pārskaitīšanas maksu

Parasti visas 0% APR bilances pārskaitīšanas kartes ir jāmaksā. Nozares standarts ir 3%. Par katru 100 ASV dolāru, kuru pārskaitāt uz jauno karti, jūs samaksāsiet 3 ASV dolāru maksu. Jūs to samaksājat uz priekšu, un tas tiek pievienots jūsu bilancei.

Rezultātā, veicot pārskaitījumu, jūsu kopējais parāds pieaugs par pārskaitījuma summu. Pārskaitījums, iespējams, joprojām ir vērts izmaksas, jo jūs varat maksāt 10%, 15% vai pat 20% procentus par jūsu kredītkaršu parādu. Lai to pārskaitītu uz 0% procentu karti par 3% maksu, joprojām ir ļoti labs darījums.

6. Noskaidrojiet minimālos maksājumus

Daudzi cilvēki neapzinās, ka, veicot bilances pārskaitījumu, jūsu minimālais maksājums faktiski var palielināties. Es esmu iegremdējis daudzu kredītkaršu līgumu noteikumus un nosacījumus, un kredītkartes izsniedzējam nav nekas neparasts, ka citos aprēķinos par minimālajiem maksājumiem, kad runa ir par 0% APR bilances pārskaitīšanas kartēm.

Viņi dod jums šo naudu bez jebkādas intereses, tāpēc viņi to vēlas, cik ātri vien iespējams. Tātad viņi bieži paaugstina minimālos maksājumus, kas jums būs jāmaksā par jebkuru parādu, kas tiek pārskaitīts uz 0% procentu karti. Piemēram, esmu redzējis darījumus, kur standarta maksājums ir 2% no atlikušā atlikuma, bet atlikumu pārskaitījumiem tas ir 4%.

Atkal līdzsvars var būt ļoti labs darījums. Augstāks minimālais maksājums ne vienmēr nozīmē, ka piedāvājums jums nav. Bet jūs vēlaties pārliecināties, ka jūs zināt, ko jūs iekļūstat, un pārliecinieties, ka jūs varat rīkoties ar minimālo maksājumu.

7. Izprotiet savu kredīta situāciju

Jums vajadzētu uzzināt, kāda veida kredīta rādītājs jums ir nepieciešams, lai iegūtu augstākās 0% procentu likmju pārskaitījumu kartes. Jūs varat pārbaudīt šo informāciju no bilances pārskaitījumu saraksta, kuru es varu izsekot.

Ņemot vērā šos datus plašā mērogā, es varu jums pateikt, ka parasti par labākajiem 0% bilances pārskaitījumu piedāvājumiem jūs meklējat kredīta rādītājus mazajos 700 gados kā vidējo rādītāju tam, kas tiek apstiprināts. Aplūkojot zemākos apstiprinātos rezultātus, jūs redzat atzīmes par rezultātiem 600. gados. Kredītpunktu vērtēšana ir tikai viens faktors, ko kredītkaršu kompānija uzskata, pieņemot lēmumu. Bet tas ir svarīgs. Ja jūs nezināt savu punktu skaitu, šeit ir daži veidi, kā iegūt savu kredītreitingu bez maksas.

Arī tad, kad piesakāties kredītkartei, uzņēmums piesaistīs jūsu kredītreitingu, kas tiek uzskatīts par kredītvēsturi. Tas ir smags treniņš, ko mēs apskatījām šajā podcast epizodē.

Kad jūs piesakāties jebkurai kredītkartei, tas būs smags darbs, kas negatīvi ietekmēs jūsu kredītreitingu. Tāpēc saprotiet, ka, piesakoties 0% bilances pārskaitījuma kartei, tāpat kā jebkurai citai kredītkartei, pieprasījums būs mazliet mazāks.

Tā ir sliktā ziņa. Bet viss no tā ir sudraba uzliku.

Laika gaitā 0% bilances pārskaitījumu kartes var patiešām uzlabot jūsu kredīta rādītāju mazliet. Tas var šķist nepāra, bet šeit ir iemesli. Iedomājieties, ka jums ir viena kredītkarte, kuras maksimālais apjoms ir 5000 ASV dolāru, un jūs saņemat otru par 0% bilances pārskaitījumu. Jūs pārskaitāt šo 5000 $ uz jauno karti. Pirms jūsu kredīts tika pārsniegts, bet tagad jums ir divas kārtis ar pieejamo kredītu 10 000 ASV dolāru apmērā. Jums joprojām ir tikai $ 5000 parāda, tāpēc jūsu kredīta izmantošana ir daudz zemāka.

Un, tā kā jūs veicat visus maksājumus bez jebkādām interesēm, jūsu bilance tiks atmaksāta daudz ātrāk. Laika gaitā, izmantojot 0% bilances pārskaitījumu karti, faktiski var uzlabot jūsu kredīta izmantošanu, kas ir daudz svarīgāks faktors jūsu kredītreitingos, nevis izmeklēšanā.

8. Jautājiet par čekiem

Kad jūs piesakāties tiešsaistē, lai saņemtu balansa pārsūtīšanas karti, viņi tieši jums dos iespēju šajā vietnē ievietot informāciju par citiem jums piederošiem kredītkaršu parādiem, un viņi pat apstrādās šo pārskaitījumu jums - pieņemot, ka esat apstiprināts karte.

Tas ir lieliski, bet ja jūs nevēlaties maksāt citu kredītkarti? Ko darīt, ja vēlaties maksāt automašīnu aizdevumu? Vai studenta kredīts? Vai kāds cita veida parāds? Šajā gadījumā jautājiet par papīra čekiem, ko varat rakstīt, lai samaksātu parādus. Ar čeku jūs varat apmaksāt visus parādus, kas jums ir.

9. Jūs nevarat pārskaitīt parādus no vienas bankas

Raksturīgi, ka jūs nevarat pārskaitīt parādus no vienas kredītkartes uz otru, ja tās abi izdevušas viena un tā pati banka. Piemēram, jūs nevarētu pārskaitīt parādus no vienas Chase kredītkartes uz citu Chase kredītkarti vai no vienas Capital One kartes uz citu Capital One karti. Viņi to neļauj.

Tāpēc ir svarīgi zināt, kā jūs sākat sašaurināt savas iespējas. Ja jūs mēģināt pārskaitīt parādu, kas ir Capital One kredītkarte, tad vēlaties meklēt bilances pārskaitījumu kartes ar citiem emitentiem.

10. Atrodiet labāko piedāvājumu jums

Tieši šobrīd ilgākais līdzsvars, ko esmu redzējis, ilgst 18 mēnešus. Un tas piedāvā vairākus emitentus, tostarp "Discover", "Citi" un "Capital One". Un praktiski visās tajās balvu pārveduma maksa ir vienāda - 3%.

Parasti tas ir vislabākais darījums, bet Chase piedāvā naudas balvas pārvedumu komisiju ar šīfera karti. Tas ilgst 15 mēnešus, bet tas joprojām ir diezgan labs darījums.

Jūs varat atrast jaunākos piedāvājumus, kas regulāri mainās, šajā lapā par mīkla Roller. Šī lapa tiek automātiski atjaunināta, tādēļ tam būs labāki piedāvājumi, tostarp cenas un termini, neatkarīgi no tā, kad jūs lasāt šo ziņu.

Bilances nodošanas kartes var būt labs veids, kā ātrāk izkļūt no parādiem, taču jums ir jāpārliecinās, ka jūs tos saprotat un izmantojat atbildīgi.

Komentāri Par Vietnē: